Валютна іпотека: що робити та хто винен? Рекомендації цб щодо валютної іпотеки Які документи потрібні для участі у програмі.

Тема валютної іпотеки знову розчесалася. У нинішній ситуації марно сперечатися, хто винен: хитрі позичальники, які намагалися заощадити, жадібні менеджери банків, які «впарювали» валютні кредити, або держава, яка припустилася девальвації рубля. Що виросло, те виросло. І із цим треба щось робити. Що саме?

Емоційна позиція досить численної категорії громадян, які зловтішаються над проблемами валютних іпотечників – хоч когось, кому гірше, ніж їм, – зрозуміла, але не конструктивна. Виникає питання: чому держава взагалі має втручатися у комерційні відносини банку та позичальника, тим більше із можливими витратами держкоштів? Відповідь досить проста. Держава забезпечує безпеку людей, соціальну захищеність, дотримання Конституції. А у разі валютної іпотеки ми вже маємо нарив, який може стати каталізатором протестних настроїв у суспільстві, і так не надто доволі економічними труднощами.

Вже є повідомлення про випадки, коли позичальники стріляють у банкірів або накладають на себе руки. ЗМІ рясніють повідомленнями про окуповані офіси банків, пікети та інші акції протесту. Далі буде гірше. Приблизний обсяг валютних іпотечних кредитів оцінюється в 126 млрд. рублів (за курсом на 1 грудня минулого року), це 23-25 ​​тис. кредитних договорів. І за кожним таким кредитом стоять проблеми окремої родини.

Основний аргумент противників радикального вирішення проблеми: чому держава за рахунок бюджету (читай: наших податків) має допомагати цим хитрим «валютникам», коли труднощі зазнають усіх іпотечних позичальників. Вони самі винні, позіхали на трохи нижчі валютні ставки і прогадали. Нехай тепер горять у пеклі та продають нирку.

Я вважаю, що допомагати їм через голову інших громадян, які відчувають труднощі, – справді неоднозначне рішення. Йдеться тут не про допомогу будь-якої окремої категорії позичальників, а про зрівнювання умов гри для звичайних іпотечників і «валютників». Нині важко всім, але друга категорія реально перебуває на межі виживання. Вони де-факто вже «покарані» за всі свої гріхи, уявні та дійсні.

Безболісного виходу всім не вийде. Хтось все одно зазнає втрат. Але ці втрати можна досить ефективно «розмазати» у часі, поділити між усіма сторонами та частково компенсувати за рахунок адміністративних (владних) заходів.

Розглянемо варіант, що цим людям не допомагатимуть взагалі. Рубль вкотре пірнає «під плінтус». Позичальники за валютним кредитом платити не можуть, і він стає проблемним. Банки спочатку «включають лічильник», знову ж таки у валюті, ще більше збільшуючи заборгованість. Потім слідує суд, у якому відбувається стягнення щодо іпотеки – житло. Банк виставляє житло на торги або забирає себе на баланс. Ринок житла перенасичений і продовжує падати. Вартість предмета застави істотно нижча за рублеву вартість залишку боргу, іноді в кілька разів.

Позичальник, що втратив квартиру, залишається зобов'язаний банку багато грошей. І стягнути цю заборгованість вже неможливо. Додатково банк у процесі створює резерви за проблемними кредитами або залишається з малоліквідною нерухомістю на падаючому ринку на балансі. «Дякую» громадяни, які багато років сумлінно платили за житло, його втратили і опинилися на вулиці, поповнюють протестну масу, що й так зростає. У цьому процесі та серед банкірів можуть бути людські жертви. Воно нам усім (включаючи державу) треба?

Яких заходів можна вжити? Мораторій (заборона) видачі валютної іпотеки для приватних осіб на 5–10 років, з можливим його продовженням. Реструктуризація валютних іпотечних кредитів у рублі, що проводиться на першу вимогу позичальника, у встановлений термін і без стягнення будь-яких комісій та зборів. Для банків дозволити створювати резерви за реструктурованими кредитами у пільговому порядку, те саме стосується пільгових коефіцієнтів, за якими враховуватиметься «тиск» таких кредитів на капітал. Одночасно зобов'язати створювати 100-відсоткові резерви за валютними іпотечними кредитами за наявності нетехнічного прострочення.

Кому надавати допомогу? Всім громадянам, які мають валютні зобов'язання, забезпечені заставою житла та побажали їх реструктуризувати. Реструктуризації підлягають як стандартні, і прострочені кредити (навіть якщо є судові рішення про звернення стягнення заставу).

