Ristrukturimi i borxhit bankar. Ristrukturimi i kredisë - çfarë është me fjalë të thjeshta? Kushtet minimale të nevojshme për ristrukturimin e borxhit të kredisë

Përshëndetje miq!

Nëse jeni pronari "fat" i një kredie, atëherë ju uroj sinqerisht që ta shlyeni atë sa më shpejt që të jetë e mundur dhe të mos keni asnjë vonesë në shlyerjen. Por çfarë të bëni në rast të formimit të tij ose shfaqjes së mundshme të kolapsit financiar personal? Një mënyrë e mundshme është ristrukturimi i kredisë.

Çfarë është, si dhe për kë kryhet? Këto janë pyetjet kryesore që do të përpiqem t'u përgjigjem në artikullin tim.

Përgjigja e pyetjes është e qartë. Asgjë e mirë. Mos u gënjeni nga këshillat e shumta të “ekspertëve të internetit” për mashtrimin e bankave dhe shtetit. Skemat që ata propozojnë mund të çojnë në një drejtim krejtësisht të ndryshëm nga ai që planifikoni. Në artikullin tim unë flas për këtë në detaje. Kushtojini vëmendje mënyrave për të dalë nga një situatë e vështirë e jetës. Ristrukturimi është një prej tyre.

Koncepti i ristrukturimit

Çfarë është ristrukturimi i kredisë? Idealisht, këto janë masa që duhet të lehtësojnë barrën e borxhit të një huamarrësi që është në një situatë të vështirë financiare. Këto masa janë zhvilluar nga banka duke marrë parasysh një analizë të aftësisë paguese aktuale dhe politikave të saj.

Më poshtë do të shikojmë llojet kryesore të ristrukturimit. Por së pari duhet të kujtojmë një fjalë tjetër që është e ngjashme në tingull, por jo në kuptim - . Ata në asnjë rrethanë nuk duhet të ngatërrohen. Cili është ndryshimi midis këtyre dy koncepteve? Është koha për të kujtuar ose zbuluar.

Ristrukturimi kryhet në të njëjtën bankë ku keni marrë kredinë.

Rifinancimi mund të organizohet në një mënyrë tjetër. Në të, ju lidhni një marrëveshje kredie krejtësisht të re, e cila duhet të ketë kushte më të favorshme kreditimi. Banka e re shlyen borxhin ose borxhet tuaja të vjetra, sepse ju mund të rifinanconi shumë kredi në të njëjtën kohë. Dhe ju filloni të shlyeni kredinë tuaj të vetme në bankën tuaj të re.

Ristrukturimi nuk nënkupton lidhjen e një kontrate të re. Kushtet e vjetra ndryshojnë, dmth ju mbeteni debitor në bankën tuaj, por me kushte të ndryshme. Banka pranon t'ju takojë në gjysmë të rrugës dhe ta bëjë më të lehtë shlyerjen e borxhit të kredisë. A është me të vërtetë? Jo çdo gjë është aq rozë sa do të donin huamarrësit. Unë patjetër do t'ju tregoj për këtë dhe do t'ju tregoj me numra.

Ekziston një ndryshim tjetër domethënës. Rifinancimi është pothuajse i pamundur të bëhet nëse ka borxhe të vonuara kredie. Bankat kanë kërkesa strikte për këtë çështje. Dhe në ristrukturim, prania e vonesave lejohet dhe shpesh bëhet shkak kur vetë banka ju drejtohet me një propozim për të kryer këtë procedurë.

Vlen të thuhet se iniciatorët e ristrukturimit të borxhit mund të jenë vetë klienti, ky është alternativa më e mirë, banka dhe gjykata. Pse shkrova se opsioni më i pranueshëm është fillimi i procedurës nga ana e huamarrësit? Në këtë rast, banka është më e gatshme për të akomoduar dhe ofron kushte më të favorshme. Ju nuk po fshiheni, nuk po refuzoni të pranoni borxhin tuaj dhe nevojën për ta shlyer atë, po kërkoni ndihmë.

Është një situatë krejtësisht e ndryshme kur, për ndonjë arsye, nuk e informoni bankën për situatën tuaj të vështirë financiare. Ka vonesa të përsëritura. Banka e percepton këtë si një ngurrim të thjeshtë për të paguar. Prandaj, kushtet për ristrukturim do të jenë më të rrepta.

Autoriteti përfundimtar është gjykata. Disa huamarrës presin qëllimisht deri në këtë fazë. Kjo dëshirë vjen për faktin se gjykata shpeshherë mban anën e debitorit. Gjobat, gjobat për mospagesë dhe nganjëherë interesi mbi kredinë mund të hiqen. Ky zhvillim i ngjarjeve është krejtësisht i padobishëm për bankën. Por huamarrësi duhet gjithashtu të sigurojë prova të forta për gjendjen e tij të vështirë financiare. Mos i mbivlerësoni aftësitë tuaja ligjore!

Përfitimet e ristrukturimit

Meqenëse si huamarrësit ashtu edhe bankat janë të gatshme t'i nënshtrohen kësaj procedure, kjo do të thotë se është e dobishme për të dyja palët. Le të shohim avantazhet për të dy.

Përfitimet për huamarrësit:

1. Barra mujore e borxhit (por jo totali i kredisë) zvogëlohet nëse afati i kredisë rritet.
2. Nëse nuk ka delikuenca, historia juaj e kreditit nuk do të përkeqësohet. Disa huamarrës kujdesen për reputacionin e tyre sepse presin të marrin kredi në të ardhmen.
3. Ju shmangni takimet me agjencitë e arkëtimit dhe nuk merrni vëmendjen e shërbimeve të brendshme të mbledhjes së borxheve të bankës. Mbani shëndetin tuaj mendor dhe sistemin nervor relativisht të qetë.
4. Kurseni në kostot ligjore dhe konsultimet ligjore nëse çështja shkon në gjyq.
5. Merrni një pushim (gjatë pushimeve të kreditit) për të përmirësuar çështjet tuaja financiare.

Përfitimet për bankën:

1. Banka nuk e humb klientin, por ndryshon vetëm kushtet e shlyerjes së borxhit. Ai gjithashtu fiton para të mira nga kjo. Më vonë do të tregoj llogaritjen specifike me numra.
2. Kursen në kostot ligjore dhe mbledhësit e borxheve.
3. Nuk e përkeqëson vlerësimin e saj, sepse prania e borxhit të vonuar në strukturën e bilancit çon pikërisht në këtë rezultat.
4. Ajo nuk e përkeqëson gjendjen e saj financiare sepse nuk shpenzon para nga fondi rezervë, i krijuar posaçërisht për të shlyer borxhet e huamarrësve të paskrupullt.

Në përgjithësi, asgjë veç pozitive. Por do të ketë ende një mizë në vaj. Le ta kërkojmë kur i përgjigjemi pyetjes se si të ristrukturojmë një individ.

Llojet e ristrukturimit

Bankat ofrojnë llojet e mëposhtme të ristrukturimit të borxhit:

• rritjen e afatit të kredisë,
• pushime me kredi,
• ndryshimi i monedhës së kredisë.

Le t'i hedhim një vështrim më të afërt në to.

Në këtë rast, banka rrit afatin e shlyerjes së kredisë për huamarrësin duke ulur shumën e pagesës. Barra mujore financiare e debitorit zvogëlohet, por shuma totale e shlyerjes rritet. Unë do t'ju tregoj me një shembull specifik.

Ju morët një kredi prej 500,000 rubla me 15% në vit për 3 vjet. Pagesa mujore - 17,333 rubla. Mbipagesa e kredisë - 123,976 rubla. Sipas programit të ristrukturimit, afati i kredisë suaj është rritur në 4 vjet. Pagesa mujore u bë 13,915 rubla (ulur me 3,418 rubla). Por mbipagesa e kredisë u bë 167,938 rubla (rritur me 43,962 rubla).

