Головна
Коди
Експорт рейтингів. Особливості отримання кредитів МБ на пільгових умовах

Експорт рейтингів. Особливості отримання кредитів МБ на пільгових умовах

З вищевказаної таблиці ми можемо побачити, які банки дають кредит підприємствам. Давайте розберемо, на що варто звернути увагу підприємцям під час пошуку банку. Основними критеріями вибору є:

популярність банку (нові банки з обережністю кредитують бізнес, а тому пропонують завищені ставки та різні комісії. більший банк, тим паче лояльні умови одержання коштів);
розгалуженість кредитних програм(Чим більше програм, тим краще. Ви зможете вибрати цільовий кредит, що цікавить вас, на максимально вигідних умовах);
комісії (деякі банки видають гроші з комісією, що в середньому забирає до 2% від суми кредиту);
можливість дострокового погашення (краще вибирати банк, де передбачена така послуга. Є також кредитні організації, що дозволяють погасити кредит достроково лише через певний час – від 3 місяців до 2 років. За цей час ви багато переплатите);
пільгове кредитування (великі банки співпрацюють з державою та пропонують позики під низькі ставки та на тривалий термін);
наявність розрахункового рахунку (якщо у вас вже є рахунок в одному з банків, то варто звернутися за кредитом сюди ж. Вам будуть вигідні умови та переваги);
список документів (обираючи банк, що пропонує простий пакет паперів для оформлення кредиту, ви отримаєте високу процентну ставку. Чим повніше перелік документів, тим вища ймовірність зниження відсотків до мінімального рівня);
забезпечення (частина банків вимагають повного забезпечення за кредитом, інші обходяться без нього. Враховуйте, що наявність застави чи поручителів роблять вас надійнішим позичальником, а тому є шанс отримати велику суму).

Як взяти кредит і що для цього потрібно

Тепер давайте з'ясуємо, що потрібно, щоб взяти кредит. По-перше, варто врахувати такий нюанс: кредити для середнього бізнесу видаються лише зареєстрованим юридичним особам. Те саме стосується і ІП. Якщо відкриття бізнесу ще не відбулося, це стане перешкодою для отримання кредитних коштів. Більше того, багато банків фінансують лише той бізнес, який був оформлений щонайменше 3 місяці тому.

Процедура оформлення банківських кредитів для юридичних складається з наступних кроків:

вибираємо банк та вирішуємо, де взяти кредит;
з'ясовуємо умови кредитування (їх можна почитати на сайті або звернутися до відділення);
збираємо пакет документів (для цього потрібно відвідати податкову, нотаріуса, зібрати всі папери щодо застави);
подаємо заявку (можна оформити кредит через сайт банку або прямо в його філії. У першому випадку достатньо вказати небагато даних про свою фірму, контактні відомості та бажані умови по кредиту. Протягом деякого часу вам зателефонує оператор і повідомить попереднє рішення. Якщо воно позитивне, то необхідно відвідати відділення банку (при подачі заявки через співробітника у філії кредитної організації вам можуть відразу повідомити попередню відповідь);
далі відбувається процедура оцінки вашого забезпечення (спеціаліст з'ясує вартість заставного майна, а також оцінить надійність поручителів);
прийняття рішення банком (період очікування триває від кількох годин до 2 тижнів. Все залежить від заявленої вами суми, цілей кредитування та політики банку. Останній вивчатиме вашу кредитоспроможність і може звернути увагу на попередній досвід повернення вами кредитів в іншому банку);
у разі схвалення заявки вам зателефонує оператор та запросить для підписання документів;
далі вам необхідно ознайомитися з умовами договору, графіком погашення, перевірити та підписати всі необхідні папери;
протягом кількох днів суму буде переведено на ваш рахунок, про що ви будете повідомлені співробітником банку.

Після того, як ви отримаєте суму кредиту, банк періодично виявлятиме інтерес до витрачання вами коштів, якщо кредит брався на конкретні цілі. Вам необхідно буде надавати документацію, що підтверджує, під час всього терміну дії договору.

Також банк стежитиме за вартістю вашої застави. Співробітники можуть організувати виїзд на місце розташування майна та перевірити його цілісність, а також відповідність заявленим у договорі умовам.

Які документи необхідні для отримання кредиту бізнесу

Залежно та умовами кредитування банки Росії можуть вимагати різні документи одержання кредиту. Частина з них ставитиметься до реєстраційних, які необхідні для належного ведення бізнесу, а частина є фінансові звіти, за допомогою яких банк судить про надійність позичальника

Перший блок документів включає такі:

бланк реєстрації платника податків у ФНП (у вигляді свідоцтва);
установчі документи, що пройшли засвідчення нотаріуса;
картка із зразками підписів та печаток;
накази про призначення на посади осіб, які мають доступ до операцій з кредитного рахунку;
інформація про філіальну мережу компанії;
ліцензії та патенти на діяльність.

бухгалтерський баланс за останній звітний рік;
бухгалтерський баланс за квартал;
довідки про операції за розрахунковими рахунками, відкритими в інших банках (за строк до 1 року);
довідки про відсутність заборгованості перед державою;
виписки за наявними кредитами в інших банках (не всі банки кредитують за наявності заборгованості, що діє).

Специфіка договору з банком може вимагати такі документи для отримання кредиту:

папери на заставу;
договори, які ви підписали із діловими партнерами;
бізнес-план (якщо ви хочете отримати підтримку для фінансування проекту).

Загальні вимоги до позичальників

Видаючи кредити для бізнесу, банк ризикує власними коштами. А з урахуванням того, що кошти надаються чималі, то й втратити банк може значної частини свого капіталу. Щоб знизити ризики, пов'язані з несумлінністю позичальників, кредитні організації висувають низку вимог потенційним клієнтам.