Як виявити справедливий курс конвертації валюти в рубль? Видається не ідеальний, але відносно справедливий варіант. З 10 листопада 2014 ЦБ відмовився від підтримки валютного коридору (при курсі 47,87 рубля за долар США). Перший орієнтир – рекомендації ЦБ банкам у січні 2015 року переказувати іпотеку за курсом 39,4 рубля за долар. Другий орієнтир – курс, наприклад, на 1 лютого 2016 (75,17 рубля). Якщо взяти середнє арифметичне, отримаємо курс у районі 54,1. Будь-яким пільговим категоріям (інвалідам, ветеранам, багатодітним) – курс конвертації на 10–20% нижчий від зазначеного.

Що робити з нарахованими пенями та штрафами за прострочення? Банкіри відрізняються дуже розвиненою фантазією в тому, що стосується нарахування всіляких штрафів та інших автомобілів для тих, що прострочили виплати. Причому часто такі нарахування носять не так ринковий, як каральний характер. Позичальник, безумовно, має бути покараний за прострочення карбованцем, але карати доларом у нинішній ситуації – таки негуманно. Починаючи з дати скасування ЦБ валютного коридору, всі штрафні нарахування повинні бути перераховані, виходячи з вартості аналогічних валютних пасивів. Як індикатор можна прийняти, наприклад, ставку залучення банками довгострокових валютних вкладів. Курс конвертації пені та штрафів – поточний на дату реструктуризації. Передбачити можливість позичальника через суд скоротити нараховану суму пені до розумної межі відповідно до чинного законодавства.

Як уникнути зловживання несумлінними позичальниками програмою допомоги? Нескладно виділити якусь «стандартну» квартиру, яка є прийнятною для проживання сім'ї, виходячи з її членів та встановлених законом соціальних норм надання площі на кожного з них. Порахувати середню ринкову вартість подібної квартири у кожному з регіонів. І, відповідно, реструктуризувати за пільговим курсом не весь валютний борг, а ту його частину, яка вкладається у вартість такої квартири (решта – за поточним курсом). Обмежити можливість реструктуризації одним об'єктом нерухомості.

Яку ставку встановити за реструктурованим карбованцевим кредитом? Ставка має бути такою, щоб щомісячний платіж за кредитом від такої конвертації щонайменше не збільшився порівняно з карбованцевим еквівалентом поточного валютного платежу (за курсом на дату платежу). А ще краще – має бути на рівні середини 2015 року (з урахуванням тогочасного курсу). Наскільки це реально? Наприклад, «санаційні» кредити для порятунку низки великих російських банків, що похитнулися, видавалися менш ніж під 1% річних, при сумах в десятки і сотні мільярдів. Громадянам, зрозуміло, надавати такі ставки буде занадто жирно, але навіть 5-7% річних вже сильно допоможуть пом'якшити ситуацію.

Куди подіти збитки банків, отримані ними від «насильницької» конвертації, за умов сильної нестачі грошей у бюджеті країни ? Держава випускає та передає банкам спеціальні облігації, зі строком обігу 20–30 років, частковим щорічним погашенням тіла боргу та відносно невеликою ставкою купона. Зрозуміло, з мінімальним резервуванням, перебуванням у ломбардному списку та можливістю отримання під них короткострокового фондування. Як варіант – зробити кілька видів таких облігацій, з більш-менш вигідними умовами погашення та надавати їх банкам у пропорції до суми втрат. Можливі й інші адміністративні способи «підсолодити пігулку» для банків.

Запропоновані вище заходи щодо вирішення валютно-іпотечної проблеми, зрозуміло, не претендують на ідеальність і можуть бути доповнені. Але й вони неможливі без прояву політичної волі навіть ЦБ, а Кремля. Впевнений, що за наявності такої волі цілком реальний варіант, коли і банки будуть ситі, і іпотечники залишаться цілими.

Валютна іпотека – це самостійний вид кредиту. Від карбованцевої іпотеки, загалом, крім валюти, практично нічим не відрізняється. Звичайно, цей вид не такий популярний серед простого населення. У межах останнього десятиліття користувачами валютних кредитів є лише заможні громадяни. Чому останніми роками позичальники валютної іпотеки зазнають труднощів. У цій статті розберемося, що призвело валютних позичальників до «боргової ями», «хто винен» і які шляхи вирішення робить наша держава для вирішення суттєвої проблеми?

Валютна іпотека - це цільова позика на купівлю житла. Під заставу об'єкта, що купується. На відміну від звичної класичної (рублевої) іпотеки, валютний кредит видається над національній валюті.

Позичальник сам обирає валюту для отримання позики: це може бути долар, євро, швейцарський франк чи навіть японська єна!

