Головна
Відеоспостереження
Кредитні програми для будівництва будинку. Як правильно звести будинок в іпотечний кредит

Кредитні програми для будівництва будинку. Як правильно звести будинок в іпотечний кредит

Іпотека на будівництво житлового будинку – це складний вид позики. Якщо ви зважилися збудувати приватний будинок у кредит, вам доведеться попрацювати, підлаштовуючись під умови банку та збираючи необхідну документацію. Результатом старань стане будинок, збудований за власним проектом. Але проблема в тому, що ще немає заставної вартості крім землі.

Насправді все по-іншому. Банку треба надати гарантію повернення коштів, при іпотечному кредиті нею служить обтяження, що накладається на майно, що набуває, воно залишається в заставі до повної виплати боргу.

Що може використовувати як заставу при іпотеці на будівництво будинку? Фактично самого будинку ще немає, він лише у проекті, навіть майбутню вартість назвати неможливо. Ось і доводиться потенційному позичальнику шукати варіанти застави, оскільки без нього жоден банк не те, що не дасть схвалення, навіть розглядати заявку не стане.

Чим відрізняється іпотечний кредит на будівництво будинку від іпотеки

Які банки дають кредит під будівництво будинку у розмірі понад 75% вартості землі? Таких немає. А позичальнику зазвичай потрібно щонайменше 2–4 цін землі. Тобто цей кредит буде беззаставним (оскільки він не забезпечений заставою). Виходить, що це споживчий кредит на велику суму, яку дуже важко отримати. Тож банки й відмовляють.

Зі вторинним житлом все просто. Вартість об'єкта вже має вартість ліквідно (якщо раптом завтра позичальник відмовиться платити) і легко може бути реалізовано. Із заміським будинком зовсім не так.

Що може бути додатковою запорукою?

Коли йдеться про додаткову заставу будь-якого нерухомого майна, то йдеться лише про власний об'єкт нерухомості позичальника, що документально підтверджується. При цьому також буде потрібний документ, який вкаже на те, яким чином громадянин став власником цього об'єкта. Це може бути договір дарування, купівлі-продажу, документи отримання спадщини.

Залишити у заставу чуже майно неможливо. Якщо це можливо, то тільки в сторонніх небанківських організаціях. Як отримати кредит на будівництво будинку у цьому випадку?

Найпростіше рішення - це залишення у заставу нерухомості, яка вже перебуває у власності позичальника. Якщо у вас є якась нерухомість, наприклад квартира, то буде навіть кілька варіантів побудувати будинок у кредит.

  • Перший - взяти простий нецільовий кредит під заставу нерухомості, отримані кошти направити на будівництво будинку.
  • Другий варіант - взяти саме іпотеку на будівництво будинку під заставу наявного житла, цей варіант буде складнішим в оформленні, зате виявиться на порядок вигідніше. Накладення обтяження на існуючу нерухомість не заважає вам і повноцінно її використовувати, тільки змінити власника ви не зможете.

Застава - земельна ділянка, на якій буде зводитись будинок. Земля в будь-якому разі вже має перебувати у власності позичальника, неможливо за одним кредитним договором і землю купити, і будинок на ній збудувати. Отже, іпотеку на будівництво будинку вже свідомо припускає, що потенційний позичальник має оформлену на нього землю. Ось цю ділянку і можна залишити у заставу.

Як отримати іпотеку на будівництво будинку під заставу землі

Отже, у вас є земля, на якій ви плануєте звести будинок, тож можна використовувати її для оформлення іпотеки. Спочатку банк вимагатиме оцінку цієї ділянки. Виходячи з ціни в акті оцінки, буде призначено максимально можливу суму кредиту, зазвичай це 70–80% від ринкової вартості землі.

Оцінка проводиться силами позичальника, це може бути самостійний пошук експерта або банк порадить звернутися до певної фірми. Фахівець виїжджає на місце, вивчає об'єкт, робить виміри, а потім складає акт, в якому і буде прописана ринкова ціна об'єкта. Вартість оцінки об'єкта може виявитися на 10–15% меншою від тієї, на яку ви розраховували.

Одна з причин цього - при оцінці враховуються зразкові подальші витрати на облагородження об'єкта. Акт про оцінку діятиме 6 місяців.

Так як банк видає суму, відштовхуючись від зазначеної експертом ціни, то тут позичальника чекає ще одна складність - сума кредиту може виявитися набагато меншою за ту, що потрібна на зведення будинку. Громадянину може вистачити буквально лише на фундамент та все. Де взяти кредит на будівництво будинку надалі?

Якщо ви спочатку розумієте, що виділених банком грошей вам не вистачить, потрібно заздалегідь обговорити з банком ситуацію і прийти до якогось рішення. А рішення найчастіше одне – поступова заміна застави.

Наприклад, ви взяли гроші, оформлені під заставу землі, їх вистачило на зведення фундаменту та ще якісь роботи. Вийшла вже не просто ділянка землі, а ділянка з будівництвом, її вартість зросла. Тепер за погодженням із банком ви знову запрошуєте оцінювача, який визначає нову вартість застави, яка виявляється вищою. Банк переоформлює заставу, різницю у ціні віддає позичальнику. І так можна робити кілька разів, у процесі будівництва об'єкт ставатиме дедалі дорожче.

Умови отримання іпотеки для будівництва будинку

Кредит на будівництво приватного будинку під заставу власної земельної ділянки пропонують багато банків, які працюють із іпотечними кредитами. При цьому громадянинові в будь-якому випадку потрібно мати певну частину власних коштів для будівництва будинку, зазвичай це 15% вартості зведення об'єкта за кошторисом. Якщо ж вартість застави менша, ніж витрати на кошторисі, то банком із позичальника береться 15% від оціночної вартості застави.

За правилом банків у громадянина має йти на внесення щомісячного платежу не більше 50% від отримуваного доходу.

Банк, вивчаючи заявку позичальника, визначення максимальної суми видачі розглядає як акт оцінки, обов'язково вивчаються доходи позичальника.

