Реструктуризація банківської заборгованості. Реструктуризація кредиту – що це таке простими словами? Мінімально необхідні умови для реструктуризації боргу за кредитом

Привіт, друзі!

Якщо ви є "щасливим" власником кредиту, то щиро бажаю вам якнайшвидше його виплатити і ніколи не мати прострочення по погашенню. Але що робити у разі її утворення чи ймовірного настання особистого фінансового краху? Один із можливих шляхів – це реструктуризація кредиту.

Що таке, як і для кого проводять? Ось основні питання, на які я намагатимусь відповісти у своїй статті.

Відповідь на запитання однозначна. Нічого доброго. Не ведіться на численні поради "інтернет-експертів" з обману банків та держави. Запропоновані схеми можуть завести зовсім не туди, куди ви плануєте. У моїй статті я про це докладно розповідаю. Зверніть увагу на шляхи виходу зі складної ситуації. Реструктуризація – одне із них.

Поняття реструктуризації

Що таке реструктуризація кредиту? В ідеалі це заходи, які мають полегшити борговий тягар позичальника, який потрапив у складне фінансове становище. Ці заходи розробляє банк з урахуванням аналізу вашої поточної платоспроможності та власної політики.

Дещо нижче ми розглянемо основні види реструктуризації. Але спершу треба згадати ще про одне схоже за звучанням, але не за значенням, словом – . Їх у жодному разі не можна плутати. У чому різниця цих двох понять? Саме час згадати чи дізнатися.

Реструктуризація проводиться у тому самому банку, де ви отримували кредит.

Рефінансування може бути оформлене в іншому. У ньому ви укладаєте зовсім новий кредитний договір, який повинен мати вигідніші умови кредитування. Новий банк погашає ваш старий борг чи борги, тому що рефінансувати можна одразу кілька кредитів. А ви починаєте погашати тепер уже єдиний кредит своєму новому банку.

Реструктуризація передбачає укладання нового договору. Змінюються умови старого, тобто ви залишаєтеся боржником свого банку, але на інших умовах. Банк погоджується піти вам назустріч та полегшити погашення боргу за кредитом. Чи це так насправді? Не все так райдужно, як позичальникам хотілося б. Про це також обов'язково розповім і покажу на цифрах.

Є ще одна істотна різниця. Рефінансування практично неможливо зробити, якщо є прострочені заборгованості за кредитами. Банки висувають жорсткі вимоги з цього питання. А щодо реструктуризації наявність прострочок допускається і часто стає причиною, коли сам банк звертається до вас із пропозицією про проведення цієї процедури.

Варто сказати, що ініціаторами реструктуризації боргу можуть бути сам клієнт, це оптимальний варіант, банк і суд. Чому я написала, що найприйнятнішим варіантом є ініціація процедури з боку позичальника? І тут банк охочіше йде назустріч, пропонує більш лояльні умови. Ви не ховаєтеся, не відмовляєтеся від визнання боргу за собою та необхідності його погашення, ви просите допомоги.

Зовсім інша ситуація, коли ви з якихось причин не повідомляєте банку про складне фінансове становище. Виникають неодноразові прострочення. Банк сприймає це як елементарне небажання платити. Тому й умови реструктуризації будуть жорсткішими.

Остання інстанція – це суд. Деякі позичальники спеціально тягнуть до цього етапу. Пов'язане таке бажання з тим, що суд часто стає на бік боржника. Можуть бути скасовані штрафи, пені за несплату, інколи ж і відсотки за кредитом. Банку такий розвиток подій зовсім невигідний. Але й позичальник повинен уявити солідну доказову базу свого складного фінансового стану. Не переоцініть свої юридичні можливості!

Переваги реструктуризації

Раз на цю процедуру охоче йдуть і позичальники, і банки, це вигідно обом сторонам. Давайте розглянемо достоїнства і для тих, і для інших.

Переваги для позичальників:

1. Знижується щомісячне боргове навантаження (але не загальне за кредитом) у разі збільшення терміну кредитування.
2. За відсутності прострочок не псується ваша кредитна історія. Деякі позичальники піклуються про свою репутацію, тому що розраховують отримувати кредити у майбутньому.
3. Ви уникаєте зустрічей з колекторськими агентствами і не удостоюєтеся уваги внутрішніх служб банку щодо стягнення заборгованості. Зберігаєте свої психічне здоров'я та нервову систему у відносному спокої.
4. Заощаджуйте на судових витратах, консультаціях юристів у разі доведення справи до суду.
5. Отримайте перепочинок (на час кредитних канікул), щоб виправити свої фінансові справи.

Переваги для банку:

1. Банк не втрачає клієнта, а лише змінює умови погашення боргу. На цьому він ще й непогано заробляє. Пізніше покажу цифри конкретний розрахунок.
2. Економить на судових витратах та колекторах.
3. Не погіршує свій рейтинг, тому що наявність простроченої заборгованості у структурі балансу веде саме до такого результату.
4. Чи не погіршує свого фінансового становища, тому що не витрачає гроші резервного фонду, який спеціально створюється для погашення боргів несумлінних позичальників.

Загалом одні суцільні плюси. Але ложка дьогтю все одно знайдеться. Давайте пошукаємо її при відповіді на питання, як зробити реструктуризацію фізичній особі.

Види реструктуризації

Банки пропонують такі види реструктуризації заборгованості:

• збільшення терміну кредитування,
• кредитні канікули,
• зміна валюти позики.

Розглянемо їх докладніше.

І тут банк збільшує позичальнику термін повернення кредиту рахунок зменшення суми платежу. Щомісячне фінансове навантаження на боржника зменшується, але загальна сума повернення збільшується. Покажу на конкретному прикладі.

Ви взяли кредит 500 000 рублів під 15% річних на 3 роки. Щомісячний платіж – 17333 рубля. Переплата за кредитом - 123976 рублів. За програмою реструктуризації вам збільшили термін кредитування до 4 років. Щомісячний платіж став 13915 рублів (зменшився на 3418 рублів). Але переплата за кредитом стала 167938 рублів (збільшилася на 43962 рубля).