Валютна іпотека сама по собі не дуже користується попитом серед росіян.Багато громадян, які оформили валютний кредит на житло, зізнаються, що це було чудовою альтернативою, оскільки заявки по рублевій іпотеці банки не схвалювали. Та й відсоткові ставки по валютній іпотеці суттєво нижчі. І ось, у період 2006-2008 років валютна іпотека почала набирати своєї популярності не лише у великих містах, а й навіть у регіонах.

Саме тоді ставки по валютній іпотеці були максимально низькими, а долар незмінно падав. Адже разом із ним автоматично зменшувався щомісячний платіж за кредитом. І іпотека у валюті видавалася ідеальним варіантом вирішення проблем із житловим питанням. 2008 року стався різкий спад доларового значення до 23 рублів, що призвело до ще більшого ажіотажу «вигідного» кредиту.

Банки ж, безумовно, теж отримували очевидну вигоду від операцій із валютної іпотеки. Справа в тому, що зазвичай на видачу таких кредитів йшли позикові кошти банку. Наприклад, банк брав зовнішній кредит у євро під 3%, а видавав позичальникам під 8-10%. Вигода суттєва.

Але на початку 2009 року долар та євро різко зросли в ціні.

У лютому 2009 року долар досяг максимального для себе значення на ті часи - 36,17 рублів!

Переважна більшість валютних позичальників перестала мати можливість виконувати свої боргові зобов'язання. За даними АІЖК, у 2009-2010 роках валютна іпотека різко втратила актуальність. Населення просто перестало розглядати цей вид кредиту як альтернативу до рублевих позик.

Так, за підсумками 2010 року в сукупності було видано лише 1500 валютних іпотечних кредитів. А в наступні роки ця цифра знижувалася швидкими темпами. За даними Центробанку Російської Федерації, за підсумками 2017 року було зареєстровано лише 10 угод щодо валютної іпотеки. Валютою всієї угод був долар. У той час як чисельність виданих карбованцевих кредитів на житло у 2017 році досягла 50 тисяч.

Актуальні проблеми позичальників валютної іпотеки у 2018 році та шляхи їх вирішення

На даний момент найголовнішою проблемою, з якою зіткнулися позичальники валютної іпотеки, це те, що щомісячний платіж за кредитом становить більше половини, а в деяких позичальників навіть понад 100% доходу сім'ї. Іншим вельми неприємним фактом є те, що, за розрахунками, сукупні іпотечні виплати в рази перевищать вартість іпотечного житла в еквіваленті рубля. Тобто навіть якщо продати іпотечне житло, то грошей від цієї угоди не вистачить, щоб повністю покрити борг перед банком.

Читайте також:

Як дізнатися останні операції по карті Ощадбанку

Що ж робити позичальникам, які потрапили до «фінансової ями», завдяки валютній іпотеці? Насамперед, за відсутності можливості погашення боргу, необхідно звернутися до банку – кредитора. У ситуації, що склалася на ринку валютної іпотеки, банки пропонують позичальникам реструктуризувати або рефінансувати валютний кредит. При цьому обов'язково повинні дотримуватися наступних критеріїв:

1. Новий кредит видається виключно у рублевій валюті. Це буде вигідно тим позичальникам, у яких залишилися невеликі суми заборгованості.
2. Сума кредиту має перевищувати поточної ринкової вартості житла;
3. Щомісячний платіж позичальника за новим кредитом не повинен перевищувати 45% від сукупного доходу сім'ї;
4. Оформлення кредитних канікул має супроводжуватись і додатковими заходами підтримки позичальника (наприклад, одночасно з одноразовою компенсацією державної підтримки);
5. Будь-які питання валютних позичальників мають бути вирішені за допомогою безкоштовних юридичних та фінансових консультацій.

Проте фінансові експерти закликають кілька разів оцінити ситуацію перед рішенням про рефінансування кредиту.

Переказувати валютний кредит у рублевий є сенс тоді, коли вартість валюти знаходиться на найнижчому рівні!

Але саме в такі моменти всі забувають про свої минулі проблеми і на такий крок уже не йдуть. Не думаючи, що зниження валютного курсу знову може виявитися лише тимчасовим явищем. Адже навіть найдосвідченіші фінансові аналітики не можуть дати точного прогнозу, як поводитиметься валюта навіть у найближчому майбутньому.

Реакція банків на ситуацію, що склалася, за валютними кредитами

Банки разом зі своїми клієнтами також відчувають і відчувають кризу, адже їм доводиться йти назустріч позичальникам, які потрапили у важку фінансову ситуацію. Тим самим банк позбавляє себе суттєвої комерційної вигоди. Якщо всі банки йшли на поступки і прощали борги валютним іпотечникам, то йшлося б про 50-70 мільярдів рублів недоотриманого прибутку.