Банки, що видають кредити, звертають увагу на такі умови:

період існування компанії (він може бути менше 3 місяців, хоча багато банків кредитують юридичних, зареєстрованих не раніше року тому);
діяльність фірми не приносить збитків (для цього ретельно перевіряється фінансова звітність);
наявність забезпечення (ним може бути застава, порука третіх осіб чи гарантії);
відсутність простроченої заборгованості в інших банках та хороша кредитна історія;
фірма не має відношення до шахрайства;
юридична особа справно сплачує податки та внески до позабюджетних фондів;
якщо кредит оформляється на фізичну особу-власника фірми, то її вік на момент завершення договору не повинен перевищувати 70 років (деякі банки від цього правила відступають);
позичальник є резидентом, а компанія розташована у регіоні знаходження банку.

На який бізнес найчастіше схвалюють видачу кредиту

Комерційні банки кредитують як бізнес-початківець, так і зареєстрований кілька років тому. Тенденції у видачі коштів не змінюються вже багато часу: існує кілька актуальних напрямів, які банки кредитують із великим бажанням. То на який малий бізнес дають кредит?

Серед сфер кредитування можна виділити:

виробничу (особливо якщо ви займаєтеся затребуваною технікою, обладнанням);
сільське господарство (у цій галузі діють і державні програми, які активно підхоплюють багато великих банків);
високоліквідні продажі (такий бізнес окупається з високою швидкістю, що дає банку надію повернення кредиту. Швидко та з максимальною націнкою продаються напої, включаючи алкоголь, чай та каву. У цій сфері легко отримати кредит малому підприємництву);
сфера нерухомості (сьогодні ця область дуже затребувана, а нове житло має особливий попит серед населення. Будівництво недорого житла з наступним перепродажем - досить поширений вид бізнесу);
соціально-значущі проекти (послуги для населення, наприклад, невеликі дитячі садки, школи та інші. Кредит видається під малий бізнес, переважно для ІП);
розвиток інфраструктури.

При цьому є перенасичені сфери, які не підійдуть для бізнесу з нуля, оскільки банки їх неохоче кредитують. До них відносяться:

дрібна торгівля;
ресторани та кафе;
туристичні агенції та інші.

У яких випадках необхідна застава

Умови отримання кредитів юридичних часто пов'язані із заставою. Він не потрібен у таких випадках:

сума кредиту до 3000000 рублів;
кредит видається на будь-які цілі;
термін кредитування – від кількох місяців до 1-го року.

Якщо ж ви хочете отримати кредит на максимально вигідних умовах та ще й на велику суму, забезпечення у вигляді застави стане обов'язковою умовою при подачі заявки. Також застава буде потрібна в наступних ситуаціях:

придбання майна, розпоряджатися яким ви зможете лише після виплати кредиту (ви купуєте об'єкт, який і стає запорукою);
за будь-яких видів цільового кредитування (на оборотні кошти, нерухомість, транспорт, техніку та інше);
кредитування на тривалий термін (програми на період до 20 років не видаються без застави);
кредит із державною підтримкою.

Якщо ви хочете, щоб заявка мала високий шанс на схвалення, краще надати банку заставу. Причому його сума може бути від 70% від вартості кредиту. Точну оцінку вашого майна робить фахівець на дату взяття кредиту та періодично під час дії договору з банком.

Заставою може бути:

рухоме та нерухоме майно (будівлі, автомобілі, ділянки землі);
техніка та обладнання;
цінні папери;
депозити;
товари та запаси компанії;
майнові права та інше.

Середні відсоткові ставки і чого вони залежать

У 2017 році відсоткові ставки за кредитами для юридичних осіб у різних банках варіюються від 10 до 30%. Вони залежить від великої кількості показників, і навіть політики, проведеної кредитної організацією. Основні критерії, що впливають величину ставки такі:

сума кредиту;
термін кредитування;
валюта платежів;
наявність забезпечення;
розміри підприємства;
галузь, у якій зайнята юридична особа;
участь держави у підтримці бізнесу;
фінансових показників позичальника;
кредитоспроможності боржника;
досвід попереднього кредитування юридичного лиця;
наявність розрахункового рахунку у банку-кредиторі;
поточної ситуації у країні.

Найнижчі відсотки пропонуються великим та надійним компаніям, які мають великий досвідповернення кредитів у строк. Держава може виділяти кошти на підтримку бізнесу, і якщо вона співпрацює з банком, то ви маєте право отримати відсоткову ставку, що дорівнює 9,6%. Для ІП ставки будуть дещо більшими, оскільки ця категорія позичальників становить високі ризики для банків.

Наявність застави також значно спрощує та прискорює процес схвалення кредитної заявки для ТОВ та інших форм бізнесу. При цьому можна отримати кредит за привабливою процентною ставкою. Майно передається у відання банку, а це означає, що за відсутності у вас можливості погасити борг, кредитна організація реалізує заставу та поверне свої кошти.

Середні терміни кредитування малого та середнього бізнесу

Усі види кредитів для бізнесу видаються на певні терміни:

до 12 місяців (короткострокове кредитування);
від року до 5 років (середньострокове);
до 15 років (довгострокове).

Найбільш актуальним терміном надання фінансування малому бізнесу є до 3 років. Великим компаніям банк може видати більші суми на 5 років. Що термін, то більше вписувалося ризики банку, пов'язані з втратою коштів.

Середньострокові кредити є цільовими та видаються на:

купівлю обігових коштів;
на розвиток бізнесу;
інвестиційні проекти та інше.