Наприклад, заставу оцінили в 2 мільйони рублів, початковий внесок у вигляді 15% - це 300 000 рублів. У кредит піде 1,7 мільйона рублів. Якщо позичальник отримує 50 000 рублів, то місяць він повинен віддавати трохи більше 25 000 рублів. Якщо зробити розрахунки на кредитному калькуляторі Ощадбанку або калькуляторі кредиту на нашому сайті, то за процентної ставки 15,75% річних та оформлення кредиту на 14 років щомісячний платіж складе приблизно 25 000 рублів. За таких умов можна оформити кредит на будівництво будинку при зарплаті 50 000 рублів.

Банки дозволяють залучати созаемщиков, їх доходи також враховуються щодо максимально можливої ​​суми видачі. Найчастіше созаемщиками стає подружжя.

Програми кредитування будівництва дерев'яних будинків від банків:

  • в Ощадбанку можна отримати кредит на будівництво будинку із першим внеском 15%. Залом може бути земельна ділянка чи інша власна нерухомість позичальника;
  • у Банку Москви можна отримати такий кредит без першого внеску. Заставою може виступати лише земельна ділянка;
  • у Запсибкомбанку потрібно віддати 20% першого внеску, заставою може бути лише земельна ділянка.

За підсумком угоди разом із кредитним договором позичальник підписує документ про накладення обтяження земельну ділянку. Згідно з цим документом, ніяких юридичних угод із землею позичальник зробити не може. Обтяження знімається лише після погашення заборгованості перед банком у повному обсязі.

Необхідна документація

Взяти кредит на будівництво будинку можна лише зібравши необхідний пакет документів. Говорити про єдиний зразок необхідної документації не можна, кожен кредитор буде говорити особисто про свої вимоги до позичальника: але в цілому список буде схожим:

  • довідки про доходи;
  • підтвердження працевлаштування;
  • документи на заставу, що залишається.

Найважливіша частина пакету документів – це кошторис на будівництво чи договір із підрядною організацією.

Про точний пакет документів ви отримаєте інформацію у банку-кредитора. Після збору всієї необхідної документації та позитивного рішення банку можна розпочинати зведення будинку.

Найчастіше кредит на будівництво надається не всією сумою, а траншами, що вигідніше для позичальника.

Самостійне будівництво без підрядника

Банки дозволяють будувати будинки без залучення сторонніх організацій. Позичальник у цьому випадку самостійно складає кошторис, що включає вартість матеріалів, підведення до будинку комунікацій та інших обов'язкових витратних складових. Для складання такого кошторису можна звернутися до будівельної організації, яка більш обізнана у витратах на будівництво та зможе зробити більш об'єктивний кошторис.

Якщо ви хочете отримати кредитування на будівництво дерев'яних будинків, підготуйте себе до трудомісткого процесу. Кредит дуже складний в оформленні, банки дуже ретельно перевіряють позичальника, об'єкт застави та сам проект.

Ставка за кредитом на будівництво будинку буде трохи вищою, ніж за стандартної іпотеки, це пояснюється підвищеними ризиками банку.

Кредитування під будівництво житла

Придбання нерухомості або будівництво власного - мабуть, одна з головних цілей кожної людини. На жаль, так виходить, що не кожен зможе швидко заробити необхідну суму. У такому випадку можна скористатися кредитом.

На сьогоднішній день є багато організацій, які готові надати кредит. Але тут дуже важливо розуміти та максимально вивчити всі умови.

Кредитування під будівництво житла – це позичка, яку надає банк на будівництво приміщень житлового типу. У цій ситуації банк обов'язково бере нерухомість під заставу. Коли йдеться про будівництво, то й великі суми знадобляться, щоби проводити дані роботи.

Банки охоче видають кредити для будівництва житла, оскільки це допомагає залучати клієнтів та отримувати постійний прибуток у вигляді відсотків. У цій ситуації обов'язково йде застава, яка гарантує банку повернення своїх активів.

Як здійснюється кредитування

Як показує практика, кредитування на будівництво житла здійснюється не лише власними силами, а й вкладенням коштів у новобудови. На сьогоднішній день існує маса проектів, за якими можна вкладати гроші на будівництво власного житла та в результаті отримати квартиру у новому будинку. Але перш ніж оформляти кредит у банку, необхідно перевірити забудовника – не потрапити на шахрая.

Необхідно запитати такі документи, як дозвіл на будівництво, план будинку, ознайомитись з договором та запросити реєстраційні документи.

Як тільки визначилися із забудовником, необхідно ознайомитися з пропозиціями банку. Тут не варто поспішати, оскільки пропозицій багато – всі позиціонують себе з найкращого боку. Важливо звертати увагу на дрібні аспекти, оскільки з них складається основна суть кредиту. Якщо банк пропонує дуже низькі відсотки, то варто уточнити, чи немає додаткових комісій і доплат – часто вони вищі від самих відсотків.

Після того, як усі документи будуть перевірені працівником банку, заводиться кредитна заявка, де позичальник вказує дійсну інформацію про себе та своє матеріальне становище. Як тільки андеррайтери та служба безпеки перевірить всю необхідну інформацію, клієнт отримує рішення. Для клієнта важливо, щоб інформація була абсолютно достовірною.

Хто може отримати кредит

Кредит отримати може особа, яка офіційно працевлаштована та є резидентом країни. Вікова категорія позичальника становить щонайменше 23 років і трохи більше 65 на даний момент останнього платежу за кредитом. Також необхідно зазначити, що кредит заставний і обов'язково має бути . Як правило, поручителем виступає близький родич, часто це другий чоловік. Майно до виплати кредиту у повному обсязі перебуває під арештом банку.

Велике значення для банку – рівень заробітної плати клієнта. Плановий платіж має становити щонайменше 50% від середньомісячного доходу позичальника.

Також відіграє роль сімейний стан, тобто якщо є другий чоловік і діти – це збільшує шанси отримання кредиту. Люди з інвалідністю 1–3 груп практично не мають змоги отримати кредит.

Як правильно вибрати банк

Це один із найважливіших моментів, оскільки саме таким шляхом визначатиметься ваш фінансовий стан. Ознайомитися з інформацією про засновників та капітал. Далі йде ознайомлення із відсотковими ставками. У середньому відсоток становить 10–20% за іпотечним кредитуванням. Додатково до договору кредитування додається страховка, яку вимагає практично кожен банк.