З одного боку на місяць ви платитимете менше, але на цілий рік довше. І найголовніше – це чимала сума збільшення переплати. Ось така перевага реструктуризації.

Кредитні канікули

Ще один варіант реструктуризації – кредитні канікули. Його пропонують далеко не всі банки. Розглянемо 2 програми:

• Тінькофф Банк

Ви можете пропустити щомісячний платіж (1, 2 або 3 рази, залежно від терміну кредитування). Плата за підключення - 0,5% від первісної суми. Через 3 місяці після підключення можна активувати цю послугу, але не раніше. Якщо термін кредитування 1 рік, маєте право пропустити 1 платіж. Якщо 2 роки – 2 платежі та 3 роки – 3 платежі.

Кожні півроку ви можете пропустити щомісячний платіж (не раніше 6 місяців після отримання кредиту та не пізніше ніж за 3 місяці до закінчення погашення). Кожен пропущений платіж підвищує термін кредитування. Послуга підключається безкоштовно.

Зміна валюти позики

На початку 2000-х років, коли програма іпотечного кредитування лише набирала обертів, багато громадян взяли кредити на житло у валюті. Не варто розповідати, чим це обернулося їм у роки різкого падіння рубля. Тому деякі банки у програмі реструктуризації передбачили переведення валютних позик у рублеві.

Думаю, що саме цей шлях допоміг значно полегшити борговий тягар позичальників.

Що таке програма реструктуризації?

Перше, на що хочу звернути увагу, що будь-яка програма складається під конкретного позичальника. Тому на офіційних сайтах банків важко знайти інформацію про вимоги, параметри та види допомоги. Найбільш докладно така програма представлена ​​у Ощадбанку. На її прикладі і побачимо, як реструктурувати кредит.

Ощадбанк пропонує 3 варіанти реструктуризації.

Які кроки необхідно зробити, щоби реструктурувати свій кредит:

1. Заповнити заяву на реструктуризацію формою банку.
2. Зібрати та надати банку пакет документів (повний перелік є на сайті).
3. Дочекатися рішення банку. Якщо воно позитивне, підписати змінені умови кредитного договору.

Заради справедливості варто відзначити, що Ощадбанк чесно (хоч і дуже дрібним шрифтом) попереджає, що переплата може збільшитися. І він не реструктурує борг за кредитними картками.

Як завжди, я уважно вивчила понад 100 відгуків позичальників з питань реструктуризації в Ощадбанку. Майже всі вони стосуються іпотеки. Про неї ми поговоримо нижче. Але загальний результат аналізу плачевний. Заяви розглядаються не тижнями, а місяцями. Відповіддю на обурені відгуки громадян на порталі Банки.ру займається служба піклування про клієнтів ПАТ "Сбербанк". Звучить, як знущання.

Держпрограма допомоги позичальникам

На окрему розмову заслуговує реструктуризація іпотеки. Я вже згадала вище, що найбільша кількість відгуків надходить саме з цього питання. І це зрозуміло. На відміну від споживчих кредитів, іпотеку оформляють тривалий термін. За цей час відсоткова ставка змінювалась суттєво.

У 1999 р. вона становила 35 % за терміну кредитування 5 років, а 2006 р. – вже 14,9 %. До 2008 р. зниження тривало. Потім знову почалися гойдалки. У 2014 р. ставка становила 17 – 20%. Зрештою, сьогодні вона має рекордно низькі значення (близько 10%).

У цих умовах у 2017 та 2018 роках різко зріс попит на реструктуризацію іпотечних позик. АТ "ДОМ.РФ" (раніше АІЖК), 100% акцій якого належать державі, розробило спеціальну програму допомоги позичальникам. Розглянемо основні параметри.

Допомогу можуть отримати не всі, а лише такі категорії громадян.

Загалом, коло тих, хто може розраховувати на підтримку, досить широке. Але не забуваємо, що ви повинні довести, що потребуєте допомоги.

У державній програмі беруть участь близько 100 банків, у тому числі регіональних. Саме туди ви подаєте заявку. Переконайтеся, що ваше звернення відповідає всім вимогам.

Що може запропонувати держпрограма:

1. Зміна валюти кредиту за курсом не вище встановленого Банком Росії та встановлення ставки не вище 11,5% річних.
2. Зниження суми кредиту, що залишилася, на 30%, але не більше ніж на 1 500 000 рублів.
3. Списання неустойки (крім тієї, що вже виплачено).

Зверніть увагу, що програма запускається в дію спеціальною ухвалою Уряду РФ (останнє від 11 серпня 2017 року). Воно виділяє із бюджету кошти на її проведення. Відповідно, діятиме до того моменту, поки не закінчаться гроші. У банках, як правило, наперед відома приблизна дата закінчення прийому заявок.

У будь-якому випадку, якщо ви не підходите під вимоги держпрограми, завжди є можливість звернутися до банку для участі у звичайній програмі реструктуризації.

Аналіз відгуків клієнтів показав, що програма працює із серйозними збоями. Строки розгляду документів кілька місяців. Зворотного зв'язку люди не одержують. Складається відчуття, що виділені мільярди рублів просто розчиняються у повітрі, не доходячи до нужденних.

Ось лише один з десятків відгуків.

Висновок

Важко передбачити свої прибутки на кілька років уперед. Часто люди беруть кредити, особливо іпотечні, не один рік. Все, що завгодно, може статися за ці роки. Це всі чудово розуміють: і банки, і держава. Вони краще за нас можуть уявити найнегативніший варіант розвитку подій у нашому житті, бо стикаються з цим щодня.

Тому немає нічого поганого в тому, щоб при перших ознаках труднощів, що насуваються, продумати можливі шляхи виходу з кризи. Що ви оберете? Рефінансування, реструктуризацію, банкрутство фізичної особи? Справа за вами. Головне правило – не відкладайте ухвалення рішення. Від нього залежить не лише якість вашого життя, а й ваших близьких.