Ви маєте право зменшити термін кредитування, якщо це дозволяють умови договору з банком. Якщо є фінансова можливість, можна повернути кошти раніше, не переплачуючи за кредитом. Деякі банки розробили систему комісій та штрафів за дострокове погашення. Цей момент варто одразу уточнити під час виборів банку. Останній не хоче втрачати свій прибуток, а тому намагається всіляко обмежити свободу дій клієнта щодо позикових коштів.

Як бути, якщо вам відмовили у кредиті

Відмова банку отримання кредиту для бізнесу - нерідка ситуація. Причому часто банки замовчують причини такої дії, що обумовлено регламентом їх роботи. Якщо вашу заявку кредитна організація не схвалила - це привід замислитись, які нюанси не були враховані при процедурі оформлення коштів.

Який банк надає кредит без відмови? Однозначної відповіді на нього немає, бо кожен банк має свою політику, регламент роботи, та й людські помилки ніхто не скасовував.

У разі відмови рекомендується почекати деякий час і зайнятися власним бізнесом, щоб надалі подати повторну заявку (можливо, й у інший банк). Відгуки численних клієнтів банків кажуть, що слід уважніше поставитися до процесу підготовки перед зверненням за кредитом.

Не забудьте врахувати такі моменти:

зберіть пакет документів у повному комплекті(папери повинні бути правильно засвідчені з наявністю необхідних підписів та печаток. Якщо банк вимагає оригінали, то копії не підійдуть. Довідки мають свій термін придатності, про який краще заздалегідь уточнити в кредитній організації. Також не варто нехтувати бланком з кредитною історією, яка багато чого розповість про вас банку);
надайте якісне забезпечення кредиту (якщо ви залучаєте поручителів, то в їхній платоспроможності банк не повинен сумніватися. Ці особи також повинні надати максимально можливий пакет документів і головне, підтвердити власну фінансову спроможність. Буде краще, якщо вартість наданої застави перевищуватиме заявлену суму за кредитом. Так у банку буде більше впевненості у поверненні власних коштів);
не варто подавати заявку на кредит за довіреністю через третіх осіб та спеціалізовані фірми. Банки з обережністю ставляться до даних категорій позичальників і вважають за краще мати справу з першими особами компанії;
приділіть особливу увагу фінансовій звітності фірми (наведіть усі папери в порядок, у банку не повинно виникнути підозр у їх достовірності)

Під час подання заявки на кредит заздалегідь вивчіть умови банку. Можливо, в них обумовлені нюанси, під які ваша компанія не потрапляє як позичальник, а це стане стовідсотковою відмовою у видачі грошей. І пам'ятайте, що будь-яка відмова у видачі кредитів банку (навіть не з вашої вини) відображається у вашій кредитній історії, що може спричинити небажання банків співпрацювати з вами. Тому після відмови не варто одразу відвідувати безліч банків, достатньо перечекати якийсь час.

Багатьом підприємцям не обійтися без кредитів малому бізнесу від держави. 2019 рік не стане винятком і з бюджету буде виділено кошти на підтримку ІП, а також інших представників цього напряму підприємницької діяльності. Допомогою держави користується переважна більшість бізнесменів, які бажають розвинути свій бізнес.

Право отримати гроші на пільгових умовах мають ті підприємства, на яких кількість найнятих співробітників не перевищує 100 осіб, оборот за рахунками до 800 млн. рублів на рік (раніше 400 млн. рублів на рік). Наразі непросто забезпечити розвиток бізнесу, оскільки у зв'язку з нестабільністю валюти змінюється орендна плата у бік збільшення, зростає вартість закупівлі товарів. Все це призводить до потреби підтримки малого бізнесу державою.

Багато банків пропонують отримати свої кредити в розвитку підприємництва країни. Але їх умови часто не дуже вигідні. Крім цього, є ще низка факторів, які гальмують видачу грошей представникам малого бізнесу. До них відносяться:

  • значне посилення вимог, які банківські установи встановлює для клієнтів, які бажають отримати кредит;
  • загальноекономічні впливи;
  • значне збільшення вартості кредитів для бізнесу;
  • зниження можливостей споживачів;
  • зменшення кількості позичальників із позитивною кредитною історією.

Всі ці фактори значно призупиняють кредитування підприємців, що, у свою чергу, гальмує їх розвиток, особливо на тлі коливання курсів.

Варто зазначити, що часто навіть бізнесменам, які згодні отримати кредит на умовах банків, відмовляють в отриманні грошей у позики. Це з різними чинниками:

  • у підприємця відсутня позитивна кредитна історія, що може бути обґрунтовано нещодавньою реєстрацією діяльності;
  • банківські фахівці не вважають напрямок діяльності клієнта прибутковим, тобто таким, що зможе забезпечити повернення підприємцем кредитних коштів та відсотків за користування.

Але вихід є для таких підприємців. У 2019 році, як і попередніх, діятиме програма пільгового кредитування, спрямована на здійснення державної підтримки малого бізнесу.

Мікропозикою на розвиток підприємництва вважається фінансова допомога та підтримка держави, яка видається у сумі до 3 млн. рублів терміном на 1-5 років. Їхня видача розрахована на підприємства, які не можуть отримати позику в комерційних банках на їх умовах.

Гроші, які видаються державою як допомогу розвитку малого бізнесу, оформляються виключно як фінансова допомога на розвиток діяльності. Їх не можна використовувати на особисті цілі. Обов'язковою умовоювидачі такого кредиту є цільова спрямованість грошей. Державні органи ретельно контролюють використання грошей. Підприємство, яке отримало фінансову допомогу від держави, може чекати на позачергові перевірки у будь-який момент.

Відео про фонд допомоги малому бізнесу

Але водночас така програма фінансової допомогимає ряд переваг:

  • низька відсоткова ставка використання грошей;
  • мінімальні вимоги до позичальника;
  • спрощена система оформлення, що дозволяє швидко одержати його.