Кредити для будівництва житла

Страховка призначена на випадки, коли позичальник втрачає свою працездатність (настання інвалідності або інші дуже поважні причини) або смерть. Є, звичайно, варіанти і без страховки, але в такій ситуації ризик вищий, тому надають кредит за вищими відсотками. Найкраще застрахувати своє життя та майно – все настільки швидко змінюється, необхідно хоч трохи захистити своє майбутнє.

Один із важливих моментів при виборі банку – враховувати настільки надійний банк. Багато хто прагне брати в державному банку кредит, оскільки вважають його стабільнішим. З одного погляду - це дуже правильно зроблений вибір, але зазвичай великої позички ви отримаєте. Якщо говорити про приватні банки зокрема іноземні, то тут все інакше, суму вони нададуть повною мірою. Європейські вважаються дуже стабільними та надійними – у договорі враховуються всі необхідні нюанси.

Які документи для оформлення кредиту потрібні?

Якщо ви вирішили купити ділянку під будівництво будинку, то тут необхідно мати такі документи:

  1. паспорт громадянина країни;
  2. довідку з роботи, де відображається дохід за останні 12 місяців;
  3. анкета позичальника;
  4. заяву встановленого зразка;
  5. дозвільні документи для будівництва;
  6. кошторис на будівельні роботи, якщо він є в наявності;
  7. договір, укладений із будівельною компанією;
  8. паспорт на заставне майно;
  9. документ, що підтверджує додатковий дохід;
  10. якщо людина є підприємцем, то свідоцтво про державну реєстрацію. валюта кредиту;
  11. документи чоловіка;
  12. документи поручителя.

Нюанси оформлення кредиту під будівництво житла

Іпотечне кредитування є досить складним процесом і обов'язково оформляється у нотаріуса, оскільки йдеться про заставне майно. Багато клієнтів недостатньо добре знаються на таких процедурах, і хочуть себе убезпечити, при цьому наймають досвідчених юристів, які допоможуть відстояти права. Даний фахівець допоможе з'ясувати всі важливі нюанси та позбавить переплат у майбутньому. Перед підписанням ознайомтеся із договором.

Кредит на будівництво житла передбачає наявність поручителя. У ролі такої людини зазвичай виступає один із родичів, найчастіше один із подружжя.

Додатково позичальник підписує договір страхування майна та життя. Платежі вносить щорічно якщо не вносяться вчасно платежі, то підвищується відсоткова ставка.

Валюта кредиту

Договір страхування майна та життя

Банки здійснюють кредитування нашій країні наступних валютах – рублі, долари, євро. Ви можете вибрати собі будь-яку валюту, саме в якій ви будете розраховуватися з продавцями товару для будівництва або з забудовником. Дуже часто люди беруть прямо в рублях, тому що у більшості заробіток у такому вигляді та при зростанні іноземної валюти можуть призвести до фінансових труднощів. Як варіант, можна спочатку взяти в потрібній валюті, а через деякий час просто перевести в рублі шляхом банківської операції, яка називається рефінансування.

Мінус полягає в тому, що це триватиме деякий період і плюс буде різниця між продажем та купівлею валюти на валютному ринку, а також витрати у нотаріуса. Це дозволить вам не перейматися майбутнім. Зверніть увагу, що за валютними кредитами ставки трохи нижчі, ніж у національної.

Яку суму кредиту можна отримати

Банкіри дуже обережно ставляться до іпотечного кредитування незважаючи, що це одне з основних джерел доходу банку. Як правило, сума надається у розмірі 70% від загальної вартості будівництва житла. Таким чином, перед тим, як взяти кредит, необхідно зібрати 30% від вартості житла. Деякі банки ставляться до своїх клієнтів більш лояльно та надають суму у повному обсязі.

Як раніше вже обговорювалося у статті, багато залежить від доходу позичальника. Чим більші доходи, тим ймовірніше отримати велику суму банківської позички. За розрахунками кредитних експертів, плановий щомісячний платіж не повинен перевищувати половини місячного доходу клієнта.

Запорука

Одним із важливих моментів кредиту на будівництво житла вважається саме застава. Це дає банку гарантії, що позику клієнт поверне у повному обсязі. Це відбувається в такий спосіб, що позичальник передає своє майно тимчасово під арешт банку, коли всі зобов'язання буде виконано, то з майна буде знято арешт і всі права перейдуть його власнику. Інакше, якщо зобов'язання нічого очікувати виконані і позичальник відмовиться від сплати кредиту, всі права володіння переходять до банку.

Без попередньої оцінки банк не бере на майно під. Для цього позичальники наймають оцінювача і отримують від нього письмово висновок. Після цього банк ухвалює рішення надавати кредит чи ні. Важливо розуміти, що запитувана сума не може бути більшою за заставу.

Найчастіше предметом застави виступає придбане майно. Як правило, оцінка в цьому випадку також потрібна. Для банку будь-які нюанси підтверджуються документально.

Початковий внесок

Придбання нерухомості, досить значуща подія, що потребує додаткової підготовки. Тому є таке поняття як початковий внесок. Найчастіше він становить 15–30% від вартості. У такий спосіб платник показує свою платоспроможність. Але сьогодні немає нічого неможливого, і банки надають кредит у повному обсязі, без будь-яких початкових внесків. Але такий банк треба шукати. Також слід зазначити, що такі банки встановлюють вищу відсоткову ставку.

Термін кредитування

Терміни кредитування можуть бути різними, знову ж таки все залежить від позичальника. Чим вищий дохід, тим менший термін кредитування. Деякі намагаються зробити свій дохід меншим, щоб термін довше був. Насправді це не дуже корисно для позичальника. Якщо підрахувати, то чим більший термін, то й більша переплата.

В середньому термін триває від 10 до 30 років. Але чим раніше ви погасите тим краще для вашого фінансового становища. За порадою кредитних експертів погашати краще достроково, це буде великою економією. Законом дозволено дострокове погашення без штрафних санкцій.

Способи погашення

Кредит переважно гасять у тому відділенні, де брали. Саме це передбачає безвідсоткове погашення. Ще до всього можна контролювати залишок – брати виписку за кредитним рахунком. Це один із стандартних способів, але є й інші:

  • через касу інших банків;
  • у терміналах самообслуговування;
  • через інтернет за допомогою банківської картки;
  • через інтернет-банкінг;
  • за допомогою постійного доручення та інші.