Кредитування - це можливість отримати кошти, яких у позичальника немає на даний момент. Але так чи інакше обов'язок необхідно поступово повертати. Ніхто не застрахований від непередбачених обставин, що сприяють зменшенню платоспроможності: скорочення на роботі, погіршення стану здоров'я, додаткові витрати у бюджеті сім'ї. І якщо немає можливості вносити кошти на рахунок згідно з графіком, слід шукати альтернативні рішення, одне з яких – реструктуризація. У цій статті розглянемо, що таке реструктуризація боргу, які в банку існують види таких послуг, як програма оформляється і наскільки можливо отримати реструктуризацію.

Що означає реструктуризація боргу

Реструктуризація – це зміна структури кредитному договорі. Кредитування оформляється на певних умовах, про які домовилися позичальник та кредитор. Усі положення можуть бути вказані безпосередньо в індивідуальних умовах, які підписує клієнт, та у загальних, що надаються на вимогу та повинні бути розміщені у відкритому доступі, наприклад, на сайті фінансової установи.

Під реструктуризацією боргів розуміється зміна умов кредитного договору. При оформленні кредиту видається графік, яким повинні здійснюватися платежі. А реструктуризація – це можливість скоригувати графік, щоб уникнути штрафів, пені та погіршення кредитної історії.

Поняття реструктуризації включає різні аспекти: від зміни процентної ставки або валюти до можливості відстрочити платежі до 12 місяців. Простими словами, це процес поступки банком на користь клієнта, який потрапив до складної фінансової ситуації. Позичальник пише заяву із проханням надати певні умови, які банківська компанія може задовольнити.

Варто розуміти, що реструктуризація – це право банку, але не його обов'язок. Підстави для відмови можуть бути будь-якими, причому фінансова організація навіть може не надавати мотивовану відповідь, оскільки підпис на кредитному договорі означає, що позичальник повністю погоджується виконувати всі умови. А можливість реструктуризації зазвичай у документах ніде не вказується.

Але це не означає, що банк обов'язково відмовить у таких змінах. Фінансова установа не менша за самого позичальника зацікавлена, щоб у клієнта була можливість виплачувати кошти.

Банк не хоче втрачати клієнта, а завжди розраховує на довгострокову співпрацю, залишаючи надію, що надалі позичальник знову звертатиметься саме до цього банку для отримання позики. Але для реструктуризації мають бути добрі причини, про які поговоримо нижче.

Банківська компанія заробляє на відсотках за кредитом. Кошти, що надходять на рахунок, йдуть на погашення основного боргу та відсотків за договором. Тому організація зацікавлена, щоб позичальник вносив кошти.

І навіть якщо зараз у клієнта немає можливості виконувати умови заборгованості, банк готовий зробити поступку, навіть якщо втратить трохи прибутку, але тільки для того, щоб клієнт продовжував оплачувати позику.

Зазвичай процес реструктуризації ніяк не регламентований, тобто немає можливості принести виписку з рахунку, куди надходить заробітна плата, внаслідок чого кредитор відразу погодиться на реструктуризацію.

Причиною є різке погіршення фінансового стану. Необхідно переконати банк у цьому, що вносити кошти у колишньому кількості в позичальника немає можливості. Розглянемо основні причини:

• звільнення з роботи;
• зменшення заробітної плати;
• обмеження працездатності за станом здоров'я;
• народження дитини;
• ослаблення рубля.

Останній пункт належить до валютних угод. При різкому зниженні вартості рубля та подорожчанні валюти, у якій оформлений кредит, банк може погодитися зміну договору і перерахунок угоди на рублі.

Інші положення стосуються особистих фінансових показників клієнта. І банківська організація, розглянувши звернення, може ухвалити рішення на користь клієнта, щоб той не перейшов у статус боржників.

Як правило, реструктуризація – це індивідуальна зміна умов кредитного договору.Клієнт, який звертається з такими вимогами, може пропонувати різні напрямки зміни умов.

Тому реструктурувати борг можливо у різний спосіб. Визначення реструктуризації включає у собі цілий спектр понять. Виділимо найчастіші напрямки:

• кредитні канікули;
• зміна відсоткової ставки;
• збільшення терміну;
• зміна щомісячного платежу;
• зміна валюти;
• відстрочення;
• можливість на певний період сплачувати лише тіло кредиту.

Здійснюватися реструктуризація може у різний спосіб. Цей процес дуже індивідуальний. Але розглянемо основні напрями цього процесу.

Такий варіант підходить для тих, у кого на короткий термін зникла можливість вносити кошти. Кредитні канікули можуть бути кількох видів:

• звільнення від щомісячних внесків;
• звільнення від сплати відсотків.

У першому варіанті позичальник отримує буквально канікули від кредиту. Банківська організація звільняє від оплати визначений термін, зазвичай становить від 3 місяців до року. При цьому ті платежі, які не були внесені, рівномірно розподіляються на наступні внески, тобто розмір наступних щомісячних платежів буде вищим від попереднього.

За канікул від відсотків позичальник може вносити лише суму основного боргу, що входить у щомісячну оплату. Кожен місячний внесок складається з тіла кредиту та відсотків за договором. Інформацію про розмір та склад щомісячного платежу можна уточнити у графіку або особистому кабінеті.

Використовуючи канікули, позичальник знижує своє фінансове навантаження на певний термін, але отримує зобов'язання погасити заборгованість у подальшому та у більшому розмірі. Відсотки, від яких було звільнено клієнта, також розподіляються на наступні платежі.

Якогось моменту щомісячний платіж може виявитися непосильною ношею для позичальника. Варіант допускати прострочення лише посилить становище, оскільки банк нараховуватиме штраф і пені. У такій ситуації є сенс звернутися до кредитора з проханням знизити ЄП.

Зменшення щомісячних внесків провадиться за рахунок збільшення терміну кредитування. У результаті кінцева сума до оплати буде трохи вищою через особливості ануїтетних платежів, але клієнт зможе отримати варіант вносити меншу суму, тим самим не допускаючи простроченої заборгованості.