Ще однією перевагою кредитів на підтримку малого бізнесу є можливість їх оформлення в багатьох фінансових установах країни. Звичайно, не всі банки чи кредитні організації мають акредитацію на надання такої допомоги через державні фонди. Тому, перш ніж розпочати оформлення всіх документів, необхідно точно уточнити можливість отримати кредит на підтримку свого бізнесу у певній організації.

Було визначено основні цілі державної програми допомоги підприємствам, а саме:

  • покращення діяльності функціонування агентства кредитних гарантій;
  • захист мікропозик через рефінансування від Центробанку;
  • діяльність гарантійних фондів у регіонах видачі кредитів на підтримку малого бізнесу;
  • максимальна відкритість державних замовлень для підприємств бізнесу.

Але окрім цього очікується зовнішнє негативний впливна розвиток невеликих підприємств, незважаючи на державне фінансування, що пов'язано з такими факторами:

  • максимальна спрямованість фінансів комерційних банків на рефінансування зовнішніх заборгованостей великих підприємств;
  • значне збільшення вартості банківських кредитів;
  • погіршення стану кредитних портфелів.

Саме тому держава максимально намагається виділити гроші на підтримку малого бізнесу.

Де можна отримати пільговий кредит у 2019 році

Міністерство економічного розвиткупродовжує реалізувати програму, що була введена в дію ще у 2005 році, яка націлена на максимально можливу підтримку підприємців.

Більшість банківських установ вважають видачу грошей на розвиток малого бізнесу дуже ризикованим та безперспективним напрямом діяльності. Але водночас багато хто з них оформляє пільгові мікропозики за рахунок державної підтримки.

Лідерами з видачі такого типу кредитів у 2017 році були такі банки:

  • Ощадбанк;
  • Відродження;
  • Газпромбанк;
  • Банк ФК "Відкриття" (на даний момент щодо цього банку відбувається санація).

У 2019 році вони продовжують свою діяльність у цьому напрямку. Але також є інші фінансові установи, куди можна звернутися за грошима в кредит на пільгових умовах у рамках державної програми допомоги малому бізнесу.

Але все ж таки лідером у цьому напрямі є Ощадбанк Росії, який є однією з найбільших фінансових установ країни. Тут реалізується багато програм для активізації розвитку малого бізнесу різних регіонахкраїни.

Серед кредитів, які дадуть змогу отримати гроші невеликим підприємствам, виділяють такі:

  • «Бізнес-Довіра»: до 3 млн. рублів терміном до 3 років зі ставкою від 16,5% річних;
  • «Експрес-овердрафт»: до 2 млн. рублів терміном до 1 року зі ставкою 15,5% говодих;
  • "Бізнес-Інвест": починаючи від 150 000 рублів, max сума визначається індивідуально, на строк до 10 років зі ставкою від 11,8% річних.
  • "Бізнес-Оборот": починаючи від 150 000 рублів, max сума визначається індивідуально, на строк до 3 років зі ставкою від 11,8% річних.
  • Ощадбанк у деяких випадках готовий надати кредит під 11,9%.

Різноманітність програм дає можливість представникам малого бізнесу обрати найбільш підходящу під свою діяльність та рівень її розвитку.

ІП, які планують чи вже ведуть свою діяльність у сфері сільського господарства, найкраще звертатися до Россільгоспбанку.Ця фінансова установа має цілу низку програм видачі грошей у кредит на розвиток малого бізнесу саме в цьому напрямі.

Підприємцям пропонують такі варіанти кредитів:

  • «Сезонний Стандарт Рослинництво»: сума коливається в залежності від індивідуальних потреб та платоспроможності;
  • "Мікро овердрафт": сума від 300 тис. на термін до 1 року.

Кожен банк має свої програми з різними умовамикредитування підприємств малого бізнесу Але всі вони є вигіднішими порівняно з аналогічними кредитами, які видаються не в рамках державної допомоги.

Схожі записи:

Схожі записи не знайдено.

Обсяг кредитів малому та середньому бізнесу в Росії у 2017 році зріс на 15% на тлі зниження ставок та дії пільгових держпрограм, з'ясували у «Експерт РА». З кризи 2014 року протягом трьох років кредитування МСБ знижувалося

Фото: Кирило Кухмар / «Комерсант»

Ознаки життя

У 2017 році російські банки видали малим та середнім підприємствам 6,1 трлн руб. кредитів – це на 15% більше, ніж у 2016 році, йдеться у дослідженні рейтингового агентства «Експерт РА» (є в РБК), присвяченому кредитуванню малого та середнього бізнесу (МСБ). Сектор демонструє зростання вперше з 2013 року, обсяг видачі - найбільший за три роки, проте докризових значень кредитування МСБ у Росії все ще не досягло: за підсумками 2013 МСБ було видано 8,1 трлн руб. кредитів.

Якщо спиратися на дані ЦП, кредитний портфель МСБ у російському банківському секторі скорочується четвертий рік поспіль - мінус 7% за підсумками 2017 (до 4,2 млрд). Але «Експерт РА» підрахував, що негативна динаміка зумовлена ​​змінами у реєстрі суб'єктів малого та середнього підприємництва у серпні 2017 року. Через це понад 600 тис. організацій, частина з них із кредитним навантаженням, перестали вважатися суб'єктами МСБ. Якби не ця обставина, кредитний портфель вперше з 2014 теж виріс би - до 4,9 трлн руб., Підрахували автори дослідження. Обсяг кредитного портфеля менше обсягу кредитів, що видаються через переважання на ринку МСБ кредитів строком до одного року.

Дослідження «Експерт РА» ґрунтується на офіційній статистиці ЦП, результатах анкетування банків, а також поглиблених інтерв'ю з учасниками ринку кредитування МСБ (опитані представники 47 банків).