Отже, кредитування під будівництво житла – один із реальних способів отримати своє житло та не накопичувати десятками років кошти для придбання. На сьогоднішній день є багато забудовників та банків, які готові надати свої послуги на вигідних умовах. Найважливіше, заздалегідь розібратися в цьому за допомогою фахівців, і вибрати для себе оптимальний варіант.

Цікаве відео про щомісячні платежі звичайного мешканця в штатах, за кредити та іпотеку:

Лют 20, 2018 Посібник Хелп

Будь-яке своє питання ви можете поставити нижче

Багато хто не раз чув фразу: «Справжній чоловік у своєму житті має зробити три речі: побудувати будинок, посадити дерево і народити сина».

Але що робити, якщо діти вже є, дерево посаджено, а на останній пункт грошей немає?

Як бути, якщо хочеться заселитися в будинок своєї мрії, збудований за індивідуальним планом? Щоб реалізувати цю мрію в реальність, можна спробувати взяти в банку іпотеку на будівництво будинку.

У яких банках її видають, під які умови та як оформити іпотечний договір?

Види іпотечного кредиту на будівництво житла (приватного будинку) у 2020 році

У Росії є три види кредиту, на підставі яких клієнту можуть дати гроші під будівництво житлового будинку:

  1. Іпотечний кредит. Позичальнику видаються гроші під заставу. Як заставу виступає нерухомість, наприклад, земля, яка перебуває у власності позичальника. На відміну від інших форм кредиту, відсоток за іпотекою нижчий, ніж за іншими формами кредиту.
  2. Цільовий кредит. Згідно з умовами цього виду кредитування гроші видаються позичальнику безпосередньо на певні мети. Для оформлення цільового кредиту позичальнику доведеться зібрати великий пакет документів, на відміну іпотечного кредитування.
  3. Споживчий кредит. Гроші видаються позичальнику на будь-які цілі. Однак, на відміну від попередніх двох способів кредитування, за споживчим кредитом встановлюються високі відсотки. До того ж, банк видає за цим видом кредиту невелику суму, яку часто не вистачає на будівництво будинку.

Іпотека на будівництво будинку сьогодні є найпоширенішою програмою кредитування для росіян. Для отримання іпотеки клієнту банку висуваються такі вимоги:

Іпотека під будівництво нерухомості видається частинами, а не повною сумою одразу. Тобто банк поетапно переказує кошти позичальнику, а той оплачує купує матеріали і т.д.

Пільговий кредит на будівництво приватного будинку

У державних російських банках на будівництво будинку деяким категоріям громадян надаються пільги за програмою іпотечного кредитування:

  • молодим подружнім парам - якщо вік хоча б одного з подружжя менше 35 років;
  • сім'ям, де виховуються троє та більше дітей;
  • військовим.

Пільги можуть виражатися в наступному:

  • збільшується термін кредитування;
  • знижується відсоткова ставка;
  • є можливість відстрочення платежу.

Коли йдеться про взяття грошей під будівництво будинку, то позичальник має вказати у заяві, куди він планує витратити гроші. Тоді банк приймає рішення видавати йому позику частинами.

Коли клієнт отримає першу частину позики і йому потрібна буде друга половина грошей, він зобов'язаний буде подати банку, видав йому іпотеку, звіт за витрачену першу частину коштів у іпотеці.

Як взяти іпотеку для будівництва приватного будинку?Для отримання іпотеки під будівництво будинку потенційний позичальник повинен виконати такі дії:

Якщо позичальник самостійно будує будинок, тоді іпотечні кошти перераховуються позичальнику у вигляді двох траншів. Якщо будівництвом житла займається підрядник, тоді кошти перераховуються одним платежем (відразу перераховується вся сума на розрахунковий рахунок підрядника).

Щоб банківський співробітник розглянув заявку потенційного позичальника, тому потрібно підготувати такий пакет документів та додати його до заявки-анкети:

Це стандартний пакет документів, які клієнт має підготувати для банку.. З кожним позичальником банк працює індивідуально, тому для певних категорій населення можуть бути потрібні додаткові документи, наприклад: ІПН, посвідчення військового або учасника накопичувально-іпотечної системи, сертифікат на материнський капітал, закордонний паспорт, свідоцтво про шлюб, народження дітей та ін.

Вимоги до земельної ділянки, де позичальник планує збудувати будинок

Перш ніж схвалити заявку клієнта на оформлення іпотечного договору для видачі кредиту під будівництво будинку, банк ретельно перевіряє документи на землю, де потенційний позичальник планує будувати будинок.

Так, однією з обов'язкових умов є наявність у клієнта прав власності на землю. Сама ділянка повинна відповідати таким вимогам:

  • земля має належати до категорії «землі населених пунктів»;
  • ділянка не повинна перебувати під арештом, в іпотеці тощо;
  • якщо на ділянці є якісь будівлі або споруди, то власник цієї землі має мати відповідні документи на такі види будівель: право власності (витяг з ЄДРН);
  • якщо земля є власністю кількох людей, тоді всі власники часток повинні виступати як заставники.

Чи можна взяти іпотеку для будівництва приватного будинку без початкового внеску?

Однією з умов взяття іпотеки під будівництво будинку є виплата первісного внеску. Таке правило є у всіх банках, у тому числі й у таких великих, як Ощадбанк, Газпромбанк, ВТБ 24.

Справа в тому, що виплата первісного внеску є гарантією того, що клієнт дійсно почне будівництво будинку, причому не лише за рахунок грошей банку, а й за свої накопичення.

Як початковий внесок може бути використаний материнський капітал.

Питання не в тому, який банк видає іпотеку, а в тому, де надається оптимальна для клієнта відсоткова ставка, видається відповідний термін позики та мінімальний розмір початкового внеску:

Чи дають іпотеку на будівництво будинку, якщо об'єктом застави буде майбутній будинок?

Ні, закласти будинок, якого ще немає, не можна. Позичальник може закласти земельну ділянку, де планується побудувати будинок чи іншу нерухомість, яка належить йому права власності, наприклад, квартиру.

Варто зазначити, що в деяких ситуаціях незакінчений об'єкт банк може прийняти як заставне майно. Але це рідкісні випадки і тут йдеться про ті ситуації, коли банк розуміє, що будівля незабаром буде готова.