Nga njëra anë, ju do të paguani më pak në muaj, por një vit të tërë më gjatë. Dhe më e rëndësishmja, kjo është një shumë e mirë e rritjes së mbipagesës. Ky është avantazhi i ristrukturimit.

Pushime me kredi

Një tjetër mundësi ristrukturimi është një pushim kredie. Jo të gjitha bankat e ofrojnë atë. Le të shqyrtojmë 2 programe:

• Tinkoff Bank

Mund të anashkaloni pagesat mujore (1, 2 ose 3 herë në varësi të afatit të kredisë). Tarifa e lidhjes – 0.5% e shumës fillestare. 3 muaj pas lidhjes mund ta aktivizoni këtë shërbim, por jo më herët. Nëse afati i kredisë është 1 vit, atëherë ju keni të drejtë të kaloni 1 pagesë. Nëse 2 vjet - 2 pagesa dhe 3 vjet - 3 pagesa.

Çdo gjashtë muaj, ju mund të kaloni pagesën tuaj mujore (jo më herët se 6 muaj pas marrjes së kredisë dhe jo më vonë se 3 muaj para përfundimit të shlyerjes). Çdo pagesë e humbur rrit afatin e kredisë. Shërbimi aktivizohet pa pagesë.

Ndryshimi i monedhës së kredisë

Në fillim të viteve 2000, kur programi i kredisë hipotekore sapo po merrte vrull, shumë qytetarë merrnin kredi për strehim në valutë. Nuk ia vlen të thuhet se si doli për ta gjatë viteve të rënies së mprehtë të rublës. Prandaj, disa banka në programin e ristrukturimit parashikuan transferimin e kredive në valutë të huaj në rubla.

Mendoj se ishte kjo rrugë që ndihmoi në lehtësimin e ndjeshëm të barrës së borxhit të huamarrësve.

Çfarë është një program ristrukturimi?

Gjëja e parë që dua t'ju tërheq vëmendjen është se çdo program është i përshtatur për një huamarrës specifik. Prandaj, është e vështirë të gjesh informacione për kërkesat, parametrat dhe llojet e asistencës në faqet zyrtare të internetit të bankave. Një program i tillë është paraqitur më në detaje nga Sberbank. Le të përdorim shembullin e saj për të parë se si të ristrukturojmë një kredi.

Sberbank ofron 3 opsione ristrukturimi.

Çfarë hapash duhet të ndërmerrni për të ristrukturuar kredinë tuaj:

1. Plotësoni një aplikim për ristrukturim sipas formularit të bankës.
2. Mblidhni dhe siguroni bankës një paketë dokumentesh (lista e plotë është në faqen e internetit).
3. Prisni vendimin e bankës. Nëse është pozitive, atëherë nënshkruani kushtet e ndryshuara të marrëveshjes së kredisë.

Për të qenë i drejtë, vlen të përmendet se Sberbank sinqerisht (megjithëse me shkronja shumë të vogla) paralajmëron se mbipagesa mund të rritet. Dhe nuk ristrukturon borxhin e kartës së kreditit.

Si zakonisht, studiova me kujdes më shumë se 100 rishikime nga huamarrësit për çështjet e ristrukturimit në Sberbank. Pothuajse të gjitha kanë të bëjnë me hipotekat. Ne do të flasim për të më poshtë. Por rezultati i përgjithshëm i analizës është i mjerueshëm. Aplikimet përpunohen jo me javë, por me muaj. Shërbimi i kujdesit ndaj klientit të Sberbank PJSC është përgjegjës për t'iu përgjigjur komenteve të indinjuara nga qytetarët në portalin Banki.ru. Tingëllon si një tallje.

Programi shtetëror për asistencën ndaj huamarrësve

Ristrukturimi i hipotekave meriton një diskutim më vete. E kam përmendur tashmë më lart se numri më i madh i rishikimeve vijnë pikërisht për këtë çështje. Dhe kjo është e kuptueshme. Ndryshe nga kreditë konsumatore, hipotekat lëshohen për një afat të gjatë. Gjatë kësaj kohe, norma e interesit ndryshoi ndjeshëm.

Në vitin 1999 ishte 35% me afat kredie 5 vjet, dhe në 2006 ishte tashmë 14.9%. Deri në vitin 2008, rënia vazhdoi. Pastaj lëkundje filloi përsëri. Në vitin 2014, norma ishte 17–20%. Së fundi, sot ka vlera rekord të ulëta (rreth 10%).

Në këto kushte, në vitin 2017 dhe 2018, kërkesa për ristrukturim të kredive hipotekare është rritur ndjeshëm. SHA DOM.RF (ish AHML), 100% e aksioneve të së cilës i përkasin shtetit, ka zhvilluar një program të veçantë për të ndihmuar huamarrësit. Le të shqyrtojmë parametrat e tij kryesorë.

Jo të gjithë mund të marrin ndihmë, por vetëm kategoritë e mëposhtme të qytetarëve.

Në përgjithësi, rrethi i atyre që mund të mbështeten në mbështetje është mjaft i gjerë. Por mos harroni se ju duhet të provoni se keni nevojë për ndihmë.

Në programin shtetëror marrin pjesë rreth 100 banka, përfshirë edhe ato rajonale. Këtu aplikoni. Sigurohuni që aplikacioni juaj të plotësojë të gjitha kërkesat.

Çfarë mund të ofrojë programi shtetëror:

1. Ndryshimi i monedhës së kredisë me një normë jo më të lartë se ajo e vendosur nga Banka e Rusisë dhe vendosja e normës jo më të lartë se 11.5% në vit.
2. Ulja e shumës së mbetur të kredisë me 30%, por jo më shumë se 1,500,000 rubla.
3. Shlyerja e gjobave (përveç atyre që janë paguar tashmë).

Ju lutemi vini re se programi është nisur me një dekret të posaçëm të Qeverisë së Federatës Ruse (i fundit i datës 11 gusht 2017). Për zbatimin e tij ndan mjete nga buxheti. Prandaj, do të funksionojë derisa të mbarojnë paratë. Bankat, si rregull, e dinë paraprakisht datën e përafërt të mbylljes për pranimin e aplikacioneve.

Në çdo rast, nëse nuk plotësoni kërkesat e programit shtetëror, ekziston gjithmonë mundësia të kontaktoni bankën për të marrë pjesë në programin e rregullt të ristrukturimit.

Një analizë e rishikimeve të klientëve tregoi se programi funksionon me defekte serioze. Koha e përpunimit të dokumenteve është disa muaj. Njerëzit nuk marrin reagime. Ndihet ndjenja se miliarda rubla të ndara thjesht zhduken në ajër pa arritur tek ata që kanë nevojë.

Këtu është vetëm një nga dhjetëra rishikimet.

konkluzioni

Është e vështirë të parashikosh të ardhurat e tua disa vite më parë. Shpesh njerëzit marrin kredi, veçanërisht hipoteka, për më shumë se një vit. Çdo gjë mund të ndodhë me kalimin e viteve. Të gjithë e kuptojnë këtë shumë mirë: si bankat ashtu edhe shteti. Ata mund ta imagjinojnë skenarin më negativ në jetën tonë më mirë se ne, sepse përballen me të çdo ditë.

Prandaj, nuk ka asgjë të keqe të mendosh për mënyrat e mundshme për të dalë nga kriza në shenjën e parë të vështirësive të afërta. Çfarë do të zgjidhni? Rifinancim, ristrukturim, falimentim i një individi? Varet nga ju. Rregulli kryesor është të mos vononi marrjen e një vendimi. Nga kjo varet jo vetëm cilësia e jetës suaj, por edhe e njerëzve tuaj të dashur.