Як правило, банківські організації найчастіше погоджуються саме на такий вид реструктуризації, оскільки прибуток компанії навіть зростає і, крім того, пропадає варіант із проблемним боржником.

Але операція можлива в тому випадку, якщо поточний договір і так вже не був оформлений на максимальний термін. У такій ситуації його просто вже нема куди продовжувати. Максимальні терміни в залежності від банку за споживчим кредитом становлять 5–7 років, за іпотечними договорами – 25–30, у крайньому випадку 50 років.

Також зменшення ЄП можливе за рахунок зниження ставки. Відсоткові ставки, які призначають комерційні банки, диктуються ринковими відносинами, і навіть ними впливає ставка рефінансування від Банку Росії.

В умовах, коли за останні кілька років ставка постійно знижується, кредитуватися з кожним роком стає вигідніше, оскільки пропозиції комерційних банків стають доступнішими.

Тому багато позичальників, які мали, приміром, оформлено іпотеку під 17% у 2013 році, вимагають зниження ставки, оскільки на даний момент є альтернативи і під 9%. Але тут банк йде назустріч лише в окремих випадках.

Продовження терміну кредитування – найбільш вдалий варіант для реструктуризації. Така угода є зручною, якщо позичальнику необхідно знизити розмір щомісячного платежу. За договорами, де передбачається застава, часто потрібно пролонгувати додаткові страхування, які захищають предмет застави.

Як правило, це стосується іпотеки та автокредитування. Але не завжди на це можуть бути гроші у клієнта. Тому і в цьому випадку можна звернутися до кредитора із проханням не надавати страховку на поточний період.

Банківська компанія може запропонувати альтернативи, наприклад оплату певного штрафу, який значно нижчий від вартості страхового продукту. У будь-якому разі необхідно сповістити банківську компанію, щоб спільно можна було знайти альтернативні рішення.

У час, коли долар різко зріс з 30 до 80 рублів, за валютним кредитуванням сума боргу автоматично піднялася більш ніж удвічі. Це викликало обурення з боку позичальників, котрим сума кредиту стала непосильною.

Наразі подібна ситуація вже неможлива, оскільки організації перестали видавати великі кредити у валюті. Але для тих, хто мав валютний договір, була доступна послуга реструктуризації.

При цьому багато позичальників вимагали перерахунку кредиту за курсом, який був до різкого ослаблення рубля. Банківські компанії йшли на певні поступки, пропонуючи послуги реструктуризації та переведення кредитування на карбованцеві рахунки.

Найбільш затребуваний вид зміни угоди – зменшення процентної ставки. Реструктуризація боргу всередині одного банку навряд чи можлива. Адже ставка – це прибуток компанії, а зниження прибутку навряд чи хтось згоден.

Послуга може бути схвалена з метою утримання клієнта. Але ймовірніше в такій ситуації звернутися за рефінансуванням. По суті, це та сама реструктуризація, тільки в іншого кредитора. Схема дії тут така:

1. Оформляється новий кредитний договір із іншим банком «Б».
2. Банк "Б" вносить гроші на рахунок банку "А", де є поточний кредит.
3. На рахунок банку "А" надходить сума, достатня для закриття з урахуванням відсотків за поточний період.
4. Позичальник виконує зобов'язання перед банком «А» та отримує кредит перед банком «Б», але на вигідніших умовах і з меншою процентною ставкою.

У результаті банківська компанія «А» отримує певний прибуток і позбавляється негативного клієнта. Банківська організація «Б» залучає нового позичальника, а клієнт у разі отримує зниження у відсотковій ставці.

Далі розглянемо процес, як відбувається реструктурування кредиту. Реструктуризація – це послуга, можлива на підставі заяви від фізичної особи. Не варто чекати пропозиції від банківської компанії, банку не цікаві моменти, де він не може додатково заробити.

Банківська організація готова розглянути варіанти, якщо у боржника виникають певні фінансові труднощі. Тому в заявці варто докладно описати ситуацію, що склалася, і закріпити її підтверджуючими документами.

Фінансова установа отримує звернення та розглядає його. Процедура розгляду може тривати до 30 календарних днів, але, зазвичай, готове рішення буде сформовано протягом тижня.

Банк зв'яжеться з клієнтом за вказаними контактами, або варто самостійно зателефонувати та дізнатися відповідь. У разі позитивного рішення створюватиметься додаткова угода. Щоб воно набуло чинності, і відбулася зміна умов кредиту, необхідно буде попрямувати в офіс і підписати його.

Після цього процес реструктуризації вважатимуться завершеним. Але оскільки така процедура не обов'язок банку, а лише його право, то багато в чому все залежить від того, чому потрібна така послуга і які документи подаються. А також чи передбачено її загальними умовами договору. Тому нижче розглянемо, як досягти реструктуризації боргів за кредитом.

Домагатися позички на вигідніших умовах – це вже право самого позичальника. За нього банк навряд чи запропонує такі варіанти. Тільки якщо як переоформлення нового кредитного договору з погашенням попереднього.

Багато в чому залежить від того, на яких умовах заснований поточний договір. Немає конкретних критеріїв, за якими можна вирішити, що поточний договір точно підходить під реструктуризацію і банківська компанія погодиться на таку процедуру.

Кожне звернення розглядатиметься окремо, і позитивне рішення приймається в індивідуальному порядку. Розглянемо основні загальні умови, на які часто посилається банк:

• відсутність простроченої заборгованості;
• за договором були сплати;
• термін договору дозволяє його продовжити;
• погіршення фінансового стану позичальника.

Банківська компанія не любить працювати із боржниками. Для здійснення процедури переоформлення правочину слід спочатку сплатити всі прострочені заборгованості. Реструктуризація можлива, якщо за договором було здійснено щомісячні внески – від 3 до 6 штук.

У ситуації, коли розглядається продовження угоди рахунок зменшення щомісячного платежу, слід звернути увагу, що у початковий термін кредит дозволяє його продовжити більш тривалий період.