Також банк може переоформити іпотечний договір, вказавши як заставне майно побудований будинок.

Ні, без документів на земельну ділянку жоден банк не видасть клієнту іпотеку. Для отримання кредиту на будівництво будинку позичальнику необхідно:

  1. Купити ділянку (земля повинна розташовуватися у правильному місці).
  2. Зробити проект на будівництво житла, звернутись до фахівців для прорахунку кошторису на будівництво.
  3. Подати заяву до банку оформлення іпотеки.
  4. Якщо банк прийняв заявку та затвердив процес оформлення іпотеки, то клієнт повинен буде протягом 3 місяців розпочати будівництво будинку. А для цього йому необхідно отримати дозвіл на будівництво нерухомості.

Якщо ваші фінансові можливості не дозволяють збудувати будинок відразу, тоді можете скористатися можливістю отримання іпотеки на будівництво будинку.

Такий вид іпотеки видається для будівництва житлового будинку на землях, призначених для індивідуального будівництва. Земельна ділянка повинна бути у власності або в оренді.

Особливість іпотечного кредитування для зведення будинку в тому, що позичальник обов'язково має подати в банк заставу, якою може виступати нерухомість, що належить йому на правах власності.

10.07.19 52 579 160

Історія не для людей зі слабкими нервами

2016 року ми з дружиною для будівництва будинку. Своїх грошей додому не вистачало і ми взяли кредит.

Георгій Шабашев

збудував будинок на гроші банку

Ми давно мріяли переїхати за місто до свого дому. Варіант з таунхаусом нам не подобався, тому ми вирішили купити ділянку і побудувати на ній зроблений з колод будинок за своїм проектом.

На момент купівлі ділянки ми знали, що без кредитних грошей збудувати будинок не зможемо. Варіанти почали прораховувати заздалегідь, щоби не потонути в кредитах і не залишитися без дому.

В нас вийшло. Сподіваюся, мій досвід допоможе і вам ухвалити рішення.


Як я намагався взяти кредит на будівництво будинку

Іпотека на будинок, що будується, або квартиру і кредит на будівництво будинку - це різні кредити. У першому випадку нерухомість залишається у заставі, тому банк не ризикує: якщо платник не зможе повернути борг, банк продасть його житло. А ось видача кредиту на будівництво об'єкта, якого ще немає в природі, операція більш ризикова.

Банк не схвалить кредит на будівництво, якщо ви не маєте ділянки. Ми купили ділянку на свої гроші – це мало стати додатковою гарантією для банку: у власності є земля, а кредитів немає. Якщо грошей немає ні на ділянку, ні на будинок, я рекомендую все зважити. Брати кредити і на покупку ділянки, і на будівництво будинку – небезпечний сценарій.

Я вивчив пропозиції кількох банків, які на той момент видавали кредити на будівництво, і оформив кілька заявок: в одному банку мені відмовили відразу, в іншому кілька тижнів обробляли мою заявку і врешті-решт теж відмовили. У мене хороша кредитна історія без прострочок, і відмови були незрозумілі.

За особистої зустрічі менеджер банку розповів, що кредити на будівництво схвалюються дуже рідко. Навіть після схвалення можуть не пройти перевірку документи на будівництво – договір із забудовником, кошторис та документи на право власності земельної ділянки. Якщо щось не пройде перевірку, у кредиті відмовлять. Це внутрішній регламент банку, і змінити його не вдасться.

Ще банк вимагає дозвіл на будівництво, а його отримання триває кілька місяців. Поки оформляєте дозвіл, схвалення банку вже не діятиме. Якщо захочете отримати кредит за цією схемою, то дозвіл потрібно оформляти заздалегідь.

Я вирішив більше не вимагати кредитів на будівництво і піти іншим шляхом: скласти кошторис і в міру будівництва будинку оформлювати споживчі кредити, коли своїх грошей не вистачатиме. Ставка по споживчих кредитах вища, але цей варіант все одно здався мені вигідним: не потрібно платити відсотки за всю суму відразу, потрібно менше документів, а будівництво можна розпочати раніше.

Після закінчення будівництва я планував рефінансувати споживчі кредити з високою процентною ставкою одним загальним під заставу збудованого будинку. Умови за такими кредитами кращі: ставка на 5-7 процентних пунктів менша, а максимальний термін більший. У результаті кредитне навантаження зменшиться.

У результаті мій план виглядав так:

  1. Скласти кошторис та зрозуміти, скільки потрібно грошей і коли.
  2. Подавати заявки на кредити в міру потреби.
  3. Рефінансувати всі кредити під заставу збудованого будинку.

Складання кошторису

Коли планують ремонт у квартирі, часто виходять за межі бюджету. Але якщо в разі ремонту можна залишити одну кімнату незавершеною, то жити в недобудованому будинку не вийде. Щоб не витратити весь бюджет під час будівництва, ми кілька тижнів вивчали пропозиції.

Для початку відвідали виставкові майданчики забудовників - це кілька десятків демонстраційних будинків, що щільно стоять. Ще бувають майданчики, де кілька дрібних забудовників показують свої будинки – по 1-2 від кожного. Будинки схожі, а вартість залежить від матеріалів та компанії.

Плюс замовлення великої компанії в тому, що у них є банки-партнери, готові схвалити кредит на будівництво будинку в цій компанії. Мінус – внести зміни до проекту за своїм бажанням не можна: потрібно вибирати з доступних варіантів та їх комплектацій. Наші зміни забудовник внести до проекту не міг: розмір кімнат, планування ванної кімнати та матеріал стін були фіксованими. Запропоновані варіанти нас не влаштовували.

А ще всю роботу довелося замовляти в одного забудовника - це часто буває невигідно. Від такої пропозиції ми відмовились.



У дрібних забудовників свобода вибору більша. Багато хто погоджується безкоштовно доопрацювати проект, але рідко бувають пільгові програми кредитування. Ми хотіли будинок з оциліндрованої колоди та шукали забудовника, який спеціалізується на цьому матеріалі.

Компанію обрали на одній із виставок дерев'яних будинків. Нам запропонували кілька типових проектів на вибір. Кожен проект мав кілька варіантів планування, ще можна було вибрати дерево та його розмір. Ми внесли близько 10 змін до проекту: збільшили діаметр колоди, козирок біля даху, висоту стелі, розміри кімнат, врахували перепланування у ванній кімнаті. Як вибирали будинок і з чого складалася ціна, я розповім окремій статті.