На сьогоднішній день у Росії налічується понад 100 тисяч валютних позичальників, переважна частина з яких є «іпотечниками».

Глава Міністерства фінансів Російської Федерації вважає, що ситуацію кожного проблемного валютного позичальника слід розглядати виключно індивідуально.

За словами голови найбільшого комерційного банку країни, Ощадбанк планує реструктуризувати всі валютні кредити, парируючи це тим, що їх налічується не так багато - всього 2 тисячі. У банку розроблено спеціальну систему роботи з клієнтами саме валютної іпотеки. Греф має намір незабаром вирішити всі проблеми, пов'язані з проблемними позичальниками валютної іпотеки у своєму банку і остаточно закрити цю тему.

Осторонь ситуації, що склалася, не залишаються й інші банки. Практично кожен комерційний банк тим чи іншим чином вирішує питання із «проблемними» валютними кредитами.

Наприклад, "Газпромбанк", Банк "Хоум Кредит", "Совкомбанк", і "Абсолютбанк" відреагували на масові прострочення валютних кредитів таким чином: для платежів по валютній іпотеці встановили курс нижче поточного: від 45 до 55 рублів за 1 долар.

А Банк Москви і ВТБ-24 в якості допомоги своїм позичальникам запропонували наступний варіант вирішення проблеми: передати заставне житло у власність банку за рахунок часткового списання боргу. А залишок доплатити, орендуючи цю квартиру за символічну плату. Причому після повного погашення боргових зобов'язань позичальнику буде надано право викупу даної квартири (тільки вже за допомогою рублевої іпотеки).

У тому, що тисячам клієнтів довелося зазнавати фінансових труднощів, однозначно не варто звинувачувати банківські установи!

Читайте також:

Далекосхідний гектар, перший автомобіль, лікування по ОМС: державні програми для ВСІХ жителів Росії

Президент Асоціації російських банків Гарегін Тосунян коментує: «Не об'єктивно звинувачувати банки у нав'язуванні валютної іпотеки своїм клієнтам. Адже клієнт, зрештою, сам вирішує, у якій валюті йому брати кредит. Сума валютних кредитів лише становить 4% від загального обсягу іпотечного кредитування».

До речі, найбільші за обсягом портфелі валютою іпотеки мають такі банки:

1. Банк ВТБ;
2. "ДельтаКредит" Банк;
3. "Москоммерцбанк";
4. "Ощадбанк";
5. "Райффайзенбанк";
6. "Совкомбанк".

Тогусян, присутній на черговому мітингу з проблем іпотечних позичальників, закликав громадян самостійно вирішувати питання: а саме, звертатися до свого банку-кредитора або подавати до суду з проханням про допомогу (розробкою індивідуальної пропозиції). Держава, у свою чергу, також не залишається осторонь і допомагає своїм платникам податків.

Центральний Банк Росії: запобігти та убезпечити валютні ризики

Регулятор банківської системи країни вирішив не обходитися запровадженням стандартних заходів підтримки валютних іпотечників, а пішов шляхом глобальної перебудови. Тобто, щоб уникнути повторення такої самої ситуації в майбутньому, Центробанк побічно пригнічує інтерес до валютної іпотеки як самих банків, так насамперед і клієнтів.

Ніхто не застрахований від зростання чи падіння валюти, тому валютна іпотека – це завжди ризик. Хоча за благополучних часів багатьох так і тягне випробувати долю, сподіваючись на певну вигоду.

4 березня 2015 року було підписано документ, згідно з яким було скориговано вимоги до обов'язкових нормативів комерційних банків. Зміни були внесені з метою запобігання надмірним ризикам у сегменті валютного іпотечного кредитування. Безумовно, це й спричинило різке зниження темпів видачі іпотечних кредитів в іноземній валюті.

У пункті 1.3 Вказівки Центробанку № 3566-У від 16 лютого 2015 року «Про внесення змін до Інструкції Банку Росії від 3 грудня 2012 року № 139-І «Про обов'язкові нормативи банків» прописано, що з 1 квітня 2015 року всі банки при розрахунку достатності капіталу для валютної іпотеки будуть зобов'язані застосовувати підвищені коефіцієнти ризику.

Отже, Центральний Банк РФ удвічі збільшив коефіцієнт ризику: із 150% до 300%.

Чим вищий коефіцієнт ризику, тим нижча достатність капіталу!

Ступінь достатності капіталу = Власні кошти банку/активи, зважені з урахуванням ризику.