Який бізнес у Росії відносять до малого та середнього

Для малого та середнього бізнесу у Росії є законодавче визначення. У мікропідприємствах мають працювати до 15 осіб, у малих – до 100, у середніх – від 100 до 250 осіб. Для включення до групи МСБ існують обмеження щодо виручки - 120 млн, 800 млн і 2 млрд руб. для мікро-, малих та середніх підприємств відповідно.

Головна причинависхідного тренду на ринку кредитування малого та середнього бізнесу - зниження відсоткових ставок за кредитами для цієї категорії підприємств. Середньозважена ставка за довгостроковими позиками у цьому секторі за рік знизилася з 14,2 до 10,9%, для короткострокових (до одного року) – з 14,8 до 12,4%.

Крім того, у 2017 році доступ до чинної держпрограми з кредитування МСБ (під 6,5% річних) отримали індивідуальні підприємці. Зрештою, уряд затвердив нову програму, за якою кредити підприємствам МСБ, які працюють у пріоритетних галузях, субсидуватимуть із федерального бюджету під 6,5% річних (зараз реальні ставки пільгових кредитів становлять 9,6-10,6% — пільгова ставка плюс маржа банку у розмірі 3-4 п .п.). До пріоритетних галузей відносяться сільське господарство, обробні виробництва, будівництво, транспорт, зв'язок, туризм, охорона здоров'я та утилізація відходів.

За даними «Експерт РА», зріс не лише обсяг кредитування, а й кількість поданих та схвалених заявок на кредити МСБ. Перший показник зростає у півтора рази другий рік поспіль (виходячи з опитування, проведеного рейтинговим агентством серед банків), а кількість фактично укладених договорів за підсумками 2017 року також зросла у півтора рази після зниження роком раніше.


Ринок для держбанків

Враховуючи, що основним драйвером зростання кредитування МСБ залишаються держпрограми, для банків, які не входять до найбільших, залишається все менше можливостей конкурувати на ринку позик найбільшим підприємствам. За підсумками 2017 року частка кредитів МСБ, видана банками з топ-30 за активами, досягла історичного максимуму - 66% (у грошах портфель кредитів МСБ у найбільших банків становив 2,8 трлн руб.). Загальний обсяг кредитів, виданих банками з топ-30 малим та середнім підприємствам у 2017 році, показав вибухове зростання - плюс 34%, до 4 трлн руб. (такої динаміки не було з 2011 року).

Лідером із кредитування МСБ у 2017 році став Ощадбанк — найбільший російський банк фактично поодинці забезпечив зростання сектора у 2017 році (без урахування показників Ощадбанку сукупний портфель кредитів МСБ знизився б на 14%). Держбанк наростив кредитний портфель МСБ на 17%, а обсяг видач – на 60%. Також до топ-5 найбільших кредиторів невеликих компаній за підсумками 2017 року увійшли ВТБ, Московський індустріальний банк, банк "Санкт-Петербург" та Альфа-банк. Найшвидше нарощували кредитний портфель Мособлбанк (вчетверо), «Російський капітал» (плюс 174%) та СМП Банк (плюс 104%).

У разі невеликих банків ситуація прямо протилежна. За рік обсяг видач кредитів МСБ скоротився на 9% (до 2,1 трлн руб.), Кредитний портфель - на 24%, до 1,4 трлн руб. (мінімум із 2011 року).

Причин лідерства великих банків кілька — вони частіше беруть участь у програмах держпідтримки та активніші, ніж невеликі банки, пропонують позичальникам із МСБ пільгові умови рефінансування боргів

На що займають і коли повернуть

У 2017 році більше половини (51%) кредитів, виданих малому та середньому бізнесу, припало на сектор торгівлі. Банки традиційно кредитують цей сектор охоче, зазначає «Експерт РА». По 14% кредитів припало на невеликі підприємства в обробній промисловості та будівництві, 6% — у страхових та фінансових МСБ. Сільське господарствоу загальній структурі кредитування МСБ виглядає скромно (частка 3%), проте учасники анкетування «Експерт РА» відзначають активізацію кредитування даної галузі, а деякі банки (ВТБ24, «Ак Барс», Райффайзенбанк) наростили частку кредитів у цьому напрямі на 49-68%. .

В основному невеликі компанії займають на короткий строк(До року) — гроші потрібні їм, щоб профінансувати оборотний капітал та ліквідувати касові розриви. Проте, як зазначає «Експерт РА», у 2017 році частка кредитів на інвестпроекти малому та середньому бізнесу (тобто на термін понад три роки) перевищила докризові показники, досягнувши 18% загального обсягу кредитування.

Підприємства з МСБ — як і раніше, найбільш ненадійні позичальники. Частка простроченої заборгованості у кредитному портфелі МСБ – 14,9%. Це набагато вище, ніж у роздрібних кредитів (7%) та позик великому бізнесу (5%). Не віддають борги в основному банкам, які не входять до топ-30 — у них частка простроченої заборгованості цієї групи сягає 21,7% (за рік зросла на 6 п.п.).

Зростання продовжиться

«Експерт РА» прогнозує, що за стабільної ціни на нафту, інфляції та в умовах продовження зниження ключової ставки ЦП кредитний портфель МСБ у 2018 році зросте на 15%, до 4,9 трлн руб. (За основу агентство бере дані офіційної статистики ЦП). Водночас банки не поспішатимуть із пом'якшенням умов кредитування: на такий крок готові піти лише 14% банків з учасників опитування «Експерт РА». Інші або не збираються змінювати підходи до оцінки позичальників (57%), або посилюватимуть їх (29%).