Huadhënia është një mundësi për të marrë fonde që huamarrësi nuk i ka aktualisht. Por në një mënyrë apo tjetër, borxhi duhet të shlyhet gradualisht. Askush nuk është i imunizuar nga rrethana të paparashikuara që kontribuojnë në uljen e aftësisë paguese: pushimet nga puna, përkeqësimi i shëndetit, shpenzimet shtesë në buxhetin e familjes. Dhe nëse nuk është e mundur të depozitoni fonde në llogari sipas orarit, duhet të kërkoni zgjidhje alternative, njëra prej të cilave është ristrukturimi. Në këtë artikull do të shohim se çfarë është ristrukturimi i borxhit, çfarë lloje shërbimesh të tilla ekzistojnë në bankë, si është zyrtarizuar programi dhe sa e mundur është të arrihet një ristrukturim.

Çfarë do të thotë ristrukturimi i borxhit?

Ristrukturimi është një ndryshim në strukturën e marrëveshjes së huasë. Huadhënia jepet sipas kushteve të caktuara për të cilat huamarrësi dhe huadhënësi bien dakord. Të gjitha dispozitat mund të specifikohen drejtpërdrejt në kushtet individuale që firmos klienti, dhe në ato të përgjithshme, të cilat ofrohen sipas kërkesës dhe duhet të postohen në domenin publik, për shembull, në faqen e internetit të një institucioni financiar.

Ristrukturimi i borxhit nënkupton ndryshimin e kushteve të marrëveshjes së kredisë. Kur aplikoni për një kredi, ju jepet një plan sipas të cilit duhet të bëhen pagesat. Dhe ristrukturimi është një mundësi për të rregulluar orarin për të shmangur gjobat, gjobat dhe përkeqësimin e historisë suaj të kreditit.

Koncepti i ristrukturimit përfshin aspekte të ndryshme: nga ndryshimet në normat e interesit ose monedhën deri te mundësia e shtyrjes së pagesave deri në 12 muaj. Me fjalë të thjeshta, ky është procesi i një koncesioni nga një bankë në favor të një klienti në një situatë të vështirë financiare. Huamarrësi shkruan një aplikim ku kërkon disa kushte që kompania bankare mund të plotësojë.

Vlen të kuptohet se ristrukturimi është e drejtë e bankës, por jo detyrim i saj. Arsyet për refuzim mund të jenë çdo, dhe institucioni financiar mund të mos japë as një përgjigje të arsyetuar, pasi nënshkrimi në marrëveshjen e huasë do të thotë që huamarrësi pranon plotësisht të përmbushë të gjitha kushtet. Dhe mundësia e ristrukturimit, si rregull, nuk tregohet askund në dokumente.

Por kjo nuk do të thotë se banka do të refuzojë domosdoshmërisht ndryshime të tilla. Institucioni financiar nuk është më pak i interesuar që klienti të jetë në gjendje të shlyejë fondet.

Banka nuk dëshiron të humbasë një klient, por gjithmonë mbështet në bashkëpunim afatgjatë, duke lënë shpresën se në të ardhmen kredimarrësi do të kontaktojë sërish këtë bankë për të marrë një kredi. Por duhet të ketë arsye të mira për ristrukturim, të cilat do t'i diskutojmë më poshtë.

Kompania bankare fiton para nga interesi i kredisë. Fondet e marra në llogari përdoren për të shlyer borxhin kryesor dhe interesin sipas marrëveshjes. Prandaj, organizata është e interesuar që huamarrësi të kontribuojë me fonde.

Dhe edhe nëse klienti aktualisht nuk është në gjendje të përmbushë kushtet e borxhit, banka është e gatshme të bëjë një koncesion, edhe nëse humbet pak fitim, por vetëm në mënyrë që klienti të vazhdojë të paguajë kredinë.

Zakonisht procesi i ristrukturimit nuk rregullohet në asnjë mënyrë, d.m.th. nuk ka asnjë mënyrë për të sjellë një ekstrakt nga llogaria ku merren pagat, si rezultat i së cilës kreditori do të pranojë menjëherë ristrukturimin.

Arsyeja është një përkeqësim i mprehtë i situatës financiare. Është e nevojshme të bindni bankën se huamarrësi nuk është më në gjendje të depozitojë fonde në të njëjtën shumë. Le të shohim arsyet kryesore:

• largimi nga puna;
• ulje pagash;
• paaftësia për punë për arsye shëndetësore;
• lindja e një fëmije;
• dobësimi i rublës.

Pika e fundit vlen për transaksionet e këmbimit valutor. Nëse vlera e rublës zvogëlohet ndjeshëm dhe monedha në të cilën është lëshuar kredia rritet në çmim, banka mund të pranojë të ndryshojë marrëveshjen dhe ta kthejë transaksionin në rubla.

Dispozitat e mbetura lidhen me karakteristikat financiare personale të klientit. Dhe organizata bankare, pasi ka shqyrtuar ankesën, mund të marrë një vendim në favor të klientit në mënyrë që ai të mos bëhet debitor.

Si rregull, ristrukturimi është një ndryshim individual në kushtet e marrëveshjes së kredisë. Një klient që bën kërkesa të tilla mund të propozojë drejtime të ndryshme për ndryshimin e kushteve.

Prandaj, ristrukturimi i borxhit është i mundur në mënyra të ndryshme. Përkufizimi i ristrukturimit përfshin një gamë të tërë konceptesh. Le të theksojmë udhëzimet më të zakonshme:

• pushime kreditore;
• ndryshimi i normës së interesit;
• zgjatja e afatit;
• ndryshimi i pagesës mujore;
• ndryshimi i monedhës;
• shtyrjet;
• aftësia për të paguar vetëm trupin e kredisë për një periudhë të caktuar.

Ristrukturimi mund të kryhet në mënyra të ndryshme. Ky proces është shumë individual. Por le të shohim drejtimet kryesore në këtë proces.

Ky opsion është i përshtatshëm për ata që kanë humbur mundësinë për të depozituar fonde për një periudhë të shkurtër kohe. Pushimet e kreditit mund të jenë të disa llojeve:

• përjashtimi nga tarifat mujore;
• përjashtim nga pagesat e interesit.

Në opsionin e parë, huamarrësi fjalë për fjalë merr një pushim nga kredia. Organizata bankare përjashton nga pagesa për një periudhë të caktuar, zakonisht ajo varion nga 3 muaj në një vit. Në këtë rast, ato pagesa që nuk janë bërë shpërndahen në mënyrë të barabartë midis kësteve të mëpasshme, d.m.th., shuma e pagesave të ardhshme mujore do të jetë më e lartë se ajo e mëparshme.

Gjatë pushimeve me interes, huamarrësi mund të paguajë vetëm shumën e principalit të përfshirë në pagesën mujore. Çdo këst mujor përbëhet nga trupi i huasë dhe interesi sipas marrëveshjes. Informacioni mbi madhësinë dhe përbërjen e pagesës mujore mund të sqarohet në orar ose në llogarinë personale.

Duke shfrytëzuar pushimet, huamarrësi ul barrën e tij financiare për një periudhë të caktuar, por merr detyrime për të shlyer borxhin në të ardhmen dhe në një shumë më të madhe. Interesi nga i cili është liruar klienti shpërndahet edhe në pagesat e mëvonshme.

Në një moment, pagesa mujore mund të bëhet një barrë e padurueshme për huamarrësin. Opsioni për të lejuar vonesa vetëm sa do të përkeqësojë situatën, pasi banka do të vendosë gjoba dhe gjoba. Në një situatë të tillë, ka kuptim të kontaktoni huadhënësin me një kërkesë për të zvogëluar PE-në.

Këstet mujore reduktohen duke rritur afatin e kredisë. Si rezultat, shuma përfundimtare e pagueshme do të jetë pak më e lartë për shkak të veçorive të pagesave të anuitetit, por klienti do të jetë në gjendje të marrë opsionin për të paguar një shumë më të vogël, duke parandaluar kështu borxhin e vonuar.