Позичальники, які усвідомили безвихідь ситуації, просили перерахувати суму їхнього щомісячного платежу за курсом 39,38 рублів за 1 долар та 49,98 рублів за 1 євро. Центробанк розсудливо оцінив цю пропозицію і порекомендував банкам серйозно розглянути її. Проте всі банки одноголосно відхилили цю пропозицію. Після цього, у січні 2015 року у банківському секторі встановилася єдина система можливої ​​допомоги валютним позичальникам, яка ділиться на 2 варіанти:

1. Передача таких кредитів на баланс АІЖК;
2. Державне субсидування.

У Думі працює група, яка об'єднала депутатів, представників Центрального Банку РФ, представників Міністерства Фінансів РФ, та керівників тих банків, у яких найбільше валютних боржників. Олександр Жданов, виконуючий обов'язки директора департаменту банківського регулювання ЦБ, коментує: «Багато банків в принципі готові адекватно розглядати пропозиції позичальників щодо реструктуризації кредиту та шукати взаємоприйнятні можливості. Зараз ми активно розглядаємо питання, щоб надати банкам рекомендації щодо здійснення цієї реструктуризації».

Урядові заходи допомоги іпотечним валютним позичальникам

Близько 3 років тому для вирішення проблем валютних позичальників було створено антикризову комісію на чолі з першим віце-прем'єром Ігорем Івановичем Шуваловим. Антикризова комісія обговорювала нагальні проблеми, пов'язані з валютною іпотекою. За підсумками обговорень, було надано загальну рекомендацію комерційним банкам країни, які мають великі валютні портфелі, про введення системи щомісячної звітності про стан даних портфелів.

Питання валютної іпотеки продовжує хвилювати росіян. За твердженням експертів, за такою іпотекою у 2018 році досягнуто історичного мінімуму – 7-8% річних. Хоча насправді ситуація виглядає не так райдужно для власників іпотеки у валюті.

Законопроект про реструктуризацію валютної іпотеки

Чотири роки тому знизився курс рубля до іноземної валюти настільки, що платники валютної іпотеки опинилися у жорстких умовах: їх щомісячні платежі зросли майже вдвічі. Понад три тисячі валютних позичальників з їхніми сім'ями зіткнулися з тим, що могли втратити вже частково оплачену квартиру.

Представники "Справедливої ​​Росії" винесли в Думу законопроект, спрямований на підтримку клієнтів з валютною іпотекою, про можливість "прощення" частини боргу.

Закон не отримав підтримки уряду у поданій редакції.

Центральний Банк Росії проблему спробував вирішити, розробивши рекомендації щодо реструктуризації валютної іпотеки. Запропонували реструктурувати лише укладені до початку 2015 року житлові валютні договори, причому ставка відповідала іпотеці у рублях та знижувалась незначно.

Держава, у свою чергу, як підтримка випустила квітневу Постанову Уряду від 2015 року за № 373. У ній визначалися категорії громадян, яким надавалися пільгові умови реструктуризації. У грудні 2015 року вийшов Указ Президента №1331. У ньому викладено вимоги до позичальників, які мають право на державну підтримку.

Дія Указу продовжує дію у 2018 році та поширюється на валютні житлові кредити, навіть узяті після першого січня 2015 року. Максимальна сума, призначена державою для допомоги громадянам – шістсот тисяч рублів. Якщо позичальник за перерахованими в документі параметрами не може претендувати на допомогу, він, як і раніше, протистоятиме проблемам самостійно.

Що буде з валютною іпотекою у 2019 році?

Серед експертів немає єдиної думки щодо цього питання. Є припущення, що банки зменшать відсоток за іпотекою для залучення клієнтів. Інша частина не менш авторитетно заявляє, що у 2019 році кількість валютних іпотек не збільшиться. Навпаки, спостерігаючи стрибки курсу рубля, які можуть збільшити розмір щомісячних виплат, росіяни не укладатимуть іпотечний договір у валюті.

Сьогодні проблеми іпотек, пов'язані з курсом валют, повністю покладені на позичальників. Це підтверджує нещодавно винесену ухвалу верховного суду.

Рішення Верховного суду щодо валютної іпотеки

Напрацьована судова практика за 2017 рік окреслила позицію Верховного суду. У його рішеннях зазначено, що іпотечна позика підлягає поверненню у тій валюті, яка прописана у договорі. Ризик зміни курсу обраної валюти покладається на позичальника. Пільговий курс, нижчий за поточний, порушує права кредитора. Банк не отримає борг у повному обсязі. Навряд чи такі висновки суду буде змінено. Рішення, що підтримує бік позичальника у валютній іпотеці, негативно позначиться інших громадян.