Основне зростання кредитування МСБ у 2018 році припаде на великі банки, які збільшуватимуть кредитні ліміти найбільш якісним позичальникам, сказав керуючий директор з банківських рейтингів «Експерт РА» Олександр Сараєв. Група позичальників МСБ із середнім рівнем ризику, з якими традиційно працюють середні та невеликі кредитні організації, як і раніше, відчуватиме суттєву обмеженість у позикових ресурсах. За словами Сараєва, очікується, що на тлі зниження ризик-апетиту у середніх і невеликих банків дефіцит фінансування у широкого кола МСБ посилиться, незважаючи на загальне зростанняринку.

Ринок кредитування МСБ має перспективи хіба що щодо компаній, які мають достатні та стабільні обороти за рахунками, каже старший аналітик Fitch Олександр Данилов. Тільки так банки, в яких обслуговуються ці компанії, можуть більш-менш надійно оцінити їхню платоспроможність, тоді як їхня звітність неінформативна. "Для клієнтів з вулиці отримати кредит буде проблемно - банки неохоче цим займаються, тому що важко оцінити ризики", - уточнює Данилов.

РБК опитав представників російських банків із капіталом від 200 млрд руб. про їхню оцінку перспектив ринку кредитування МСБ. Лідер із кредитування сектора Ощадбанк у 2018 році збирається збільшити портфель кредитів МСБ із нинішніх 1,3 трлн руб. на 250 млрд руб. Щоб зробити це, банк планує розвивати онлайн-кредитування та технології кредитного аналізу на основі використання великих даних. У прес-службі банку зазначили, що Ощадбанк у березні запустив онлайн-кредитування малого бізнесу. Інші банки, що відповіли на запит РБК (Промзв'язокбанк, «Уралсиб», СМП Банк) спрогнозували, що ринок кредитування МСБ зросте, а змінювати свої підходи до оцінки якості позичальника вони не мають наміру. «Ми очікуємо, що до кінця 2018 року ставки кредитів МСБ можуть опуститися. Причиною цього стане скорочення ставок із боку ЦП. Як наслідок, зростання кредитування сегменту МСБ у 2018 році продовжиться і досягне рівня 9-10%», — прогнозує віце-президент — керуючий директор з розвитку малого бізнесу Промзв'язку банку Кирило Тихонов. Кредитування МСБ зростатиме за рахунок «покращення ситуації в російській економіці» та скорочення ставок за кредитами, вважає він.

В умовах економічної кризи, малий бізнес гостро потребує додаткових капіталовкладень. Це стає основною причиноюдля підприємців у необхідності оформлення кредитів.

Умови на 2018 рік

«Позичити» грошові коштина розвиток своєї підприємницької справи або стартап сьогодні не так вже й складно.

Для цього достатньо буде відповідати певним банківським вимогам.

За бажання можна звернутися за допомогою до державним установамчи приватним структурам.

Причому необхідно розуміти, що основною перешкодою на сьогодні залишаються великі відсоткові ставки, які суттєво перевищують ставку Центрального Банку РФ, що за наявними економічними нормами по праву вважаються задоволенням недешевим.

Основні вимоги для потенційного позичальника

Незважаючи на той факт, що кожен кредитор висуває свої персональні умови для кредитування малого бізнесу, нерідко так званим портрет позичальника повинен відповідати таким загальним вимогам , як:

  • обов'язкова наявність громадянства РФ;
  • обов'язкова наявність постійної реєстрації;
  • вікова категорія віком від 21 до 65 років;
  • бездоганний кредитний рейтинг;
  • наявність офіційного джерела прибутку.

При недотриманні таких критеріїв розраховувати на фінансову допомогу не варто.

Отримання

Насамперед, у потенційного позичальника має бути в наявності бездоганний бізнес-план. Відштовхуючись від цього документа, кредитори оцінюють шанси на повернення позикових коштів. Великою перевагою є факт наявності у праві власності будь-якого рухомого чи нерухомого майна для його надання як заставу.

Якщо ж немає належної застави, необхідно обов'язково надати поручителів, інакше розраховувати на фінансову підтримку не варто.

За статистикою, від малого бізнесу бюджет країни формується на 30-35% . З цієї причини, уряд РФ завжди говорить про необхідність фінансової підтримки індивідуальних підприємців.

Для цього щорічно розробляється безліч державних програм, які дозволяють суттєво економити на переплаті відсотків.

Ті підприємці, які не змогли взяти участь у держпрограмах, мають правовибрати іншу програму підтримки різних банківських установ.

Де взяти

Залежно від того, за якою програмою буде спроба оформлення позики, залежить кредитор, до якого необхідно звернутися.

Пільговий різновид

На сьогодні передбачено чимало пільгових програм кредитування для малого бізнесу. Для індивідуальних підприємців є послуги субсидування, спрямовані на стимулювання потенційних суб'єктів МСП. Завдяки застосуванню однієї із програм, можна суттєво знизитикредитне навантаження, зменшивши при цьому розмір щомісячних обов'язкових платежів.

Нерідко такі програми діють не за всіма регіонами РФ, тому докладніше про них дізнатися можна за місцем проживання в уповноваженому органі, де надається така послуга (наприклад, спочатку потрібно звернутися до органів місцевого самоврядування, а після погодження - до однієї з банківських установ).

Отримати позику без надання застави можна виключно за наявності поручителів. Завдяки подібним програмам кредитування у підприємців з'являється шанс покращити ситуацію в бізнесі, оформивши на його розвиток фінансову допомогу під невеликі відсотки.

Відмінною особливістю отримання такого виду позики є складність у оформленні.

Багато в чому це пов'язано з тим, що подібна фінансова допомога кредиторам несе під собою великі ризики втрати своїх позикових коштів, тому вимоги дуже жорсткі.