Si rregull, organizatat bankare më së shpeshti pajtohen me këtë lloj ristrukturimi, pasi fitimi i kompanisë madje rritet dhe, përveç kësaj, opsioni i një debitori problematik zhduket.

Por operacioni është i mundur nëse kontrata aktuale nuk ishte hartuar fillimisht për një periudhë maksimale. Në një situatë të tillë, thjesht nuk ka asnjë mënyrë për ta zgjatur atë. Afatet maksimale, në varësi të bankës, për një kredi konsumatore janë 5-7 vjet, për marrëveshjet e hipotekës - 25-30 dhe në raste ekstreme, 50 vjet.

Është gjithashtu e mundur të zvogëlohet EP duke ulur normën. Normat e interesit të vendosura nga bankat tregtare diktohen nga kushtet e tregut dhe ndikohen gjithashtu nga norma e rifinancimit nga Banka e Rusisë.

Në kushtet kur gjatë viteve të fundit norma ka ardhur vazhdimisht në rënie, huamarrja bëhet çdo vit më fitimprurëse, pasi ofertat e bankave tregtare bëhen më të aksesueshme.

Ndaj, shumë huamarrës që për shembull kishin një hipotekë 17% në 2013, kërkojnë ulje të normës, pasi për momentin ka alternativa në masën 9%. Por këtu banka takohet në gjysmë të rrugës vetëm në raste të rralla.

Zgjatja e afatit të kredisë është alternativa më e përshtatshme për ristrukturim. Kjo marrëveshje është e përshtatshme nëse huamarrësi duhet të zvogëlojë pagesën mujore. Sipas kontratave që parashikojnë kolateral, shpesh është e nevojshme të rinovohen shërbimet shtesë të sigurimit që mbrojnë kolateralin.

Zakonisht kjo vlen për hipotekat dhe kreditë e makinave. Por klienti mund të mos ketë gjithmonë para për këtë. Prandaj, në këtë rast, ju mund të kontaktoni huadhënësin me një kërkesë për të mos siguruar sigurim për periudhën aktuale.

Kompania bankare mund të ofrojë alternativa, të tilla si pagimi i një gjobe të caktuar, e cila është dukshëm më e ulët se kostoja e produktit të sigurimit. Në çdo rast, është e nevojshme të njoftohet kompania bankare në mënyrë që zgjidhjet alternative të gjenden së bashku.

Në një kohë kur dollari u rrit ndjeshëm nga 30 në 80 rubla, shuma e borxhit për huadhënien në valutë të huaj u dyfishua automatikisht. Kjo shkaktoi indinjatë nga ana e huamarrësve, për të cilët shuma e kredisë u bë e papërballueshme.

Tani një situatë e tillë nuk është më e mundur, pasi organizatat kanë ndaluar lëshimin e kredive të mëdha në valutë të huaj. Por për ata që kishin një marrëveshje këmbimi valutor, ofrohej një shërbim ristrukturimi.

Në të njëjtën kohë, shumë huamarrës kërkuan që kredia të rillogaritet me normën që ishte para dobësimit të mprehtë të rublës. Kompanitë bankare bënë disa lëshime, duke ofruar shërbime ristrukturimi dhe transferimin e huadhënies në llogaritë në rubla.

Lloji më i popullarizuar i ndryshimit të transaksionit është ulja e normës së interesit. Ristrukturimi i borxhit brenda një banke është vështirë i mundur. Në fund të fundit, norma është fitimi i kompanisë, dhe vështirë se dikush pranon të ulë fitimet.

Shërbimi mund të miratohet për qëllime të mbajtjes së klientit. Por në një situatë të tillë ka më shumë gjasa të aplikoni për rifinancim. Në thelb, ky është i njëjti ristrukturim, vetëm me një kreditor tjetër. Diagrami i veprimit këtu është si më poshtë:

1. Është lidhur një marrëveshje e re kredie me një bankë tjetër “B”.
2. Banka "B" depoziton para në llogarinë e bankës "A", ku ka një kredi rrjedhëse.
3. Llogaria e bankës “A” merr një shumë të mjaftueshme për mbyllje, duke marrë parasysh interesin për periudhën aktuale.
4. Huamarrësi përmbush detyrimet ndaj bankës “A” dhe merr kredi në bankën “B”, por me kushte më të favorshme dhe me normë interesi më të ulët.

Si rezultat, kompania bankare "A" merr një fitim të caktuar dhe shpëton nga klienti negativ. Organizata bankare "B" tërheq një huamarrës të ri, dhe klienti në këtë rast merr një ulje të normës së interesit.

Më pas, do të shqyrtojmë vetë procesin, se si ndodh ristrukturimi i kredisë. Ristrukturimi është një shërbim që është i mundur bazuar në një aplikim nga një individ. Ju nuk duhet të prisni një ofertë nga një kompani bankare, banka nuk është e interesuar në ato momente kur nuk mund të fitojë para shtesë.

Organizata bankare është e gatshme të shqyrtojë opsionet nëse debitori ka probleme të caktuara financiare. Prandaj, aplikacioni duhet të përshkruajë në detaje situatën aktuale dhe ta sigurojë atë me dokumente mbështetëse.

Institucioni financiar merr kërkesën dhe e shqyrton atë. Procedura e rishikimit mund të zgjasë deri në 30 ditë kalendarike, por, si rregull, një vendim i gatshëm do të merret brenda një jave.

Banka do të kontaktojë klientin duke përdorur kontaktet e specifikuara, ose mund të telefononi vetë dhe të gjeni përgjigjen. Nëse vendimi është pozitiv, do të krijohet një marrëveshje shtesë. Për të hyrë në fuqi dhe për të ndryshuar kushtet e kredisë, duhet të shkoni në zyrë dhe ta nënshkruani atë.

Pas kësaj, procesi i ristrukturimit mund të konsiderohet i përfunduar. Por duke qenë se një procedurë e tillë nuk është detyrim i bankës, por vetëm e drejtë e saj, kjo varet kryesisht nga arsyeja për të cilën kërkohet një shërbim i tillë dhe çfarë dokumentesh dorëzohen. Dhe gjithashtu nëse parashikohet nga termat dhe kushtet e përgjithshme të kontratës. Prandaj, më poshtë do të shqyrtojmë se si të arrihet ristrukturimi i borxheve të kredisë.

Është e drejta e huamarrësit që të kërkojë një kredi me kushte më të favorshme. Banka nuk ka gjasa të ofrojë opsione të tilla për të. Vetëm nëse bëhet fjalë për rinovim të një marrëveshjeje të re kredie me shlyerjen e asaj të mëparshme.

Në shumë mënyra, gjithçka varet nga kushtet në të cilat bazohet kontrata aktuale. Nuk ka kritere specifike me të cilat mund të vendoset se marrëveshja aktuale është padyshim e përshtatshme për ristrukturim dhe kompania bankare do të pranojë një procedurë të tillë.

Çdo aplikim do të shqyrtohet veçmas dhe një vendim pozitiv do të merret në baza individuale. Le të shohim kushtet kryesore të përgjithshme të cilave banka shpesh i referohet:

• nuk ka borxh të vonuar;
• kishte pagesa sipas marrëveshjes;
• afati i kontratës lejon zgjatjen e saj;
• përkeqësimi i gjendjes financiare të huamarrësit.

Kompania bankare nuk i pëlqen të punojë me debitorë. Për të kryer procedurën e riregjistrimit të transaksionit, së pari duhet të shlyeni të gjitha borxhet e prapambetura. Ristrukturimi është i mundur nëse pagesat mujore janë bërë sipas marrëveshjes - nga 3 në 6 copë.

Në një situatë ku po mendoni të zgjasni marrëveshjen duke ulur pagesën mujore, duhet të keni parasysh se periudha fillestare e kredisë ju lejon ta zgjasni atë për një periudhë më të gjatë.