Банки будуть змушені підняти відсотки за кредитами та знизити їх за вкладами. Не можна перекладати чужі ризики інших клієнтів. Такі дії суперечать закону "Про захист прав споживачів".

Незважаючи на підтримку кредиторів, Верховним судом, в індивідуальному порядку застосовується конвертація валютної іпотеки в рублі за пільговим курсом. Дирекція ВТБ з іпотечного кредитування зазначає, що юридично можна виставити на продаж закладене майно. Але вони більше зацікавлені врегулювати відносини щодо валютних заборгованостей без крайніх заходів. Тому пропонують рішення, що враховують становище позичальника.

Порядок реструктуризації валютної іпотеки у ВТБ

Для того щоб нерухомість, придбана в рамках валютної іпотеки, збереглася у позичальника, і при цьому кредитор не втрачав виплати, ВТБ пропонує реструктуризацію. Конкретного визначення такого поняття немає. ВТБ передбачає можливість перегляду деяких умов іпотечного договору через складне фінансове становище своїх позичальників.

Якщо виплата за іпотечним кредитом вища за сорок відсотків від бюджету сім'ї, ВТБ радить звернутися до відділення та написати заяву щодо реструктуризації боргу.

Чим допоможе банк:

• щомісячний платіж зменшується вдвічі терміном на 12 місяців;
• з'явиться можливість гасити протягом 6 місяців лише відсотки, при цьому розмір основного боргу не зміниться;
• буде здійснено перерахунок валюти кредитування у рублі (тариф конвертації валюти - всього сім відсотків);
• дол скоротиться на 600 тис. рублів;
• термін виплат триватиме десять років.

Пропоновані умови ВТБ дуже лояльні. Клієнти збережуть житло та зможуть розплатитися за валютним кредитуванням.

Реструктуризація пропонується лише особам, які акуратно вносять платежі, без порушень укладеного іпотечного договору.

Рефінансування валютної іпотеки

Зручний спосіб подати заявку та реструктурувати вашу валютну іпотеку – оформити заяву у сервісі ВТБ-Онлайн. В особистому кабінеті відкрийте вкладку "Рефінансування". Нехай не бентежить інша назва: умови та цілі програм одні й ті самі. Вони призначені забезпечити позичальнику перевагу як збільшення терміну виплати боргу.

У заявці слід зазначити відомості:

• особисті дані;
• місце прописки та паспортні дані;
• електронну пошту та номер мобільника;
• дані про валютну позику: коли брали, початковий внесок;
• чим зможете підтвердити дохід (2-ПДФО або заповніть форму банку);
• де працевлаштовані. Якщо з роботи звільнено, потрібно це вказати.

Коли вашу заявку буде розглянуто, за вказаним телефоном передзвонить працівник ВТБ. Якщо буде схвалено заявку, позичальник отримує новий кредит. Їм гаситься залишок заборгованості, а термін погашення нової позики продовжується. За рахунок цього щомісячний платіж виявляється меншим, а банк отримує свої виплати.

Програма реструктуризації діє там, де оформлено іпотеку. А рефінансування доступне і в банку – кредиторі, і будь-якому іншому.

Чи надаватимуть допомогу валютним іпотечникам?

Для допомоги у виплаті іпотечних кредитів федеральна система іпотечного житлового кредитування розробила спеціальну програму. Щоб увійти до неї, потрібно подати заяву з документами до Агентства ІЖК. Рішення ухвалять саме у державній організації. Відповідь нададуть упродовж десяти робочих днів. Потрібно документально підтвердити погіршення матеріального добробуту.

Державна субсидія надається певним категоріям позичальників:

• якщо розмір щомісячної виплати виявляється вищим за два прожиткові мінімуми.
• якщо сімейний дохід знизився на 30% або більше через різні причини;
• сім'ям, які мають одного та більше дітей – студентів, інвалідів;
• ветеранам бойових дій;
• якщо житлова площа менше 100 м2 (для приватного будинку – 150 м2) та на одного члена сім'ї виходить менше 30 м2. При цьому іншого житла немає.

Державну допомогу нададуть, якщо позичальник виплачував валютний кредит із затримкою трохи більше 1-3 місяців.

Чи дозволили гасити валютні іпотеки за низьким курсом?

ЦБ РФ запропонував банкам конвертувати валютні кредити у рублевому еквіваленті за низьким курсом, зафіксованим на перше жовтня 2014 року. Ціна долара 39,39 рубля, євро – 49,94 рубля. Рекомендація не має обов'язкового характеру. Віце-президент ВТБ Андрій Осипов прокоментував позицію банку, зазначивши, що конвертація валюти нижча за біржовий курс не планується. На ВТБ припала приблизно чверть всього валютного житлового кредитування Росії. Ці кредити становили менше одного відсотка його іпотечного портфеля.