Для планування кошторису потрібно знати етапи будівництва, їх терміни та вартість. Будинок з колоди зводиться в два етапи: спочатку коробка - це фундамент, стіни та часовий дах; потім другий етап - комунікації, зовнішнє та внутрішнє оздоблення. Після зведення коробки будинок повинен відстоятися, цей час відводиться під природне осідання будинку при висиханні колод - усадку. Рекомендація забудовника – не менше року між етапами. Це особливість дерев'яного будинку.

Проект із обраними матеріалами та комплектацією коштував 2,6 млн за перший етап та 3,9 млн за другий. Додатково ми заклали 300 тисяч на буріння свердловини, встановлення септика та підведення комунікацій до будинку та 10% від кошторису на непередбачені витрати.





Перший етап займає 3-6 місяців залежно від погоди, а потім ще рік усадки. Після цього можна розпочинати другий етап будівництва. Усього нам потрібно було 2,9 млн на початку будівництва і ще 4,6 млн через півтора роки.

Попередній кошторис на наш будинок - 7,5 млн рублів

Перший етап

2,9 млн рублів: 2,6 млн за кошторисом і 0,3 млн на непередбачене

На початку будівництва

Другий етап

4,3 млн рублів: 3,9 млн за кошторисом і 0,4 млн на непередбачене

Через 1,5 роки

Зовнішні комунікації - свердловина, септик, електрика

300 000 Р

У середині другого етапу

План фінансування

Після збору вступних я сів складати бізнес-план.

На перший етаппотрібно було 2,9 млн. рублів. У нас було накопичено 900 тисяч, батьки закрили вклади та подарували нам ще 800 тисяч. 1,2 млн, що залишилися, я планував взяти в кредит. Перший етап тривав півроку.

Другий етаппочинався за рік після завершення першого. На нього потрібно 4,6 млн рублів з урахуванням запасу в 10% і витрат на свердловину, септик та електрику. Я планував щомісяця після початку першого етапу відкладати 50 тисяч рублів на другий етап – за півтора року накопичиться 900 тисяч. Залишається 3,7 млн. рублів. На споживчі потреби банки зазвичай дають не більше 1,5 млн. Я ризикнув і заклав у план отримання двох кредитів по 1,5 млн з інтервалом 1-2 місяці. Чи схвалить їх банк і за якою ставкою - я знати не міг. 700 тисяч, що залишилися, я домовився зайняти у друзів, якщо гроші будуть потрібні.

Усі кредити я планував брати на максимально можливий термін - для споживчих кредитів це 5-7 років. Так щомісячний платіж та загальне кредитне навантаження будуть меншими, а ймовірність схвалення наступних кредитів – більша. Від страхування життя відмовлявся: з ним виходило негаразд вигідно, навіть з урахуванням того, що кредитну ставку знижували. Ще за дострокового закриття кредиту страховка, зазвичай, не повертається.

На початку літа 2016 року, коли я складав план, середня ставка за споживчими кредитами без оформлення страховки була близько 20%, а ставка рефінансування – 11%. Я розраховував, що ставка знижуватиметься і далі, але про всяк випадок заклав заплановане кредитне навантаження за ставкою 21% річних. За моїх параметрів сумарний щомісячний платіж за кредитами становив би близько 95 тисяч.

Фінал мого плану- рефінансування всіх кредитів одним під заставу збудованого будинку. Банк приймає у заставу лише зареєстровані об'єкти – на процес реєстрації збудованого будинку я заклав ще 6 місяців.

Кожен банк має свої вимоги до об'єкта застави. Наприклад, не всі банки брали в заставу дерев'яні будинки, а деякі взагалі не працювали із заміською нерухомістю – лише з квартирами. Іноді вимоги пред'являлися до фундаменту, наявності комунікацій та віддаленості від найближчого міста, де є офіс банку.

На той момент у Москві я знайшов лише п'ять банків, які були готові взяти в заставу дерев'яний будинок. Це друге ризиковане припущення: за час будівництва кредитна політика банків могла змінитись і будинок уже не підходив би під заставні умови.

У заставу оформляються зареєстровані будинок та ділянку, а банки давали в кредит лише 50-70% від їхньої сукупної оціночної вартості. Після рефінансування я міг розраховувати на ставку 12-14% річних за терміну 10-15 років. Якщо рефінансувати 4,2 млн рублів – сума всіх кредитів за планом – на 15 років за ставкою 14%, щомісячний платіж буде близько 56 тисяч. Це мене влаштовувало.

Як все вийшло насправді

Перший етап будівництва.У червні 2016 року Центральний банк знову зменшив ключову ставку на 0,5%. Курс євро, від якого залежить вартість внутрішньобудинкових комунікацій та обладнання, протягом зими та весни знижувався. Я вирішив, що час діяти.


Перший кредит на 1,2 млн рублів під 20,9% річних оформив у тому ж банку, де брав і достроково закрив автокредит: від банку надійшла затверджена пропозиція. Від страховки відмовився. Договір на будівництво підписав того ж дня, за тиждень на ділянку приїхали будівельники.

Коли копали котлован під фундамент, виявилося, що через особливості ділянки фундамент потрібно додатково зміцнювати та робити глибше. Друг, який працює у сфері ландшафтного проектування, погодився з виведенням будівельників. Укріплений фундамент коштував додаткові 350 тисяч і одразу з'їв 300 тисяч, відкладені на непередбачені витрати. Мені пощастило, що з моменту складання плану минуло кілька місяців, і я зміг накопичити трохи більше.

Як і планував весь рік після першого етапу я відкладав на другий етап будівництва.

Другий етап будівництва.Коли настав час другого етапу, я подав заявку на 1,5 млн. до іншого банку - там була акція з фіксованою ставкою 15,9%. Кредит мені схвалили без проблем, але максимум на 5 років. Я погодився. Ставка була привабливою, а страховку не нав'язували. Будівельники розпочали роботу. За планом я мав взяти ще один кредит на 1,5 млн, а якщо грошей не вистачить - зайняти у друзів.