А також мають бути вагомі причини на реструктуризацію. Про це мають свідчити документи клієнта, про які йтиметься нижче.

Тут також немає документів, що регламентують, які 100% дозволять здійснити реструктуризацію. Все залишається на розсуд банку. Спільним є заява про реструктуризацію. Воно може бути встановленої форми (і видається кредитором), а також можливо скласти заявку у вільній формі.

Додати додатково слід документи, що характеризують зниження загального заробітку. Багато в чому рішення ухвалюватиметься саме на підставі цих документів. І чим їх більше, чим серйозніше погіршилася ситуація, тим доступнішою буде процедура переоформлення.

До такого пакета документів входять:

• копія трудової книжки;
• витяг з рахунку, куди надходить заробітна плата;
• довідка про стан здоров'я, зокрема про присвоєння інвалідності;
• довідка про звільнення в декрет;
• свідоцтво народження дитини.

Це приклади документів, які можуть допомогти у процедурі реструктуризації. Копія трудової може бути надана у разі, якщо в ній є запис про скорочення або звільнення. Витяг з рахунку необхідний, якщо з якихось причин протягом мінімум трьох місяців заробітна плата стала нижчою, ніж у попередній період.

У разі погіршення стану здоров'я знадобиться додати медичні документи, які показують ступінь обмеження праці. У разі народження дитини та відходу в декрет також рекомендуються підтверджуючі документи.

Не варто забувати про послуги страхування, оформлені під час підписання кредитування. Адже страховики можуть повністю або частково сплатити борг перед банком при настанні страхової події.

Уточнити наявність страхових послуг можна, виходячи з пакета оформлених документів або безпосередньо звернувшись до страхової компанії або банку.

Якщо ви є позичальником у кредитній організації, і ви не знаєте, що таке реструктуризація заборгованості або кредиту, пропонуємо вам ознайомитися з цією статтею. Саме тут ви знайдете відповіді на питання, що найчастіше зустрічаються з даної тематики.

Що таке реструктуризація?

При зверненні до економічних словників ми можемо побачити таке визначення: реструктуризація – це зміна поточних умов кредитування з метою зниження фінансового навантаження на позичальника. Іншими словами, дана послуга надає людині, яка оформила на себе кредит, змінити його умови.

Як правило, така послуга необхідна тоді, коли позичальник не може впоратися з поточними платежами через якісь труднощі. Сюди найчастіше належить:

• втрата роботи, зниження заробітної плати на місці працевлаштування,
• смерть одного з родичів (який міг бути поручителем або співзаймачем),
• проходження військової служби,
• вихід у декрет.

Інакше кажучи, просто так банк змінювати умови поточного договору нічого очікувати, т.к. йому це невигідно. Вам можуть піти на зустріч тільки в тому випадку, якщо для цього є серйозні підстави, які ви можете підтвердити документально.

Чим вигідна ця послуга позичальнику?

Якщо у вас виникли тимчасові фінансові труднощі, через які ви не можете повною мірою виконувати свої зобов'язання за кредитним договором, потрібно негайно повідомити про це банк. Найгірше, що ви можете зробити - це просто чекати, поки ситуація покращиться, щоб продовжити платити.

Коли ви припускаєте прострочення чергового платежу, вам починають нараховувати пені та штрафи, які збільшують суму боргу. При цьому у вас псується кредитна історія, а це означає, що в майбутньому у вас виникнуть проблеми при повторному обігу будь-якого банку.

Щоб цього не допустити, потрібно відвідати відділення компанії-кредитора та попросити про реструктуризацію. Що вам зможуть запропонувати:

• надання кредитних «канікул» - відстрочка з платежу,
• зміна валюти кредиту,
• збільшення кредитного періоду з метою, щоб знизити розмір щомісячного платежу.

Важливо: відсоткову ставку за цією послугою змінити не можуть. І навіть у тому випадку, якщо ви брали кредит під один відсоток, а зараз у тому ж таки банку пропонуються знижені %, все одно на зміну розраховувати не доводиться.

Щоб не виникло прострочок за кредитом і не було зіпсовано КІ люди звертаються до банку за такою послугою. Якщо цього не зробити, надалі можуть виникнути проблеми. Про те, чим загрожує неплатнику прострочення, читайте .

Як отримати?

Як правило, реструктуризація кредитної заборгованості надається за заявою позичальника у тому випадку, якщо у нього різко погіршилося матеріальне становище, і за поточними умовами він виплачувати кредит не має можливості. Однак врахуйте, що причини для цього мають бути досить вагомими, і підтверджуються документально:

• звільнення або скорочення з роботи,
• отримана травма (інвалідність), тривала хронічна хвороба, яка потребує постійного медичного втручання,
• смерть близьких родичів тощо.

Для підтвердження цих причин вам знадобиться документальний супровід, тобто. довідка з місця роботи, записи у трудовій книжці, довідка про стан здоров'я тощо. Якщо ви просто напишіть листа до банку з проханням про відстрочку, то велика ймовірність отримання відмови.

Слід пам'ятати, що ця послуга не є обов'язком банку, інакше кажучи — не можна його зобов'язати змінювати розмір платежу або надавати «канікули». Ви можете лише попросити піти вам на зустріч, а вже рішення залишається на розсуд кредитора.

Однак переважна більшість кредитних організацій вимагає написання заявки особисто у відділенні.

Як написати заяву: зразок

Для написання заяви на реструктуризацію, вам необхідно звернутися до відділення банку, де вам оформляли кредит. Поясніть фахівцю свою ситуацію та разом із ним заповніть заяву у вільній формі.