Duhet të ketë gjithashtu arsye bindëse për ristrukturim. Kjo duhet të dëshmohet nga dokumentet e klientit, të cilat do të diskutohen më poshtë.

Nuk ka gjithashtu dokumente rregullatore që do të lejojnë 100% ristrukturimin. Gjithçka mbetet në diskrecionin e bankës. E zakonshme është njoftimi për ristrukturim. Mund të jetë në një formë të përshkruar (dhe të lëshuar nga huadhënësi), ose është gjithashtu e mundur të hartohet një aplikim në formë falas.

Dokumentet shtesë që karakterizojnë uljen e fitimeve totale duhet të bashkëngjiten. Në shumë mënyra, vendimi do të merret në bazë të këtyre dokumenteve. Dhe sa më shumë të ketë, sa më seriozisht të jetë përkeqësuar situata, aq më e aksesueshme do të jetë procedura e riregjistrimit.

Kjo paketë dokumentesh përfshin:

• një kopje të procesverbalit të punës;
• pasqyra nga llogaria ku merret paga;
• certifikatën e shëndetit, duke përfshirë statusin e aftësisë së kufizuar;
• certifikatën e pushimit të lehonisë;
• certifikatën e lindjes së fëmijës.

Këta janë shembuj të dokumenteve që mund të ndihmojnë në procedurën e ristrukturimit. Një kopje e të dhënave të punës mund të sigurohet nëse përmban një procesverbal për uljen ose pushimin nga puna. Një pasqyrë e llogarisë kërkohet nëse, për ndonjë arsye, për të paktën tre muaj, pagat janë bërë më të ulëta se në periudhën e mëparshme.

Nëse gjendja juaj shëndetësore përkeqësohet, do t'ju duhet të bashkëngjitni dokumente mjekësore që tregojnë shkallën e kufizimit të punës. Në rastin e lindjes së një fëmije dhe pushimit të lehonisë rekomandohen edhe dokumente mbështetëse.

Mos harroni për shërbimet e sigurimit të ofruara gjatë nënshkrimit të kredisë. Në fund të fundit, siguruesit mund të shlyejnë plotësisht ose pjesërisht borxhin ndaj bankës me ndodhjen e një ngjarje të siguruar.

Mund të sqaroni disponueshmërinë e shërbimeve të sigurimit bazuar në paketën e dokumenteve të kompletuara ose duke kontaktuar drejtpërdrejt kompaninë e sigurimeve ose bankën.

Nëse jeni huamarrës nga një institucion krediti dhe nuk e dini se çfarë është ristrukturimi i borxhit apo kredisë, ju sugjerojmë të lexoni këtë artikull. Këtu do të gjeni përgjigje për pyetjet më të shpeshta për këtë temë.

Çfarë është ristrukturimi?

Kur u referohemi fjalorëve ekonomikë, mund të shohim përkufizimin e mëposhtëm: ristrukturimi është një ndryshim në kushtet aktuale të huadhënies për të ulur barrën financiare të huamarrësit. Me fjalë të tjera, ky shërbim i mundëson personit që ka marrë një kredi të ndryshojë kushtet e saj.

Si rregull, një shërbim i tillë është i nevojshëm kur huamarrësi nuk mund të përballojë pagesat aktuale për shkak të disa vështirësive. Kjo më shpesh përfshin:

• humbja e vendit të punës, zvogëlimi i pagave në vendin e punës,
• vdekja e njërit prej të afërmve (i cili mund të jetë garantues ose bashkë-huamarrës),
• shërbim ushtarak,
• duke shkuar në pushim të lehonisë.

Me fjalë të tjera, banka nuk do të ndryshojë thjesht kushtet e marrëveshjes aktuale, sepse Nuk është e dobishme për të. Ata mund të takohen me ju vetëm nëse ka arsye serioze për këtë, të cilat ju mund t'i dokumentoni.

Si është ky shërbim i dobishëm për huamarrësin?

Nëse hasni vështirësi të përkohshme financiare për shkak të të cilave nuk mund të përmbushni plotësisht detyrimet tuaja sipas marrëveshjes së kredisë, duhet të njoftoni menjëherë bankën. Gjëja më e keqe që mund të bëni është thjesht të prisni derisa situata të përmirësohet për të vazhduar pagesën.

Kur humbisni një pagesë tjetër, filloni të grumbulloni gjoba dhe gjoba që rrisin shumën e borxhit. Në të njëjtën kohë, historia juaj e kreditit është e prishur, që do të thotë se në të ardhmen do të keni probleme kur të kontaktoni përsëri ndonjë bankë.

Për ta parandaluar këtë, duhet të vizitoni degën e kompanisë kreditore dhe të kërkoni ristrukturim. Çfarë mund t'ju ofrojnë:

• sigurimi i kredisë "pushime" - shtyrje pagese,
• ndryshimi i monedhës së kredisë,
• rritja e periudhës së kredisë për të ulur pagesën mujore.

E rëndësishme: norma e interesit për këtë shërbim nuk mund të ndryshohet. Dhe edhe nëse keni marrë një kredi me një përqind, dhe tani e njëjta bankë po ofron norma më të ulëta interesi, ju ende nuk mund të mbështeteni në një ndryshim.

Për të parandaluar vonesat e kredisë dhe dëmtimin e CI, njerëzit i drejtohen bankës për një shërbim të tillë. Nëse kjo nuk bëhet, në të ardhmen mund të shfaqen probleme. Lexoni për pasojat e mospagimit të pagesave të vonuara.

Si të merrni një?

Si rregull, ristrukturimi i borxhit të kredisë sigurohet me kërkesë të huamarrësit nëse gjendja e tij financiare është përkeqësuar ndjeshëm, dhe në kushtet aktuale ai nuk është në gjendje të shlyejë kredinë. Megjithatë, ju lutemi vini re se arsyet për këtë duhet të jenë mjaft bindëse dhe të dokumentuara:

• largimi nga puna ose largimi nga puna,
• lëndim i pësuar (paaftësi), sëmundje kronike afatgjatë që kërkon ndërhyrje të vazhdueshme mjekësore,
• vdekja e të afërmve, etj.

Për të konfirmuar këto arsye, do t'ju duhet patjetër mbështetje dokumentare, d.m.th. vërtetim nga vendi i punës, shënime në librezën e punës, vërtetim shëndetësor etj. Nëse thjesht i shkruani një letër bankës duke kërkuar shtyrje, atëherë ekziston një probabilitet i lartë për të marrë një refuzim.

Duhet mbajtur mend se ky shërbim nuk është përgjegjësi e bankës, me fjalë të tjera, ajo nuk mund të detyrohet të ndryshojë shumën e pagesës ose të ofrojë "pushime". Ju mund të kërkoni vetëm të takohemi, dhe vendimi mbetet tërësisht në diskrecionin e kreditorit.

Megjithatë, shumica dërrmuese e institucioneve të kreditit kërkojnë që ju të shkruani një aplikim personalisht në degë.

Si të shkruani një aplikacion: mostër

Për të shkruar një kërkesë për ristrukturim, duhet të kontaktoni degën e bankës ku keni marrë kredinë. Shpjegojini specialistit situatën tuaj dhe, së bashku me të, plotësoni një aplikim pa pagesë.

Sigurohuni që të tregoni të gjitha arsyet pse keni nevojë për këtë shërbim, sa më të detajuara aq më mirë. Mostra e ofruar

Çfarë duhet të jetë e pranishme në aplikacion:

1. Numri i kontratës, data e nënshkrimit;
2. Kushtet e miratuara të kredisë. Kjo përfshin shumën, periudhën dhe normën e interesit të kredisë, datën e kryerjes së pagesave, disponueshmërinë e shërbimeve shtesë - sigurimin, komisionin e emetimit (nëse ka);
3. Shuma e disbursuar e fondeve të kredisë (është e këshillueshme që të bashkëngjitni faturat);
4. Gjendja e borxhit, si dhe data e pagesës së radhës, në të cilën nuk do të mund të paguani të gjithë shumën;
5. Arsyet pse nuk jeni më në gjendje të paguani plotësisht borxhin;
6. Rrugët e zgjidhjes në të cilat po mbështeteni. Nëse dëshironi të zvogëloni pagesën, tregoni shumën e pranueshme për ju, nëse keni nevojë për të rritur afatin, shkruani edhe atë.