Подібні програми кредитування діють практично у всіх банківських установах країни.

Держпрограми

На сьогоднішній день існує ціла низка державних програмякі дозволяють малому бізнесу отримувати вигідні позики на розвиток своєї підприємницької справи.

У більшості випадків тут можна говорити про регіональні програми, що діють лише в деяких регіонах РФ. Для можливості взяти участь в одній із них, необхідно звернутися до органів місцевого самоврядування.

Підприємцям, яким необхідна невелика фінансова допомога, необхідно звертатися за допомогою МФО, які надають позики в режимі он-лайн.

Сьогодні практично всі без винятку МФО включають можливість отримання мікрофінансової допомоги підприємцем на розвиток свого бізнесу. Єдиним недоліком залишається добове нарахування процентної ставки.

Державна порука

Кожен підприємець-початківець, який зміг стабілізувати приплив прибутку і побудувати фундамент для своєї стабільної підприємницької діяльності може звернутися за державною порукою, що надається Фондом підтримки малого бізнесу

Завдяки такому варіанту поруки можна отримати позику в будь-якому банку під низьку процентну ставку.

Тарифи та процентні ставки

У кожній банківській установі передбачено свої тарифні ставки та суми надання фінансової допомогидля представників малого бізнесу

Розглянемо пропозиції у таблиці.

Насправді у всіх без винятку фінансових установах передбачені будь-які програми для підтримки малого бізнесу. Кожна з подібних програм спрямована на можливість отримання необхідної фінансової підтримки підприємцем і тому включає максимально вигідні умови.

Найвигідніші пропозиції

Найбільш вигідною пропозицією на сьогодні є програма кредитування від Ощадбанку "Бізнес-старт". Як заставне майно можуть виступати активи підприємця.

Ця програма вигідна тим, що вона надається виключно тим підприємцям, які, на думку банку, отримують стабільний прибуток і є платоспроможними.

Ощадбанк давно займається підтримкою малого бізнесу і тому мають чимало пропозицій для індивідуальних підприємців. Їхня стабільність у роботі дозволяє говорити про те, що це надійний партнер у бізнесі, якому можна довіряти.

Необхідно пам'ятати: у разі отримання відмови в одній із банківських установ, необхідно звернутися до іншого кредитора та за можливості знизити бажану суму позики.

Додаткова інформація — це відео.

Складаючи якісний бізнес-план для старту або розширення діяльності, поповнення та модернізації необоротних коштів багато підприємців шукають вигідні способи залучення додаткових коштів. Кредити для малого бізнесу виграють перед пропозиціями приватних інвесторів швидкістю оформлення, мінімальними ставками та великим вибором програм:

  • Експрес-кредити – до 200 – 300 тис.р. збільшення оборотних коштів. За оформленням позички можуть звернутися ІП та юрособи, які займаються торговельною діяльністю.
  • Мікрокредит – до 1,5 млн.р. на поповнення основних та оборотних коштів. Перевага віддається компаніям, що здійснюють торговельну та виробничу діяльність, що надає послуги.
  • Малі кредити – до 5 млн.р. За видачею можуть звертатися представники малого та середнього бізнесу.
  • Позики за програмою "Агро+" - до 1 млн.р. підприємцям, що спеціалізуються у с/г сфері.
  • Овердрафт (витрата понад суму залишку на рахунку) - до 1,5 млн.р. для підвищення обороту. Програма розрахована на кредитування юридичних осіб.
  • Кредитні лінії – сума розраховується в індивідуальному порядку, залежно від оборотів по рахунку. Кошти надаються лише юридичним особам.
  • Кредитні картки - до 100 тис.р. для проведення дрібних закупівель та витрат при відрядженнях. Позики оформляються на ІП та юросіб різних сфер.

Залежно від вибору програми банк проводить оцінку документації від 1 дня до 2-х міс. Додаткові переваги надаються клієнтам, які мають поточний чи розрахунковий рахунок у банку.

Кому позичають

У рамках програм міжнародних фінорганізацій видача кредитів не доступна компаніям, які пропонують населенню алкогольні та тютюнові вироби, гральний бізнес, нерухомість або ц/б. Негативне рішення банки приймають при поданні заявки на отримання позики на створення статутного фонду та погашення поточних зобов'язань.

Насторожено ставляться до виробничим компаніям. Власники невеликих виробничих цехів (взуттєвики та кравці) може претендувати на позику за великого бізнес-стажу, широкого кола постачальників сировини та клієнтської бази.

Лояльні умови надаються:

  • Торговим підприємствам (для збільшення оборотних коштів) - магазинам, громадським харчуванням чи салонам краси.
  • Автоперевізникам, які оформляють кредит на купівлю транспортних засобів.
  • Аграріям (видача позикових коштів здійснюється у рамках програми «Агро+»).

На старт бізнесу банки необхідно надають позички. Більше шансів отримати кредит для зміни діяльності чи освоєння нового бізнес-напряму.

Цілі кредитування

Позики надаються підприємцям на різні цілі:

  • Для покриття додаткових витрат.
  • Для обслуговування та ремонту будівель, споруд.
  • Модернізація обладнання.
  • Відкриття бізнесу.

Хто підпадає під категорію позичальників?

До підприємців, які оформляють заявку до банку отримання позички, пред'являється ряд вимог:

  1. Правовий статус – ІП або юрособа, акціонерне товариство або приватна особа з пайовою участю.
  2. Місце реєстрації – переважна реєстрація компанії та провадження діяльності на території банку.
  3. Період ведення бізнесу – від 6 -12 міс. з моменту реєстрації.
  4. Максимальна кількістьпрацівників – до 100 чол.
  5. Підтвердження відсутності накладених арештів та заборон.