В останньому місяці ВТБ ухвалив вісімсот рішень щодо реструктуризації валютних позик. Але реалізувалися лише кілька десятків. Валютні позичальники спантеличені діями ЦП, а також депутатів. І допускають прострочену заборгованість. Адже є можливість знизити іпотечний платіж у 1,5-2 рази.

Як отримати допомогу у переведенні в рублеву іпотеку?

Якщо ВТБ відмовив у реструктуризації – без паніки. Причину дізнайтесь у менеджера. Можливо, вона легко усувається, тоді заявку слід подати повторно.

Інші способи вирішення:

• Провести рефінансування у сторонній фінансовій організації. Заявки краще подати одразу до кількох установ.
• Інший кредит. Щоправда, цей варіант підходить не всім.
• Скористайтеся державною підтримкою.

ВТБ пропонує клієнтам інших банків програму рефінансування із більш вигідними умовами. Для оформлення заявки потрібні довідки про початковий внесок із копією договору про купівлю-продаж. Менеджери ВТБ можуть запросити додаткові документи на власний розсуд. Не забудьте проконсультуватись заздалегідь.

Конвертація валюти – переказ у рублі – значну перевагу при іпотечному кредитуванні. Адже платежі не зміняться із зростанням/падінням біржового курсу.

Умови ВТБ

Щоб покращити умови іпотечного кредитування, ВТБ пропонує рефінансування. Видасть позику до тридцяти мільйонів рублів, щоб розрахуватись за заборгованістю перед іншим банком. Іпотечна позика має бути погашена мінімум на 40%.

Виплата іпотечного кредиту провадиться щомісяця, рівними платежами. Їх можна переказувати через банкомати або використовувати сервіс ВТБ-Онлайн. Готівкою можна заплатити до каси у відділенні банку.

Оформлення позики та дострокова виплата боргу здійснюються без комісії.

Програма рефінансування передбачає певні вимоги до позичальника:

• Вік 22-65 років (жінкам на час закінчення іпотечної позики – 60 років).
• Громадянство РФ, постійна чи тимчасова прописка.
• Обов'язкове працевлаштування. Стаж від 1 року.

Отримуючи послугу рефінансування у ВТБ, позичальник оформлює страховку. Страхова компанія залишається незмінною або вибирається інша. У тому числі із партнерів ВТБ. Після оформлення кредитного договору гроші перерахують сторонньому банку, сплативши борг. Тепер позичальник став клієнтом лише ВТБ.

Застосувавши рефінансування можна знизити щомісячний платіж, а також звести позики в різних банках у ВТБ.

Якщо валютний іпотечний кредит став важким для сім'ї, а конвертувати його в рублі не виходить, зверніться до нової послуги ВТБ. Вона запропонована дуже лояльних умовах. "Перемога над формальностями" - рефінансування позик з інших банків. Заявка розглядається протягом 4-5 днів. ВТБ забезпечує індивідуальний підхід, умови кредитування будь-якому клієнту.

Мало хто не чув про актуальне питання грошових іпотечників. Вони мітингують, голодують... Чи це відповідальність банку, держави чи це все-таки безвідповідальність самих позичальників? І що їм робити, щоб знайти вихід?

Хто винен?

Передбачаю негатив у свій бік, але скажу, що думаю: переконана, що проблема валютних іпотечників – це проблема виключно їх, а не банку чи держави. І ось чому.

Якщо кредит береться в іноземній валюті, але між резидентами Росії, то в договорі чорним по білому прописано, що платіж здійснюється в рублях за курсом ЦП на день платежу. Відповідно, який курс – такий і платіж. Те саме і з усіма інструментами у прив'язці до курсу валюти (страхування життя, наприклад). Зміна курсу валюти – це не форс-мажор, а класичний ринковий ризик. Більше того, говорити про те, що такого ніколи не було, росіяни не можуть: вони з цим стикалися і 1998 року, 2008 року, коли також було багато історій з валютною іпотекою. Банки не стали перераховувати валютні вклади за курсом 30 рублів? Страхові компанії не стали перераховувати виплати за програмами страхування життя у валюті по 30 рублів. Тоді чому валютна іпотека має бути перерахована?