Pas kësaj, bashkëngjitni dokumentet e përgatitura dhe një kopje të pasaportës suaj në aplikacion. Aplikimi shqyrtohet brenda afatit të caktuar nga banka specifike (nga 7 deri në 20 ditë), vendimi komunikohet me telefon. Nëse ka qenë pozitive, ju ri-nënshkruani marrëveshjen e huasë në kushte të reja.

Çfarë duhet të bëni nëse banka refuzon të ristrukturohet?

Një opsion alternativ për lehtësimin e barrës suaj të kredisë mund të jetë rifinancimi i huasë. Një listë e bankave që ofrojnë kushtet më të mira për një shërbim të tillë është paraqitur në këtë

Kur ristrukturon një kredi, banka ndryshon kushtet e kredisë. Kështu, ai bën lëshime ndaj një huamarrësi që është në një situatë të vështirë financiare. Arsyeja e rishikimit të marrëveshjes së kredisë është vonesa në pagesa.

Rishikimi i kushteve të marrëveshjes së huasë kryhet me iniciativën e:

1. Huamarrësi – kur nuk është e mundur të shlyhet plotësisht borxhi më gjatë. Për të shmangur penalitetet, ai i drejtohet institucionit financiar me kërkesën për të ndarë kontributin mujor në pjesë më të vogla.
2. Huadhënësi - nëse huamarrësi nuk arrin të përballojë përgjegjësitë e tij, banka ofron uljen e ngarkesës së kredisë. Ai bën lëshime të tilla për të siguruar cilësinë e portofolit të kredisë.

• i dobët - ristrukturimi u krye brenda një muaji nga data e vonesës;
• e mesme - nëse ka disa vonesa. Kjo kualifikohet si evazion periodik i pagesave;
• i lartë – ristrukturimi kryhet me iniciativën e bankës. Ky fakt do të thotë se çështja pothuajse ka mbërritur në gjykatë. Është e vështirë për një huamarrës të tillë të marrë një kredi në të ardhmen.

Mundohuni të paraqisni një kërkesë për të rishikuar marrëveshjen e huasë përpara se të shfaqen shuma të mëdha të vonuara. Procesi i ristrukturimit të një kredie me probleme me penalitete të përllogaritura ka disa veçori. Bankat nuk duan të shlyejnë gjobat dhe gjobat dhe t'i përfshijnë ato në marrëveshjen e ndryshuar të kredisë. Kur nënshkruani dokumentin, kushtojini vëmendje kësaj. Si pjesë e ristrukturimit, institucioni financiar mund të shlyejë pjesërisht ose plotësisht gjobat me kërkesën tuaj.

Procedura për rishikimin e kontratës:

1. Banka fton debitorin të plotësojë një pyetësor të veçantë për të kryer një analizë të mundësisë së ristrukturimit.
2. Nëse ka arsye objektive për përkeqësimin e gjendjes financiare, huadhënësi, së bashku me huamarrësin, kërkon zgjidhjen më të mirë të problemit.
3. Huamarrësi siguron grupin e nevojshëm të dokumenteve.
4. Banka zhvillon dokumentacionin e kredisë që pasqyron orarin e ri të shlyerjes së kredisë.
5. Huamarrësi kontrollon dhe nënshkruan marrëveshjen e huasë.

Krahasoni parametrat e kontratës së re të zhvilluar me atë të mëparshme. Nëse ato bëhen më të rrepta si rezultat i rishikimit, atëherë mos ngurroni të refuzoni ofertën.

Nëse vendosni të rishikoni marrëveshjen e kredisë, mbani në mend se afati i parashkrimit të kredisë është 3 vjet.

Kur bini dakord për një propozim ristrukturimi, sigurohuni që:

• marrëveshja e mëparshme e huasë është e mbyllur dhe nuk ka fuqi ligjore. Ky fakt duhet të tregohet në kontratën e ri-zhvilluar;
• Orari i propozuar i pagesave korrespondon me të ardhurat tuaja. Përndryshe, nuk ka kuptim nënshkrimi i tij;
• Marrëveshja e re nuk përmban klauzolë për mundësinë e ndryshimit të njëanshëm të normës së interesit.

Nëse nuk jeni në gjendje të bini dakord me bankën për të rishikuar orarin e pagesave, mos kini frikë ta çoni çështjen në gjykatë. Ju duhet të siguroni dëshmi të aplikimit tuaj në një institucion financiar për ristrukturim. Mund te jete:

• një dokument që konfirmon pranimin e aplikacionit nga banka;
• refuzimi zyrtar për ristrukturim;
• refuzimi me shkrim për të pranuar kërkesën.

Karakteristikat e ristrukturimit të borxhit përmes gjykatës janë si më poshtë:

• shuma e borxhit është fikse;
• ndalon llogaritja e interesit, gjobave dhe gjobave;
• caktohet një plan i ri shlyerjeje duke marrë parasysh të ardhurat mujore të huamarrësit.

Çfarë është ristrukturimi i kredisë dhe si funksionon në Sberbank? Kush u ofron ndihmë debitorëve gjatë ristrukturimit të borxhit? Cilat janë veçoritë e ristrukturimit të hipotekës me ndihmën e shtetit?

Përshëndetje, të dashur lexues të revistës së biznesit HeatherBeaver! Denis Kuderin është me ju.

Sot do të vazhdojmë të eksplorojmë temën e shumëanshme dhe të gjerë të falimentimit. Çështja që do të diskutohet në artikullin e ri është ristrukturimi i borxhit.

Tema do të jetë interesante dhe e dobishme për të gjithë ata që kanë marrë para me kredi të paktën një herë, si dhe për ata që janë të interesuar për problemet aktuale financiare.

Në këtë artikull do të ndaj përvojën time personale.

Pra, le të fillojmë!

1. Arsyet kryesore për ristrukturimin e borxhit

Së pari, le të përcaktojmë se çfarë është ristrukturimi i borxhit.

Kjo është një masë që zbatohet për debitorët në mospagim, domethënë për ata huamarrës të cilët, për ndonjë arsye, nuk mund të kryejnë borxhet e tyre të kredisë.

Ristrukturimi përfshin një rishikim të dispozitave ekzistuese në lidhje me interesin, shumat dhe planin e pagesave. Në thelb, kjo është një lloj përpjekjeje për të rivendosur aftësinë paguese të huamarrësit duke i ofruar atij disa përfitime krediti.

Nëse nuk jeni më në gjendje të bëni pagesa të rregullta të kredisë, nuk ka nevojë për panik apo dëshpërim. Një linjë tjetër vicioze e sjelljes është të lini situatën të marrë rrjedhën e saj, duke pritur që problemi të "zgjidhet" vetë.

Mjerisht, nuk do të zgjidhet. Njerëzit të cilët, kur ndodhin vonesa, fillojnë të injorojnë komunikimin me kreditorët, po bëjnë një gabim të madh.

Opsioni më i mirë në raste të tilla është t'u shpjegoni situatën punonjësve të bankës sa më sinqerisht të jetë e mundur. Me shumë mundësi, kompania do t'ju takojë në gjysmë të rrugës duke ofruar për të ristrukturuar borxhin tuaj të kredisë.