Обов'язково вкажіть всі причини, з яких вам потрібна ця послуга, чим докладніше, тим краще. Зразок представлений

Що має обов'язково бути присутнім у заявці:

1. Номер договору, дата його підписання;
2. Схвалені умови кредитування. Сюди належить сума, період та процентна ставка кредиту, дата внесення платежів, наявність додаткових послуг – страховка, комісія при видачі (якщо є);
3. Виплачена величина кредитних коштів (бажано додати чеки);
4. Залишок боргу, а також дата чергового платежу, в який ви не зможете внести всю суму;
5. Причини, з яких ви не маєте можливості сплачувати борг у повному обсязі;
6. Шляхи рішення, на які ви розраховуєте. Якщо хочете знизити платіж вкажіть прийнятну вам суму, якщо потрібно збільшити термін, також напишіть його.

Після цього додайте до заяви підготовлені папери та копію паспорта. Заявка розглядається протягом терміну, встановленого конкретним банком (від 7 до 20 днів), рішення повідомляється телефоном. У разі, якщо воно було позитивним, ви переукладаєте кредитний договір під нові умови.

Що робити, якщо банк відмовив у реструктуризації?

Альтернативним варіантом полегшення свого кредитного навантаження може стати рефінансування кредиту, про те, що це таке читайте. Список банків, які пропонують найкращі умови за такою послугою, представлений у цьому

Проводячи реструктуризацію позики, банк змінює умови кредитування. Таким чином він йде на поступки позичальнику, який перебуває у скрутному фінансовому становищі. Приводом для перегляду кредитної угоди є прострочення платежів.

Перегляд умов договору позики здійснюється за ініціативою:

1. Позичальника коли немає можливості довше погашати заборгованість у повному обсязі. Щоб уникнути штрафних санкцій, він звертається до фінустанови із проханням розбити щомісячний внесок на менші частини.
2. Кредитора - якщо позичальник не справляється з обов'язками, банк пропонує знизити кредитне навантаження. На такі поступки він іде задля забезпечення якості кредитного портфеля.

• слабкої - реструктуризація проведена протягом місяця з моменту прострочення;
• середньої – за наявності кількох прострочень. Це кваліфікується як періодичне ухиляння від платежів;
• високою – реструктуризація здійснюється з ініціативи банку. Цей факт означає, що справа практично дійшла до суду. Такому позичальнику проблематично отримати кредит у майбутньому.

Намагайтеся подати запит щодо перегляду кредитного договору до появи великих прострочених сум. Процес реструктуризації проблемної позики з нарахованими штрафними санкціями має певні особливості. Банки не хочуть списувати штрафи та пені та вносять їх до зміненої кредитної угоди. Підписуючи документ, зверніть на це увагу. В рамках реструктуризації фінустанова може частково або повністю списати штрафи на ваше прохання.

Порядок перегляду договору:

1. Банк пропонує боржнику заповнити спеціальну анкету щодо аналізу про можливість реструктуризації.
2. Якщо є об'єктивні причини погіршення фінансового становища, кредитор разом із позичальником підшукує оптимальний варіант вирішення проблеми.
3. Позичальник надає необхідний комплект документів.
4. Банк розробляє кредитну документацію, у якій відображено новий графік погашення позички.
5. Позичальник перевіряє та підписує договір кредитування.

Порівняйте параметри заново розробленого договору із попереднім. Якщо вони в результаті перегляду посилюються, сміливо відмовляйтеся від пропозиції.

Якщо ви зважилися на перегляд кредитного договору, враховуйте, що строк позовної давності за позикою становить 3 роки.

Погоджуючись на пропозицію про реструктуризацію, переконайтеся, що:

• колишня кредитна угода закрита та не має юридичної сили. Цей факт має бути зазначений у повторно розробленому договорі;
• Запропонований графік платежів відповідає вашому розміру доходу. В іншому випадку немає сенсу його підписувати;
• у новому договорі відсутній пункт про можливість зміни ставки за відсотками в односторонньому порядку.

Якщо не вдалося домовитися з банком про перегляд графіка платежів, не бійтеся передачі справи до суду. Вам необхідно надати докази про звернення до фінустанови за реструктуризацією. Це може бути:

• документ, що свідчить про ухвалення заяви банком;
• офіційна відмова у реструктуризації;
• письмова відмова від прийняття заяви.

Особливості реструктуризації заборгованості через суд такі:

• сума боргу фіксується;
• припиняється нарахування відсотків, штрафів та пені;
• призначається новий графік погашення з урахуванням щомісячного доходу позичальника.

Що таке реструктуризація кредиту та як вона проходить у Ощадбанку? Хто допомагає боржникам при реструктуризації боргу? Якими є особливості реструктуризації іпотеки за допомогою держави?

Здрастуйте, шановні читачі бізнес-журналу «ХітерБобер»! З вами Денис Кудерін.

Сьогодні ми продовжимо вивчати багатогранну та велику тему банкрутства. Питання, яке буде розглянуто у новій статті – реструктуризація боргу.

Тема буде цікавою і корисною всім, хто хоча б одного разу брав гроші в кредит, а також тим, хто цікавиться актуальними фінансовими проблемами.

У цій статті я ділитимуся особистим досвідом.

Отже, почнемо!

1. Основні причини реструктуризації боргу

Для початку визначимося, що є реструктуризацією боргу.

Це міра, що застосовується до боржників, які перебувають у статусі дефолту, - тобто до тих позичальників, які з якихось причин не можуть обслуговувати свої кредитні борги.

Реструктуризація передбачає перегляд існуючого положення щодо відсотків, розмірів та графіка виплат. По суті, це свого роду спроба відновити платоспроможність позичальника, надавши деякі кредитні пільги.

Якщо ви більше не здатні вносити регулярні платежі за кредитами, не варто панікувати та зневірятися. Ще одна порочна лінія поведінки – пустити ситуацію на самоплив, очікуючи, що проблема «розсмокчеться» сама собою.

На жаль, вона не розсмокчеться. Люди, які у разі прострочень починають ігнорувати спілкування з кредиторами, роблять велику помилку.

Найкращий варіант у таких випадках – пояснити ситуацію банківським працівникам гранично відверто. Швидше за все, компанія піде вам назустріч, запропонувавши реструктуризувати кредитний борг.