Ще один кредит знадобився через два місяці, і на той момент почали з'являтися споживчі кредити до 5 мільйонів. Я звернувся до банку, який мав спецпропозицію щодо такого кредиту. Кількість зірочок в умовах зашкалювала: обов'язкове страхування життя та здоров'я, умова завчасного внесення платежу, лише онлайн-заявка для мінімальної ставки. На розгляді заявки банк збільшив процентну ставку та запропонував залишити в заставу автомобіль – я відмовився.

Через кілька днів я дізнався про схвалену пропозицію від ще одного банку, в якому я раніше брав і благополучно погасив кредит. Банк пропонував взяти 1,5 млн. під 18,5%. У результаті я йшов за планом: взяв два кредити по 1,5 млн, а ставка виявилася нижчою, ніж я закладав.

Непередбачені витрати.Апетит приходить під час ремонту – на другому етапі почали з'являтися непередбачені «хотілки». Захотілося більше вікна на першому поверсі - плюс 40 тисяч. Додатково встановити мансардні вікна – ще 220 тисяч.

Ще через тиждень друзі поділилися з нами досвідом використання теплої підлоги, яка, звичайно ж, не була врахована в нашому кошторисі. Ми обмежилися теплою підлогою у передпокої, на кухні та в санвузлі – без дорогих сенсорів та регуляторів вийшло 130 тисяч із роботою.

130 000 Р

ми витратили на теплу підлогу

Ми будували будинок для себе і надовго, тож пішли назустріч бажанням. Разом плюс 390 тисяч до кошторису.

Поки йшло зовнішнє оздоблення та проводилися внутрішні комунікації, з'явилися нові незаплановані витрати. На облаштування та введення всіх комунікацій за планом було закладено 300 тисяч, але свердловину довелося бурити глибше, ніж розраховували, - у результаті всі 300 тисяч пішли лише на підведення води та каналізацію. Встановлення лічильника, введення в будинок електрики і прокладання кабелю під землею замість проводів, що висять над ділянкою, обійшлися ще в 65 тисяч. Також у кошторисі не було заземлення – плюс 45 тисяч, включаючи обладнання та встановлення. Замість 300 тисяч ми витратили 410.

З усіма додатковими роботами вартість другого етапу виходила 4,7 млн ​​- на 100 тисяч більше запланованих витрат. За півтора роки я накопичив близько мільйона і взяв два кредити по 1,5 млн. для другого етапу. Але мені все одно не вистачало 700 тисяч, які за кілька місяців потрібно було платити робітникам.

Я не хотів напружувати друзів, але загальний платіж за всіма кредитами на той момент становив близько 95 тисяч. Черговий кредит я брати не хотів: сума у ​​100 тисяч щомісяця була для мене психологічною відміткою, яку не хотілося переступати.

У результаті я зайняв у друзів 400 тисяч і викреслив із кошторису роботи ще на 300 тисяч: залишив на потім встановлення міжкімнатних дверей та газового обладнання, обмежившись електричним казаном. Обігрів будинку в цьому випадку дорожчий, але підключення до газу в нашому селищі коштує приблизно 600 тисяч і займає майже рік.


Ще через місяць будинок був готовий: проведено та запущено комунікації, завершено оздоблення та встановлено сантехніку. Не було тільки міжкімнатних дверей, але ми змогли встановити буквально через місяць. З меблів лише кухня, холодильник та ліжко – усі подарували родичі до новосілля. Але вже можна було жити в будинку та економити на оренді квартири.





Реєстрація будинку

Щоб рефінансувати свої кредити, мені потрібно було зареєструвати будинок – інакше банк не візьме його у заставу. Реєстрація займає кілька місяців, але я зміг заощадити час.

За порадою знайомих я звернувся до компанії, яка займається збиранням та оформленням документів. Мені виділили менеджера, який займався реєстрацією вдома. Я оформив на нього нотаріальну довіреність, щоб він міг від мого імені виконувати реєстраційні дії. У довіреності було зазначено, що довірена особа може лише реєструвати (ставити на облік) об'єкти нерухомості, але не має права їх продажу. За своє майно я був спокійним.

35 000 Р

я заплатив за збір та оформлення документів

Я звернувся до компанії заздалегідь і менеджер запропонував мені зайнятися оформленням під час будівництва будинку. Я так і зробив.

Реєстрація зайняла 6 місяців, у процес оформлення документів я не вникав. За цей час менеджер кілька разів телефонував мені, щоб повідомити статус. Усі необхідні документи він запитував і оформляв без мене – я зекономив час та нерви. За послуги компанії я заплатив 35 000 рублів – усю суму після завершення оформлення. Я отримав виписку з Росреєстру з адресою будинку та моїм ім'ям та ще з десяток різних документів, які довелося оформити менеджеру для реєстрації.

На момент завершення будівництва будинок було зареєстровано.



Рефінансування кредиту

Під час складання бізнес-плану я відібрав банки, які були готові взяти мій будинок у заставу. На сайтах банків я перевірив актуальні ставки за кредитами під заставу нерухомості та вибрав банк із найменшою ставкою.

З менеджерами банку я вже спілкувався, але зателефонував, щоб уточнити список документів. За тиждень я зібрав весь пакет документів і подався до банку для оформлення кредитної заявки.

Перед подачею заявки сума заборгованості за всіма кредитами була 4 млн – саме стільки я запросив. У моїй кредитній історії не з'явилося жодного прострочення, всі поточні кредитні зобов'язання я виконував вчасно – і за тиждень я отримав схвалення банку.

Залишалося зробити оцінку будинку з ділянкою та подати до банку звіт. Оцінка коштувала 18 000 рублів і зайняла менше ніж тиждень. У звіті будинок з ділянкою оцінили в 7,6 млн. рублів. У схваленні банк зазначив, що може видати максимум 60% від оцінки – цього вистачало для закриття всіх кредитів.



Але тут почалися проблеми: заставний відділ банку не хотів приймати незалежної оцінки, аргументуючи це падінням ринку заміської нерухомості. Експерти банку оцінили будинок з ділянкою лише у 5,6 млн - 60% від цієї суми вистачало лише на два кредити із трьох. Мої аргументи, договори на будівництво та звернення до керівника відділу іпотеки з проханням переглянути оцінку не змінили рішення банку.