До власників бізнесу, як фізичним особам, також висувається низка критеріїв:

  • Російське громадянство.
  • Відсутність прострочок за колишніми позиками.
  • Прописка на території розташування фінустанови.
  • Клієнт повинен відповідати статусу ІП або мати право власності у бізнесі.
  • Віковий ценз- Від 21 до 60 років.
  • Наявність стаціонарного телефону.

Виходячи з вибору програми або параметрів позики банки можуть пред'являти додаткові умови.

Розмір переплати

Програми кредитування МСП відрізняються мінімальною переплатою. Так, середній розмірпереплати становить діапазон від 16 до 24% річних. Низка компаній встановлюють межі від 14,9 до 18,5%. Також на ринку зустрічаються програми зі ставками від 28% і більше, що є характерним для невеликих банків.

Пакет документів

Учасникам програми з кредитування ІП та МСП без застави та поручителів пропонується зібрати типовий пакет документації:

  • Заявка на розгляд. Подається в офісі або на сайті компанії.
  • Оригінал чи ксерокопія паспорта.
  • Свідоцтво про державну реєстрацію (копія).
  • Для юросіб – ксерокопія Статуту, виписок з реєстрів акціонерів, наказу призначення головбуха, протоколу засідань акціонерів та інших.
  • Для зареєстрованого бізнесу – звіт щодо руху коштів на рахунку.

Банк залишає за собою право вимоги додаткових паперів:

  • Установчу документацію для юридичних осіб.
  • Підтвердження про врегулювання відносин клієнта з органами, які закликають громадян на військову службу.
  • Підтвердження витрат, пов'язаних із придбанням прав на частку у майні.

Розмір позики

Середній обсяг позики становить 4,5 млн.р. Одні компанії готові оформити позику обсягом від 500 тис. до 1 млн. р., інші до 7 млн.р.

На який термін оформити позику?

Середній період кредитування МСП становить 36 місяців. Рідше банки оформляють договори на 5-7 років, що притаманно великих системних організацій.

Як сплатити борг?

На фінансовому ринку Росії частіше зустрічаються програми, розраховані погашення позички ануїтетним способом. Клієнти зараховують платежі рівними частками, згідно з графіком погашення позички. Диференційована схема практично зустрічається вкрай рідко.

Вибір банку

За наявності акредитації в банку слід звернутися до нього, це дозволить уточнити умови та порівняти їх з пропозиціями інших компаній:

  • ВТБ24 – «Оборотний» від 850 000р., Від 11,8%, до 3 років. Комісія за надання позички – від 0,3%.
  • Зеніт – до 30 млн.р., 13–14,5%, до 2 років. Перший внесок не потрібний. Можливе відстрочення погашення основного боргу до 12 міс.
  • Крайінвестбанк – передбачено 3 програми: на розвиток бізнесу від 500000 до 70000000р. терміном до 7 років під 13%, на оборот під 13% чи овердрафт від 16%.
  • Лівобережний – від 150 000 до 3000 000 під 15% до 6 років (універсальна програма «Бізнес без кордонів»).
  • Промтрансбанк – від 150 000, від 15 до 35% річних, до 5 років.
  • Россільгоспбанк - від 1млн.р., 13%, від 6 міс.
  • Центр-Інвест – від 300 000р. під 12% річних до 36 міс.
  • Енергомашбанк - овердрафт від 300 000р., Від 17% річних, до 12 міс.

Позитивні та негативні характеристики

До плюсів відносять:

Високу гнучкість щодо ставок і персональних умов обслуговування.

Отримання обумовленої суми без застави та поручителів.

Лояльні умови для постійних клієнтів.

Мінуси включають:

  • Інформування банку ведення бізнесу.
  • Тривалий збір документації.
  • Мінімальний відсоток схвалення заявок на відкриття бізнесу.
  • Обмеження у виборі напряму бізнесу.

Фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу

При оформленні позички у банку підприємці не завжди можуть надати заставу, що покриває можливі ризики. Доцільним рішенням стане використання можливості отримання поруки ФСКМБ, що прирівнюється до оформлення застави. Залежно від виду діяльності позичальника, Фонд виступає поручителем з позики від 60 до 90% від запитуваної позички (до 60% для оптових і роздрібних підприємств, турагенств, до 70% для транспортних та с/г компаній і т.д.).

Терміни оформлення позички – від 3 до 60 міс.

Партнери фонду:

  • ПАТ РБ РФ.
  • ПАТ Банк "Лівобережний".
  • АКІБ «Освіта».
  • АТ «РСГБ».
  • ПАТ "Банк ЗЕНІТ".
  • ПАТ "ВТБ24".
  • ПАТ "Промзв'язокбанк".
  • АТ "Банк Інтезу".
  • АТ «СМП-Банк».
  • ПАТ Банк "ФК Відкриття".

У пошуках найбільш вигідних умов щодо оборотного кредитування МСП, багатьох підприємців зацікавлять умови Ощадбанку, в 2017 році компанія пропонує:

  • Суму позики: від 10 млн. грн. до 1 млрд.р.
  • Цілі: купівля ОЗ, модернізація та реконструкція виробничих ліній, реалізація нових проектів та поповнення оборотних коштів (за напрямами: с/г, продукти, електроенергія, газ та вода, будівництво, транспорт та зв'язок).
  • Ставки: 9,6%.
  • Строки пільгового фондування: до 3-х років.

Оформлення позики проводиться у низку етапів:

  • Ознайомлення з умовами видачі позики, консультування працівником тла.
  • Підготовка пакет документації.
  • Подання заявки та зібраних паперів.
  • Ознайомлення працівників Фонду із місцем ведення діяльності.
  • Укладання договору.

Перераховуються з цього приводу підприємця.

Розділи