Підстави для ініціювання процедури реструктуризації:

• втрата позичальником основного джерела доходів (звільнення, закриття власної компанії, вихід на пенсію, невиконання роботодавцем своїх зобов'язань із зарплати);
• хвороба, травма, нещасний випадок, що спричинив втрату працездатності;
• різка зміна валютного курсу (у разі, якщо кредит взято в іноземній валюті);
• зміна фінансовою компанією умов платежу;
• народження дитини та догляд у відпустку з цього приводу, зміна сімейного стану та інші обставини, що впливають на рівень грошових витрат боржника.

Питання реструктуризації вирішується в індивідуальному порядку: у будь-якому разі причини для перегляду умов кредиту мають бути вагомими.

Зазвичай банкам потрібні документальні підтвердження неплатоспроможності позичальника, але іноді реструктуризація проводиться фінансовими організаціями у комерційних цілях.

Термін застосовується як до фізичних осіб, так і до юридичних суб'єктів. Навіть державні борги можуть зазнавати реструктуризації. Приклад – списання кредиторами 50% боргу Греції після брюссельської угоди 2011 року.

Близькі, інколи ж і тотожні реструктуризації поняття – перекредитування і рефінансування. Часто реструктуризація стає результатом арбітражного судового розгляду у справі про банкрутство фізичної особи.

3. Як відбувається реструктуризація кредиту – основні етапи

Реструктуризації підлягають будь-які кредити – цільові, споживчі, автокредити, іпотечні.

Розглянемо, за якою схемою проходить перегляд умов договору одному з найпопулярніших фінансових установ РФ – Ощадбанку. До речі, філії цього банку діють і в сусідніх Росії державах – Казахстані, Україні та інших.

Загальний алгоритм дій такий:

1. Клієнт заповнює анкету за встановленою формою. У документі зазначаються причини неплатоспроможності або погіршення фінансової ситуації, до відповідних граф вносяться дані про майно боржника, його доходи і витрати, сімейний стан.
2. Платнику пропонується обрати спосіб перекредитування.
3. Анкета направляється до відділу роботи з заборгованостями.
4. Клієнт спілкується з представниками відділу – спільно складається план подальших дій.
5. Боржник збирає необхідний пакет документів, куди включені дані про кредит, медичні довідки та інші папери.
6. Протягом регламентованого періоду банк ухвалює рішення щодо перегляду договору.
7. У разі позитивного вердикту підписується новий кредитний документ.

В інших банках можуть попросити написати заяву про реструктуризацію кредиту. Фактично це аналог анкети, але у вільнішій формі – без суворих граф та розділів. У заяві також слід зазначити причини неплатоспроможності, які потім підтверджуються документально.

4. Які особливості має реструктуризація іпотеки 2018 року за допомогою держави?

Іпотечні кредити особливо важкі для позичальників, які мають раптово змінюється фінансове становище. Це зрозуміло - іпотека береться на велику суму та тривалий період часу. Крім того, за умовами договору банк може відсудити куплену у кредит квартиру на свою користь.

В умовах економічної кризи багато іпотечних боржників стикаються з непереборними труднощами. Доходи знижуються, а виплати залишаються незмінними: величезна кількість позичальників сьогодні не в змозі продовжувати платити за рахунками.

На допомогу боржникам з 2015 року у Росії діє державна програма реструктуризації іпотечних позик. Інтереси платників представляє федеральна структура під назвою АІЖК - Агентство з іпотечних житлових кредитів.

Скориставшись згаданою програмою, позичальники можуть лише змінити свою користь пункти кредитного договору, а й зменшити загальну суму боргу на 600 тис. крб. Доступно також зниження щомісячних виплат до 12% річних та відстрочення (кредитні канікули) на 1,5 роки.

Для ініціювання програми держдопомоги іпотечним боржникам нерухомість має відповідати певним вимогам.

На сьогодні вони такі:

• житло має бути єдиним місцем проживання позичальника та його сім'ї;
• квартири (будинки, котеджі) не повинні бути дорогими (елітного класу) – ціна на житлоплощу не повинна перевищувати середньостатистичної вартості більш ніж на 60%;
• розміри квартири не повинні перевищувати 45 м2 для 1-кімнатної квартири, 65 м2 для 2-кімнатної та 85 м2 для 3-кімнатної;
• з дня оформлення договору має пройти понад рік.

Сказане не відноситься до багатодітних сімей – для них держава надає пільгові умови за метражем та типом житла.

Є й персональні вимоги до боржників.

Програмою мають право скористатися такі категорії громадян:

• інваліди;
• ветерани воєн;
• батьки неповнолітніх дітей (піклувальники та опікуни);
• лояльні платники, які раніше не мали проблем з іпотечними виплатами, але придбали їх внаслідок економічних обставин, що змінилися.

В останньому випадку потрібно надати документальні свідчення того факту, що фінансова ситуація погіршилася з незалежних від боржників причин. Наприклад, їх звільнили за скороченням або підприємство, на якому вони працювали, стало банкрутом.

5. Реструктуризація боргу за кредитом – 7 основних видів

Існує кілька видів реструктуризації. Іноді вибір способу перекредитування надається клієнту, але частіше визначається спільно кредитором та боржником.

Розглянемо найбільш популярні типи реструктуризації, які у більшості російських банків

Вид 1. Пролонгація кредиту

Термін "пролонгація" означає "продовження". Отже, внаслідок такої процедури термін договору зростає, а регулярний щомісячний платіж зменшується.

приклад

Спочатку сума кредиту дорівнювала 200 000 рублів, а термін становив 2 роки. При ставці 30% річних щомісячні виплати дорівнювали 11 180 крб., а сума переплати наближалася до 69 тисяч.

Через півроку виплат платник зрозумів, що не справляється із кредитом. Він вирішив продовжити термін на 12 місяців. Банк пішов назустріч боржнику, збільшив термін і зменшив платіж до 7668 рублів на місяць. Але не слід забувати, що сума переплати при такому варіанті зростає до 92 000 руб.