Подавати заявку до іншого банку я не хотів: не було гарантій вищої оцінки застави, а термін схвалення вже спливав. Я погодився на умови банку і рефінансував два кредити із трьох. Незважаючи на те, що ставка за першим кредитом була вищою, мені виявилося вигідніше рефінансувати другий і третій кредит: за ними був більший залишок заборгованості, а мені потрібно було перевести на меншу ставку якомога більшу суму.

Після рефінансування залишився кредит із найвищою ставкою та борг друзям – у сумі майже 1,5 млн. Мені хотілося зменшити ставку та віддати борг якнайшвидше. В інтернеті я знайшов акцію на рефінансування за ставкою від 10,99%. За акцією дозволялося рефінансувати кредит і отримати додатково готівку, але в сумі не більше 1,5 млн. Я розумів, що привід «від» може означати будь-яку ставку, але заповнив заявку.

Попереднє схвалення без точної ставки я отримав за годину по смс. Наступного дня я приніс оригінали документів, підписав анкету, і за півгодини менеджер повідомив, що рефінансування схвалили за мінімальною ставкою - 10,99%. Я закрив дорогий кредит і дав борг друзям.


Підсумки

З моменту купівлі ділянки до переїзду в будинок пройшло 2,5 роки, з яких приблизно щочетвертого дня я займався бюрократією: аналізував пропозиції банків, надсилав кредитні заявки, збирав документи, відвідував офіси банків і не тільки. Мій ризикований план зазнав коректив по ходу виконання, але загалом спрацював. Я витратив багато часу і нервів, не кажучи вже про гроші.

82 000 Р

я плачу на місяць за всіма кредитами

Зараз маю два кредити: заставний на 15 років під 13,5% і споживчий на 5 років під 10,99%. Загальний щомісячний платіж – 82 тисячі рублів. Це більше іпотечного платежу за двійку у МКАД. Нам довелося сильно скоротити витрати на розваги та забути про поїздки на відпочинок. Але за три роки я вже погашу споживчий кредит і зможу більше платити за заставним.

І головне – у нас є свій будинок. Це коштувало всіх пройдених випробувань.

Запам'ятати

  1. Оцініть фінансові можливості.
  2. Складіть кошторис та бізнес-план.
  3. Контролюйте будівництво, щоб не виникло непередбачених витрат.
  4. Зареєструйте будинок у Росреєстрі.
  5. Рефінансуйте кредити під заставу нерухомості.

Пророкуючи питання читачів

  1. Нинішній кредит застрахований, а на будинок я оформив окрему страховку від пожежі, короткого замикання, крадіжки та інших ризиків. Без страховки оформлялися кредити, які вже були рефінансовані.
  2. Батьки не бідуватимуть. Ми звели великий будинок, де всі зможуть жити разом.
  3. Підкопити та купити будинок без кредитів я не наважився: матеріали дорожчають, курс євро зростає, а оренда квартири з'їдає половину накопичень.
  4. Якщо замість будинку купити квартиру за 7,5 млн. в іпотеку під 10% на 15 років, то платіж буде приблизно такий самий, як у нас зараз. Так заощадити не вдасться.
  5. Сума щомісячних відсотків за перші роки приблизно дорівнює вартості оренди двійки у Москві. Що далі, то менше відсотки.
  6. За поточних платежів обидва кредити ми погасимо через 6 років, а не через 15. Термін кредиту розтягнутий навмисно для зменшення ризиків та мінімального платежу.
  7. Щомісяця ми можемо вибрати: відкласти гроші чи достроково погасити частину кредиту.
  8. Стаття про фінансову сторону будівництва, а не матеріал будинку. Витрати на обслуговування та енергоефективність я опишу у наступній статті.
  9. Будинок – не єдина сімейна нерухомість. У складній ситуації майно можна продати.
  10. Описаний у статті сценарій – це такий самий ризик, як отримання будь-якого кредиту. Якщо правильно оцінити можливості, то такий план стане альтернативою кредитування заміського будівництва.

Квартирне питання - одне з найгостріших питань у москвичів, які перебувають у пошуку грошей на придбання нерухомості.

Іпотека на будівництво житла в Москві дозволяє отримати нерухомість за досить короткий термін.

Для отримання іпотечного кредиту на будівництво будинку клієнту висуваються банком такі вимоги:

  • Вік від 21 до 65 років;
  • Стабільна робота;
  • Дохід. Враховується як заробіток клієнта, а й його сім'ї;
  • Сума для початкового внеску.
  • Потрібні поручителі, якщо розмір доходу клієнта не задовольняє банк.

Банки міста Москва, надають такі види програм іпотечних кредитів у 2020 році:

  • стандартні;
  • соціальні;
  • "Молода сім'я";
  • для військовослужбовців.

Клієнту надається можливість самостійно на віртуальному калькуляторі розрахувати щомісячний платіж, порівняти умови в кількох банках і підібрати собі вигідніший варіант.

Подати заявку онлайн на кредит у Москві просто, достатньо лише кілька кроків:

  1. Зайти на сайт банку
  2. Заповнити заявку.
  3. Відправити її до банку.
  4. Отримати відповідь.
  5. Зібрати потрібні документи та вирушити до банку.

Як взяти іпотеку на будівництво будинку москвичам?

Потрібно подати банку низку документів:

  1. Паспорт.
  2. Особам чоловічої статі – військовий квиток.
  3. СНІЛС.
  4. Документи про освіту.
  5. Свідоцтво про шлюб, документи народження дітей.
  6. Трудову книжку з роботи
  7. Довідки про доходи.

Банк, видаючи іпотеку на будівництво приватного будинку, враховує з якого матеріалу клієнт будує будинок (з бетону, цегли чи дерева), а також які характеристики фундаменту.

Шансів більше отримати іпотеку в Москві під будівництво будинку у тих клієнтів, хто будує з більш довговічних матеріалів.

Які банки Москви пропонують іпотеку під будівництво житла москвичам?

Серед лідерів:

  • Ощадбанк;
  • Банк Москви;
  • Россільгоспбанк;
  • Московський кредитний банк;
  • РосЄвроБанк та ін.

Беручи іпотеку для будівництва житла, клієнт оперативно вирішує питання житла. p align="justify"> Пільгові іпотечні договори, які вигідні клієнту економічно - надійне вкладення коштів.

Розділи