Arsyet për fillimin e një procedure ristrukturimi:

• humbja nga huamarrësi i burimit kryesor të të ardhurave (largimi nga puna, mbyllja e kompanisë së tij, pensioni, mospërmbushja e detyrimeve të pagës nga punëdhënësi);
• sëmundje, lëndim, aksident që shkakton humbje të aftësisë për punë;
• një ndryshim i mprehtë në kursin e këmbimit (nëse kredia është marrë në valutë të huaj);
• ndryshimi i kushteve të pagesës nga shoqëria financiare;
• lindja e një fëmije dhe largimi me leje për këtë arsye, ndryshimi i gjendjes martesore dhe rrethana të tjera që ndikojnë në nivelin e shpenzimeve financiare të debitorit.

Çështja e ristrukturimit zgjidhet në baza individuale: në çdo rast, arsyet për rishikimin e kushteve të kredisë duhet të jenë bindëse.

Në mënyrë tipike, bankat kanë nevojë për prova dokumentare të falimentimit të huamarrësit, por ndonjëherë ristrukturimi kryhet nga institucionet financiare për qëllime tregtare.

Termi vlen si për personat fizikë ashtu edhe për personat juridikë. Edhe borxhet e qeverisë mund t'i nënshtrohen ristrukturimit. Një shembull është kreditorët që fshijnë 50% të borxhit të Greqisë pas marrëveshjes së Brukselit të vitit 2011.

Koncepte të afërta dhe ndonjëherë identike me ristrukturimin janë huadhënia dhe rifinancimi. Shpesh, ristrukturimi bëhet rezultat i procedurave të arbitrazhit në një rast falimentimi të një individi.

3. Si ndodh ristrukturimi i kredisë - fazat kryesore

Çdo kredi i nënshtrohet ristrukturimit - kredi të synuara, konsumatore, makinash, hipoteka.

Le të shohim procesin me të cilin kushtet e kontratës rishikohen në një nga institucionet financiare më të njohura në Federatën Ruse - Sberbank. Nga rruga, degët e kësaj banke operojnë edhe në shtetet fqinje me Rusinë - Kazakistan, Ukrainë dhe të tjerë.

Algoritmi i përgjithshëm i veprimeve është si më poshtë:

1. Klienti plotëson një pyetësor në formën e përcaktuar. Dokumenti tregon arsyet e paaftësisë paguese ose përkeqësimin e gjendjes financiare, të dhënat për pasurinë e debitorit, të ardhurat dhe shpenzimet e tij, si dhe statusin martesor janë shënuar në kolonat përkatëse.
2. Paguesit i kërkohet të zgjedhë një metodë rifinancimi.
3. Pyetësori i dërgohet departamentit të menaxhimit të borxhit.
4. Klienti komunikon me përfaqësuesit e departamentit dhe së bashku hartohet një plan për veprime të mëtejshme.
5. Debitori mbledh paketën e nevojshme të dokumenteve, e cila përfshin informacione për kredinë, certifikata mjekësore dhe dokumente të tjera.
6. Gjatë periudhës së rregulluar, banka merr vendim lidhur me rishikimin e marrëveshjes.
7. Në rast të një vendimi pozitiv, nënshkruhet një dokument i ri kredie.

Banka të tjera mund t'ju kërkojnë të shkruani një kërkesë për ristrukturimin e kredisë. Në fakt, ky është një analog i një pyetësori, por në një formë më të lirë - pa kolona dhe seksione strikte. Në kërkesë duhet të tregohen edhe arsyet e falimentimit, të cilat më pas dokumentohen.

4. Çfarë karakteristikash ka ristrukturimi i hipotekës 2018 me ndihmën e shtetit?

Kreditë hipotekare janë veçanërisht të vështira për huamarrësit, situata financiare e të cilëve ndryshon papritur. Kjo është e kuptueshme - hipoteka merret për një sasi të madhe dhe për një periudhë të gjatë kohore. Përveç kësaj, sipas kushteve të marrëveshjes, banka mund të padisë apartamentin e blerë me kredi në favor të saj.

Në një krizë ekonomike, shumë debitorë të hipotekave po përballen me vështirësi të pakapërcyeshme. Të ardhurat po bien, por pagesat mbeten të njëjta: një numër i madh huamarrësish sot nuk janë në gjendje të vazhdojnë të paguajnë faturat e tyre.

Për të ndihmuar debitorët, që nga viti 2015, Rusia ka një program shtetëror për ristrukturimin e kredive hipotekare. Interesat e paguesve përfaqësohen nga një strukturë federale e quajtur AHML - Agjencia për Kreditë Hipotekore të Banesave.

Duke përdorur programin e përmendur, huamarrësit jo vetëm që mund të ndryshojnë klauzolat e marrëveshjes së kredisë në favor të tyre, por edhe të zvogëlojnë shumën totale të borxhit me 600 mijë rubla. Një ulje në pagesat mujore në 12% në vit dhe një shtyrje (pushime krediti) për 1,5 vjet janë gjithashtu të disponueshme.

Për të inicuar një program asistence qeveritare për debitorët e hipotekave, pasuritë e paluajtshme duhet të plotësojnë disa kërkesa.

Sot ata janë:

• strehimi duhet të jetë i vetmi vendqëndrim i huamarrësit dhe familjes së tij;
• apartamentet (shtëpitë, vilat) nuk duhet të jenë të shtrenjta (klasa elitare) - çmimi i hapësirës së jetesës nuk duhet të kalojë koston mesatare me më shumë se 60%;
• madhësia e banesës nuk duhet të kalojë 45 m2 për një apartament me 1 dhomë, 65 m2 për një apartament me 2 dhoma dhe 85 m2 për një apartament me 3 dhoma;
• Duhet të ketë kaluar më shumë se një vit nga data e zbatimit të kontratës.

Sa më sipër nuk vlen për familjet e mëdha – për to shteti ofron kushte preferenciale për sa i përket sipërfaqes katrore dhe llojit të banimit.

Ka edhe kërkesa personale për debitorët.

Kategoritë e mëposhtme të qytetarëve kanë të drejtë të përfitojnë nga programi:

• personat me aftësi të kufizuara;
• veteranët e luftës;
• prindër të fëmijëve të mitur (të besuar dhe kujdestarë);
• paguesit besnikë të cilët më parë nuk kishin probleme me pagesat e hipotekës, por i kishin fituar ato si rezultat i ndryshimit të rrethanave ekonomike.

Në rastin e fundit kërkohet të sigurohet prova dokumentare për përkeqësimin e situatës financiare për shkaqe jashtë kontrollit të debitorëve. Për shembull, ata u pushuan nga puna për shkak të pushimeve nga puna ose kompania ku ata punonin falimentoi.

5. Ristrukturimi i borxhit të kredisë – 7 lloje kryesore

Ekzistojnë disa lloje të ristrukturimit. Ndonjëherë zgjedhja e metodës së rifinancimit i lihet klientit, por më shpesh ajo përcaktohet bashkërisht nga kreditori dhe debitori.

Le të shqyrtojmë llojet më të njohura të ristrukturimit të përdorura në shumicën e bankave ruse

Lloji 1. Zgjatja e kredisë

Termi "rrokullisje" do të thotë "të zgjatesh". Prandaj, si rezultat i kësaj procedure rritet afati i kontratës dhe zvogëlohet pagesa e rregullt mujore.

Shembull

Fillimisht, shuma e kredisë ishte 200,000 rubla, dhe afati ishte 2 vjet. Me një normë prej 30% në vit, pagesat mujore ishin të barabarta me 11,180 rubla, dhe shuma e mbipagesës ishte afër 69 mijë.

Pas gjashtë muajsh pagesash, paguesi kuptoi se nuk mund ta përballonte kredinë. Ai vendosi të zgjasë periudhën me 12 muaj. Banka strehoi debitorin, zgjati afatin dhe uli pagesën në 7668 rubla në muaj. Por mos harroni se shuma e mbipagesës me këtë opsion rritet në 92,000 rubla.