Пролонгація – спосіб відстрочити закінчення кредитного договору. При цьому самі виплати нікуди не подіються, а розтягуються у часі. Уявіть собі бутерброд, на який масло намазується найтоншим шаром – сама кількість олії при цьому не зменшується.

Вид 2. Кредитні канікули

Тут все просто - боржник перестає оплачувати тіло кредиту або відсотки по ньому на термін, що регламентується банком. Такі пільги надаються за народженням дитини, за навчанням, іноді на час служби в армії. Терміни канікул варіюються від 3 місяців до 2 років.

Найбільш вигідний для позичальника варіант, коли йому дозволяють взагалі не платити жодної копійки протягом 3-6 місяців. За цей час боржник упорядковує свої фінансові справи – влаштовується на роботу або знаходить додаткове джерело доходу.

Однак такі канікули надаються банками рідко, оскільки за визначенням є збитковими для фінансової організації. Найчастіше якісь виплати робити все одно доводиться, але так чи інакше клієнт отримує перепочинок і хоча б тимчасово позбавляється психологічного гніту.

Вид 3. Зміна валюти кредитування

У період поточної економічної кризи багатьом позичальникам стало складно (або навіть неможливо) погашати кредити, які були взяті в іноземній валюті.

Переведення боргу в рублевий еквівалент є вигідним для клієнта, але не для банку. З цієї причини фінансові компанії рідко використовують такий різновид перекредитування.

Вид 4. Зменшення процентної ставки

Ставка за позикою знижується за умови бездоганної кредитної історії боржника. У цьому загальна сума переплати залишається колишньої і навіть збільшується. Зменшується щомісячне навантаження на гаманець позичальника, що дозволяє дещо покращити умови життя.

5. Зниження розміру щомісячного платежу

По суті, цей вид перекредитування аналогічний до пролонгації кредиту. Різниця лише у термінах та оформленні документації.

У разі зниження щомісячної суми автоматично збільшується термін виплати кредиту. Загальний розмір переплати також збільшується, оскільки виплату відсотків незалежно від тривалості кредиту ніхто не скасовує.

Вид 6. Списання неустойки

Деякі банки дають боржникові відстрочку на сплату штрафів та пені або зовсім списують ці суми.

Однак одразу скажу, що подібний захід застосовується лише у крайніх випадках – наприклад, при судовому визнанні банкрутства чи документально підтверджених важких життєвих обставин.

Вид 7. Комбінований варіант

Змішування кількох видів реструктуризації – припустимо, пролонгація комбінується зі списанням штрафів чи зміною валюти кредиту. Практикується, знову ж таки, в особливих випадках і далеко не у всіх фінансових компаніях.

6. Як вибрати банк при реструктуризації – практичні поради та рекомендації

Реструктуризація (рефінансування) кредиту найчастіше використовується платниками як спосіб погасити чинну позику через оформлення нового.

Позичальник, який взяв позику на невигідних умовах, може звернутися до того ж або в інший банк з пропозицією взяти ще один кредит і розправитися з боргом, що вже діє.

При виборі банку для реструктуризації експерти радять звертати увагу на такі пункти:

• політика фінансової установи щодо перекредитування;
• розмір комісії за новий кредит;
• умови оформлення повторної позики;
• репутація фінансової установи

Деякі банки особливо активно займаються питаннями рефінансування. Розглянемо деякі з них.

1) Інтерпромбанк

заснований у 1995 році. Це універсальна фінансова організація, що надає повний спектр банківських послуг фізичним та юридичним особам. Банк займається також валютними операціями, працює на фондових ринках, пропонує клієнтам професійний юридичний та фінансовий консалтинг.

За послугою рефінансування кредитів клієнтам доступні такі опції:

• будь-яку кількість кредитів для реструктуризації;
• рефінансування боргу до 1 млн руб.;
• зменшений єдиний платіж.

Як здійснити рефінансування в Інтерпромбанку? Надсилаєте заявку, надаєте документи та отримуєте новий оптимізований кредит. Інтерпромбанк поєднує кредити будь-яких банків зі зменшенням щомісячних виплат та процентної ставки.

2) Радкомбанк

- Кредитний лікар для тих, кому скрізь відмовляють у кредитах та рефінансуванні. Найпростіший і надійніший спосіб покращити свою кредитну історію. Банк надає індивідуальну програму рефінансування кожному за клієнта.

Алгоритм взаємодії простий – ви заповнюєте заявку на сайті, у найближчому відділенні Радкомбанку пред'являєте паспорт, оформляєте продукт «Покращення кредитної історії». Є й інші рефінансування.

Що отримує клієнт? Зменшення щомісячного платежу, зміна термінів кредитування у потрібну для користувача сторону, повернення майна, взятого під заставу та надання кредитних канікул.

- Споживчі кредити, кредитні картки, реструктуризація кредитів інших банків. Просто переведіть свій кредит у ВТБ, і ваше боргове навантаження стане на порядок менше. Спеціальні умови надаються держслужбовцям.

Серед інших переваг:

• тривалі кредитні канікули;
• самостійний вибір зручної дати для платежу;
• добровільне страхування.

Заповнення заявки не займає більше кількох хвилин. Рішення банк ухвалює за 15 хвилин. Вам залишається лише прийти у відділення з документами та оформити реструктуризацію.

У таблиці представлені основні параметри реструктуризації у розглянутих банках:

№	Банк	Суми та терміни перекредитування	Процентна ставка, %	Особливості
1		До 1 млн руб. від 6 місяців до 5 років	Від 14	Клієнт має право скасувати страховки та комісії
2		До 3 млн. на період 36 місяців	12-14	Особливо благодушний до пенсіонерів та клієнтів зрілого віку
3		До 3 млн. терміном від 6 до 60 місяців	До 14,9	Можливість пропускати платежі на час відпустки

7. Хто може допомогти в реструктуризації кредиту?

Пересічному кредитоодержувачу складно розібратися у всіх нюансах реструктуризації. Нерідко вигідні умови банків лише здаються такими - насправді боржники, взявши новий кредит, потрапляють у не менш кабальні умови.