Якщо ви збираєтеся брати валютний кредит замість рублевого через економію на ставці, то ви берете на себе ринковий ризик, що курс може змінитися не на вашу користь. Ви хотіли заощадити, але не вийшло, так що це завжди лише неправильне рішення, але не привід банку виплачувати компенсації. Це все одно, що вимагати від держави компенсації, що ви купили в січні 2016-го долари по 82 рублі. Особливо якщо валютна іпотека бралася для нерухомості під здачу в оренду, щоб підвищити дохідність цієї інвестиції через нижчі ставки за кредитом не в рублях. Для інвестицій такий варіант можливий, але у країнах зі ставкою 2-3% та орендою у валюті кредиту, причому щоб орендна прибутковість перевищувала ставку за іпотекою.

Якщо ви вибирали банк, який давав іпотеку лише у валюті, це ваш вибір. На російському ринку багато банків і не єдиний об'єкт нерухомості, який можна купити тільки в прив'язці до долара. Знаючи ситуацію з російською валютою, цілком можна було витратити час на підбір менш ризикованого варіанта іпотеки – карбованцевого.

Навіть якщо ви брали іпотеку у валюті до 2014 року, у вас була весна 2015-го з курсом близько 50 рублів, коли можна було піти на реструктуризацію іпотеки в рублеву, хай за підвищеною ставкою, але можна було зафіксувати курс 50 рублів. І бути у виграші навіть зараз.

Ну а вимагати перерахувати все за курсом 30 рублів означає не розуміти ринкових ризиків та знімати з себе відповідальність за прийняття рішень. І перекладати її на інших клієнтів банку, на платників податків, якщо йдеться про вимогу компенсації від держави. Чому ті, хто здорово оцінює ризики та розпоряджається своїми фінансами, має компенсувати втрати тих, хто цьому не витрачає час? І добре б це був перший випадок. Але це якщо брати останні 10 років, як мінімум третій, включаючи 1998 і 2008 роки! Посилатися на класичне «такого ніколи не було, ми не знали» - неможливо, бо якщо іпотека бралася в 2012-2013 роках, то це було лише через 4-5 років після сильної кризи і падіння рубля. Отже, люди йшли на ризики свідомо.

Що робити?

Можна нічого не робити. Тоді банк має повне право ініціювати банкрутство фізособи-позичальника, адже борг буде явно вищим за 500 тис. рублів, а прострочення - понад три місяці. А це несе такі наслідки:

Ви втратите все майно і всі накопичення, весь капітал, крім того, на що не можна звернути стягнення (а єдине житло в іпотеці туди не відноситься);

Ви не зможете займати керівні позиції у компаніях протягом трьох років;

Ви не зможете брати кредити та позики протягом п'яти років без вказівки на факт вашого банкрутства (хоча, гадаю, після банкрутства вам навряд чи хтось взагалі видасть позику чи кредит);

Ви не зможете подати на нове банкрутство упродовж п'яти років.

Грубо кажучи, доведеться все починати навіть нижче, ніж з нуля.

А можна піти іншим шляхом.

Банку вигідніше домовитися про адекватні умови реструктуризації із позичальником, тому цілком можна збільшити термін іпотеки або взяти пільговий період на 1-2 роки зі зниженими платежами, щоб відновити своє фінансове становище.

І ще варіант. ЦБ активно знижує ставки - розгляньте варіант рефінансування у рублеву іпотеку: зараз ставки та курс цілком комфортні, щоб перейти до рубля.

Можна продати заставу по валютній іпотеці, погасити борг та взяти нерухомість дешевше, можна навіть у рублеву іпотеку. Причому зараз ціни на нерухомість у низці районів дуже привабливі для покупки. Можна постаратися знайти гарячі пропозиції, коли продавцю потрібно терміново отримати гроші на особисті потреби та домовитися про додаткову знижку.

Якщо ви не подавали на податкове вирахування – саме час, суму можна пустити на дострокове погашення. А якщо є права на материнський капітал – суму на погашення можна ще збільшити. Якщо у вас є накопичення, то можна порівняти, чи вигідніше їх вкласти з прибутковістю вище ставки по іпотеці, щоб потім вилучати приріст капіталу на погашення іпотеки, або ж здійснити дострокове погашення. Так, доведеться шукати оптимальний момент входу, але вкладення в єврооблігації Petrobras (мінімальний лот - від 1 тис. доларів) у січні 2016 року принесли річну прибутковість понад 30% у валюті, а це явно вище ставки за доларовою іпотекою.

Все вищеописане дозволить вам і зберегти свою кредитну історію, і, можливо, зберегти вашу нерухомість, і уникнути валютного ризику. Ну і мати багатий досвід на майбутнє, що кредит треба брати у тій валюті, в якій ваш основний дохід. Повторю, вже втретє за десять років.