Zgjatja është një mënyrë për të vonuar përfundimin e një marrëveshjeje kredie. Në të njëjtën kohë, vetë pagesat nuk zhduken, por zgjaten me kalimin e kohës. Imagjinoni një sanduiç mbi të cilin është përhapur gjalpi në shtresën më të hollë - sasia e gjalpit në vetvete nuk ulet.

Lloji 2. Pushime kreditore

Gjithçka është e thjeshtë këtu - debitori ndalon së paguari principalin e kredisë ose interesin mbi të për periudhën e rregulluar nga banka. Të tilla përfitime ofrohen për lindjen e një fëmije, për studime dhe ndonjëherë edhe për kohëzgjatjen e shërbimit ushtarak. Periudhat e pushimeve variojnë nga 3 muaj në 2 vjet.

Opsioni më fitimprurës për huamarrësin është kur i lejohet të mos paguajë asnjë qindarkë për 3-6 muaj. Gjatë kësaj kohe, debitori rregullon punët e tij financiare - merr një punë ose gjen një burim shtesë të ardhurash.

Sidoqoftë, pushime të tilla rrallë ofrohen nga bankat, pasi sipas përkufizimit ato janë jofitimprurëse për institucionin financiar. Më shpesh, disa pagesa duhet të bëhen ende, por në një mënyrë ose në një tjetër, klienti merr një pushim dhe të paktën përkohësisht shpëton nga shtypja psikologjike.

Lloji 3. Ndryshimi në monedhën e kreditimit

Gjatë krizës aktuale ekonomike, shumë huamarrës e kanë pasur të vështirë (ose edhe të pamundur) të shlyejnë kreditë e marra në valutë.

Shndërrimi i borxhit në ekuivalent rubla është i dobishëm për klientin, por jo për bankën. Për këtë arsye, shoqëritë financiare rrallë përdorin këtë lloj rifinancimi.

Lloji 4. Ulja e normës së interesit

Norma e kredisë zvogëlohet nëse debitori ka një histori kredie të patëmetë. Në të njëjtën kohë, shuma totale e mbipagesës mbetet e njëjtë ose edhe rritet. Ngarkesa mujore në portofolin e huamarrësit zvogëlohet, gjë që mundëson përmirësime paksa të kushteve të jetesës.

Lloji 5. Ulja e shumës së pagesës mujore

Në thelb, ky lloj rifinancimi është i ngjashëm me një zgjatje kredie. Dallimi i vetëm është në terma dhe dokumentacion.

Kur shuma mujore zvogëlohet, periudha e shlyerjes së kredisë rritet automatikisht. Shuma totale e mbipagesës gjithashtu rritet, pasi pagesat e interesit, pavarësisht nga kohëzgjatja e kredisë, nuk anulohen.

Lloji 6. Shlyerja e dënimeve

Disa banka i japin debitorit një shtyrje për të paguar gjobat dhe gjobat ose t'i shlyejnë këto shuma fare.

Sidoqoftë, do të them menjëherë se një masë e tillë përdoret vetëm në raste ekstreme - për shembull, në rast të njohjes gjyqësore të falimentimit ose rrethanave të vështira të dokumentuara të jetës.

Lloji 7. Opsioni i kombinuar

Një përzierje e disa llojeve të ristrukturimit - për shembull, zgjatja kombinohet me shlyerjen e gjobave ose një ndryshim në monedhën e kredisë. Praktikohet sërish në raste të veçanta dhe jo në të gjitha shoqëritë financiare.

6. Si të zgjidhni një bankë gjatë ristrukturimit - këshilla dhe rekomandime praktike

Ristrukturimi i kredisë (rifinancimi) përdoret shpesh nga paguesit si një mënyrë për të shlyer një kredi ekzistuese duke marrë një të re.

Një huamarrës që ka marrë një kredi me kushte të pafavorshme mund të kontaktojë të njëjtën ose një bankë tjetër me një ofertë për të marrë një kredi tjetër dhe për të hequr qafe borxhin ekzistues.

Kur zgjidhni një bankë për ristrukturim, ekspertët këshillojnë t'i kushtoni vëmendje pikave të mëposhtme:

• politikën e institucionit financiar në lidhje me rifinancimin;
• shumën e komisionit për një kredi të re;
• kushtet për marrjen e një ri-huaje;
• reputacionin e institucionit financiar.

Disa banka janë veçanërisht aktive në çështjet e rifinancimit. Le të shohim disa prej tyre.

1) Ndërprombank

themeluar në vitin 1995. Kjo është një organizatë financiare universale që ofron një gamë të plotë të shërbimeve bankare për individët dhe personat juridikë. Banka gjithashtu angazhohet në transaksione valutore, operon në bursa dhe u ofron klientëve konsulencë profesionale ligjore dhe financiare.

Opsionet e mëposhtme janë në dispozicion të klientëve për shërbimin e rifinancimit të kredisë:

• çdo numër kredish për ristrukturim;
• rifinancimi i borxhit deri në 1 milion rubla;
• pagesë të vetme të reduktuar.

Si të rifinanconi në Interprombank? Paraqisni një aplikim, siguroni dokumente dhe merrni një kredi të re të optimizuar. Interprombank kombinon kreditë nga çdo bankë me pagesa mujore dhe norma interesi të reduktuara.

2) Sovcombank

- një mjek krediti për ata që u mohohen kreditë dhe rifinancimet kudo. Mënyra më e lehtë dhe më e besueshme për të përmirësuar historinë tuaj të kreditit. Banka ofron një program rifinancimi individual për çdo klient.

Algoritmi i ndërveprimit është i thjeshtë - ju plotësoni një aplikim në faqen e internetit, paraqitni pasaportën tuaj në degën më të afërt të Sovcombank dhe aplikoni për produktin "Përmirësimi i historisë së kredisë". Ka programe të tjera rifinancimi.

Çfarë merr klienti? Ulja e pagesës mujore, ndryshimi i kushteve të kredisë në drejtimin e dëshiruar nga përdoruesi, kthimi i pronës së marrë si kolateral dhe sigurimi i pushimeve me kredi.

- Kredi konsumatore, karta krediti, ristrukturimi i kredive nga bankat e tjera. Thjesht transferoni kredinë tuaj në VTB dhe barra juaj e borxhit do të bëhet shumë më e vogël. Nëpunësve civilë u ofrohen kushte të veçanta.

Përfitime të tjera përfshijnë:

• pushime të gjata me kredi;
• zgjedhja e pavarur e një date të përshtatshme për pagesë;
• sigurimi vullnetar.

Plotësimi i aplikacionit nuk zgjat më shumë se disa minuta. Banka merr një vendim brenda 15 minutave. Mjafton të vini në degë me dokumente dhe të përfundoni ristrukturimin.

Tabela paraqet parametrat kryesorë të ristrukturimit në bankat e konsideruara:

№	Banka	Shumat dhe kushtet e rifinancimit	Norma e interesit, %	Veçoritë
1		Deri në 1 milion rubla. nga 6 muaj deri në 5 vjet	Nga 14	Klienti ka të drejtë të anulojë sigurimin dhe komisionet
2		Deri në 3 milionë për një periudhë 36 mujore	12-14	Veçanërisht simpatik për pensionistët dhe klientët e pjekur
3		Deri në 3 milionë për një periudhë nga 6 deri në 60 muaj	Deri në 14.9	Mundësia për të anashkaluar pagesat gjatë pushimeve

7. Kush mund të ndihmojë me ristrukturimin e kredisë?

Është e vështirë për një huamarrës të zakonshëm të kuptojë të gjitha nuancat e ristrukturimit. Shpesh kushtet e favorshme të bankave duken vetëm kështu - në fakt, debitorët, pasi kanë marrë një kredi të re, e gjejnë veten në kushte jo më pak skllavëruese.